七保君经常接到的保险咨询：“翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。我买了一些不合适的保险，该怎么办？” 

的确，最近两年，随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来。我们就来谈谈“买错了保险，哪些情况要退保”这一话题。

今天主要内容如下：

01

哪些情况，可以考虑退保？

当我们萌生退保的念头时，一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意，七保君总结了以下几条，是可能引起我们退保的原因：

买错了保险；

买低了保额；

占用太多预算；

保险升级换代

针对这四种情况，我们分别来看看：

情况 1：买错了产品

比如小 A 同学想给孩子买一份保障型的重疾险，可以是由于功课做得不够到位，听说保险还能给孩子存钱当教育金，结果最后买了一份万能险+附加重疾的保险，这种就是比较典型的买错产品的情况。

再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过买保险的方式来理财，个人觉得这也属于买错了产品的情况。

情况 2：买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个保终身的，所以在相同预算的情况下，保额就一定不会太高。

七保君现在还能遇到准备购买 10 万、 20 万重疾险的情况，在通货膨胀急剧高涨的当下，十几二十万的保额，根本起不到风险转移的作用。

情况 3：占用了过多的预算

对于普通的家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的 10% 左右来购买保险，也就是几万块钱，这么少预算的基础上，想要给爸爸、妈妈、孩子保额做高保障做全，是需要精打细算的。

如果由于冲动，一下子给孩子购买了一份终身重疾险，可能花掉了大部分预算，那么可能就没有更多钱，给家庭里最需要保险的经济支柱进行配置了。

情况 4：保险过时了

可能上面的坑大家都避开了，但是随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了....

综上所述，无论由于什么原因，有的朋友对已经购买的保险非常不满意，那么到底应该怎么办呢？

02

除了退保外，这几种办法，可以处理保险：

面对越来越不满意的保险，七保君总结了 一下，除了退保外，用好保险产品自带的功能，有如下几种处理办法：

退保

减额交清

减少保额

保单贷款

下面我们分别来总结一下，看看几种办法的差异，和适合的情况。

1、退保

这是最直接也是最容易想到的方式，“东西我不要了，你给我退钱吧”。首先大家要明确一点：退保是有损失的，而且可能损失的还不小，可能交了几万的保费，只能拿回一小部分。

有的人觉得退保损失大，认为保险公司太坑人，七保君倒是觉得这是非常合理的，国外很多保险前两年退保，现金价值为 0，消费者一分钱都拿不到。所以这么来看，国内的保险公司已经很照顾很多盲目投保的用户了。

我们想退保，不要觉得很委屈，实际上也给保险公司造成了损失：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

如果能接受一定的损失，的确可以选择退保，这样可以快刀斩乱麻，尽快做个了断。具体能退多少，可以看看保险合同里面的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司客服。

2、减额交清

有的保险还有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以电话保险公司客服咨询一下，比如下面这款保险，在合同中就能找到这张表：

这份儿童重疾险，每年保费 4500 元，缴费 4 年，累计总缴费：1.8 万。

如果选择退保：因为已经保障了 4 年，扣除各种费用成本，退保可以拿回 5529 元；

如果减额缴清：可以不拿回 5529 元，那么可以获得 2985 元的保额，后续也无需再缴费了，2985 元的保额还一直存在。

七保君建议大家可以电话咨询一下客服，看看自己的保险是否有减额交清的功能。到底是退保还是减额交清，这个就得大家自己权衡一下了。

3、减少保额

一些保险产品有减少保额的功能，也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额。不是所有产品都有这个功能，而且就算减少保额，和退保类似，同样是有不小损失的。

4、保单贷款

如果购买的的是理财型的保险，这类保险最大的特点就是现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难，是可以考虑申请保单贷款的。

一般保单带来的利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

上面就是常见的几种保单处理方式，另外国外发达市场还有保单贴现等机制，目前国内还没有发展起来，这里就不多说了。

所以我觉得正视保险退保的问题就好了，只有正视它，才能解决它。

04

写在最后：

很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力，面对越来越不满意的保险，七保君总结了 一下，除了退保外，用好保险产品自带的功能，在充分保障权益的情况下，平替退保功能。

七保君并不是盲目鼓励大家退保的，我一直的态度都是谨慎投保，也要谨慎退保。

不过从我的从业经历来看，很多人根本没有辨别一款保险好坏的能力，而且可能种种原因，保险销售人员给出的解决方案，也未必适合自己。

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本文转自公众号@家庭七张保单，欢迎关注。

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