标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

一个家庭的钱有很多不同的用处，放在不同的账户里，专款专用，这绝对是一个很好的习惯，便于规划和管理。

按照标准普尔家庭资产象限图来做资产安排，可以保证说，无论发生何种极端风险，客户家庭的整个财务都是非常稳健的，这是我们最主要的一个观点，需要帮客户去构建非常安全的家庭理财框架。

通过这个图，大家应该可以认识到，依照标准的理财方式或者说家庭资产配置规划，那么保险是肯定需要买的，这是原则性的东西！

配置保险的正确姿势：标准普尔

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第一个账户，现金账户，应急的钱

顾名思义，就是随时要用的钱，我们要放在现金账户里面。

配置的金融工具就是银行存款，货币基金等等，我们常说的余额宝也是货币基金。货币基金都可以随时变现，收益又是银行存款的十倍。所以建议客户把随时要用的钱放到货币基金里面。

目前大概年化收益是1.65%。特点就是流动性灵活，随取随用。资产有三个属性，流动性，收益性，安全性。这个账户解决的是流动性的问题。

常见的问题是这个账户占比过高，而影响了其它账户的准备，一般建议3到6个月的生活费为宜。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

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第二个账户，保障账户，保命的钱

顾名思义，这就是我们所说的保险。

人这一生有七张保单，这个账户就是前四张保障型保险。配置的金融工具就是这四个保障类的保险，重疾险，意外险，寿险，还有医疗险。

这个账户的特点是高杠杆，专款专用。保险是一个在特定时点就有最大的流动性和高杠杆的产品。在风险事故发生的时候，一次性给你一大笔钱。这个流动性是无与伦比的。如果发生一场大病，你可能要卖房子，现在这样的方式，你可能过好几个月都卖不出去。股市的钱可能在套牢的状态当中。

所以一旦发生风险的时候，它会以最快的速度给出一大笔现金，这叫特定时点，具有无与伦比的流动性和杠杆性，大约占家庭收入10%-20%左右。但是平时流动性差一些。

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

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第三个账户，投资账户，增值的钱

配置的金融工具一般是股票，基金，投资性的房产等等，它的特点，是高收益，高风险。其实身边很多投资的人，其实都是赔钱的，赚钱的很少。

有一个观念大家总能看得到，买定投余。这个观念其实听起来挺对的，但实际操作起来，谁又能保证投资很厉害呢？

所以说投资是需要一个很强的专业性，还有一个很庞大的知识体系的。不是一般人就可以投资的。所以买定投余对大多数人是个伪命题。投资账户大约占30%，根据客户的风险喜好自己调整。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。

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第四个账户，理财账户，保值的钱

投资和理财是不一样的，它是分成两个账户的。

投资是在高风险的基础上获得高回报。可能赚钱，有可能赔钱。

理财呢，是在保障的基础上规划一生的现金流，收益回报不是最重要，安全稳定最重要。

想用钱，该用钱的时候有钱用，孩子上学的时候有教育金，自己养老的时候有养老金，这叫理财。

规划一生的现金流，而不是冒高风险而博取高收益，因为这部分配置不容闪失。安全稳健的配置的金融工具是万能险，分红险，教育金、年金险、增额寿险，信托，债券，基金定投等等，这个账户占比大约40%

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

四大账户的动态配比并不是一成不变，根据客户的年龄、喜好偏好、和风险承受能力调整。

比如说40岁以前，我们承受风险的能力高一些，那么我们的投资账户可以多一些。占到40%或者50%都可以，40岁以后，逐渐的理财账户占比能达到40%，这两个是可以随时调整的。

在投资理财中，很重要的一个观念就是长期，大家回想十年前，甚至15年前做了某项投资到现在是不是还是赚钱的？如果炒短线的时候，一般都亏钱的。

还有一个是复利。我们的万能险的计划书为什么到80岁100岁的时候那个数字非常吓人的，就是因为复利的结果。

所以在五年之内，你的单利和复利是看不出来太多的区别的。但是十年以后，20年后甚至30年以后，复利的差距就是几百倍，所以一直要坚持长期持有，来达到理财的目的。

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