10月15日到11月30日，京惠保开放销售，每年79元，就能获得最高200万的医疗报销和18项健康服务。

咱们着重讲讲最近的一种观点：认为京惠保们是种“智商收割税”、“保险骗局”。

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先看看京惠保都保什么：

认为京惠保们是骗局的主要观点，就是理赔难度太大。

理赔要先经过三重大关：

1、先经过本地医保报销；

2、剩余部分，仅保险社保目录内项目；

3、再扣掉2万免赔额。

什么情况下才能拿到京惠保的理赔呢，我们举个例子：

老王得了一场大病，前后花了14万，都是医保目录内的项目，没有自负部分。

按北京医保报销政策，这14万，要先扣掉1300元免赔额，再报销85%，总计解决了11万7895元，还有2万805元不能解决。

这时，京惠保开始报销，扣掉2万免赔额后，还能报销805元。

也就是说，至少是14万以上的纯医保内治疗费用，才能拿到京惠保的理赔。很显然，这种级别的大病，发生率不高，而且实际治疗时，不可能不用自费项目。

当然，还有一种理赔可能，就是投保期间罹患癌症，有17种癌症特定药费用，京惠保可以解决：没有免赔额，90%报销。

对普通人来讲，无论哪一种，都是较为罕见的情况，发生率很低。

于是，很多人得出一种观点：京惠保们是骗人的。

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百万医疗险刚上市时，面临相似的舆论压力

因为1万的免赔额，百万医疗险也被很多人斥责为“保险骗术”、“条款游戏”。

原因一样，就是这种产品虽然便宜，但不容易理赔。

4年过去了，百万医疗险早就成了健康险的中坚力量，理赔数据也狠狠打了当初质疑者的脸。

道理很简单，这种产品的设计逻辑，就是通过限制理赔条件来降低理赔率。

"把钱给少数急需用钱的大病患者"。

保费池子就那么大，要是人人给一点、雨露均沾，那就谁都没多少。

那怎么解决大病费用？

京惠保们也是如此，这类产品的最大特点：

1、不限投保年龄，不限健康情况，人人都能投保；

2、除少数大病外，既往症的医疗费也能报销；

就这两条，一切商业医疗险都比不了。

健康的人可能感受不深，但那些买不了保险的老铁们，早已泪流满面。

换个角度想，人家解决的就是危重大病医疗。

这种准入条件，每年才收79元，要是啥病都能报，什么机构能承受得了？

川建国吗？

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总结一下京惠保们的优缺点

优点：

1、准入门槛低，高龄老人、带病人群都能投保，只要有本地医保就行；

2、价格便宜；

3、除指定5类疾病外，既往症也能报销。

缺点：

1、只解决社保目录内的大病医疗费用；

2、免赔额高，报销范围有限；

3、存在停售和涨价可能。

适合人群：

1、有既往症，不能正常投保商业医疗险的人；

2、老人，高龄者；

3、阶段性预算不足，确实医疗保障的人。

总之，这是一项地方政府与保险公司共同推出的普惠性医疗保障，有了它，基本就不会发生“一人重病、全家要饭”的情况了。

今年，咱国是打算死磕医疗保障了，一边鼓励商业医疗险扩大续保期间，一边推进各地政府合作普惠医疗险。非常好。