保险作为人身风险转移最有效的工具，源于它的杠杆作用，一些自己家庭无力承担或者可以承担但会对家庭造成巨大创伤的风险，必须通过它转移，比如意外，重疾，家庭主要成员的缺失。

其实保险转移了风险最后解决的就是一个问题--钱，当收入损失或者中断时，有保险公司来补偿这笔钱，不至于使家庭经济很窘迫。那么既然是工具就要正确使用，也就是通俗的讲不要买错保险，这就涉及到家庭责任和家庭情况的分析，今天主要接着讨论不同家庭结构之三口之家的保险规划问题。

三口之家这样的家庭很多，结婚以后一到两年基本都会要孩子了，随着孩子的出生，家庭的责任又发生了变化，最近不是放开二胎吗？我听到过这么一个事，说生二胎要谨慎，多生一个意味着又要多赚几百万。虽然是玩笑，但确实是孩子从出生到独立（算25岁独立）基本是需要父母花钱的阶段。

开个玩笑接着正题，三口之家的状态是上有老，下有小，家庭责任最重，支出最大的阶段，虽然随着工作阅历的丰富，工资收入在增加，但是孩子的出生，支出费用也在不断上涨，此时最怕的是自己的安全和健康，因为一旦自己的安全受到威胁了，那么就是会影响到妻子，孩子和父母；自己患病了，不仅意味着收入的中断，更是支出在增加，家庭经济的损失该如何补偿？

那么看看三口之家的主要责任是哪些？

作为三口之家的家庭经济主要来源者的安全和健康十分重要，因为他的安全和健康关系着家庭经济，尤其是有房贷车贷，父母赡养责任，孩子抚养责任的，在保险责任里相对应的是足额的寿险和重疾险，应提前充分考虑到一旦自己遭遇到一些不确定的人身风险时，如意外险，重疾险等如何最大程度缓解由此带来的经济损失，一些风险必须通过保险转移，这在文中的开头也阐述了。

作为孩子的父母，家庭的主要成员之一的妻子也有孩子抚养责任，房贷车贷等责任，同样配置寿险和重疾险。最后孩子要配置保险吗？从家庭责任看，孩子为独立前没有家庭责任承担，但是孩子自身的健康是否会影响家庭的正常经济呢？有些事确实未必发生在我们身上，但是这样的事还少吗？轻松筹几乎一周都有3-4个孩子生大病家里倾尽所有请求捐款去给孩子治病的例子。

我们都知道捐款也是没办法也是杯水车薪的，但是为了孩子也是竭尽全力。所以孩子的重疾要买吗？答案是肯定的，那关于重疾的额度呢，尤其小孩这块，其实国外的医疗水平比起国内的话还是先进不少的，而且小孩的保费比起大人便宜，所以建议重疾额度在30-50万之间，主要看经济情况等综合考量。

下面还是老样子，还是要用下王先生啦，通过一个案列来详细了解三口之家的责任和保险配置。

案例：在二线城市，王先生，32岁，外企业务经理，月收入15000元，五险一金，太太 ，30岁，公司普通职员，月收入5000元，五险一金，有个女儿今年2岁，有社保。房贷每月3000元（可从公积金出），还有22年，无车贷，每年车保养等花费30000元，日常消费5000元/月，双方父母都有社保，10年内无需赡养，孩子的教育费预估在80万左右（从幼儿园到大学），现有存款20万。

沟通：前面已经讲述了三口之家的主要责任及担忧了，王先生家庭的主要责任有房贷，日常消费和孩子的教育三大责任，庆幸的是10年内无赡养责任，这样算下来家庭的寿险保障就是还贷总和加上日常消费（不包括房车贷）乘以23年（算孩子25岁独立）加上预估的教育费用减去现有存款是280万，按照收入比例先生是210万，太太是70万。重疾的话以治疗费康复费和康复期间收入损失考量，大病治疗费的话在10-50万之间不等，以10万算，收入损失也是以最起码的3年算，先生重疾66万，太太28万，小孩的重疾30万。

具体方案：

先生：

以优选体测算，人保寿险精心优选，110万定期30年的寿险和26万的定期30年的重疾，缴费30年，年缴4736元。

【意外险】：苏黎世百万计划D，保费1450元/年，意外身故或者伤残或者航空意外100万，公共轨道交通50万，意外医疗费用5万（无免赔，不分社保内外），意外住院津贴普通病房600/天，重症病房1000/天。

【重疾险】：26万定期，华夏健康人生保额40万，保障终身，缴费20年，年缴保费9964元。

太太：

【意外险】：苏黎世自选，463元/年，意外伤残，公共交通，航空意外和自驾车均30万，意外医疗5万（包含社保外5000元），意外住院津贴200元/天。

【寿险】：新华定寿，保额40万，年缴720元，缴费20年，30年定期

【重疾】：华夏健康人生，重疾保额28万，年缴5580元，缴费20年，保障终身，77种重疾+33种轻症。

孩子：

【意外险】：苏黎世自选 134元/年， 意外伤害10万，意外医疗2万（包含2000元社保外），意外住院津贴100元/天

【重疾险】：华夏健康人生，保额30万，年缴2430元，缴费20年，保障终身，77种大病加33种轻症，轻症额外赔付，可5次。

家庭保障方案合计年交保费25477元，平均每月2123元，占年收入的10.6%，用年收入的10.6%提前锁定人生风险的经济补偿，有效的转移因人身风险发生导致家庭生活影响。

建议通过长期理财方式进行退休规划，分案理财风险，为将来的退休生活建立专项退休账户。长期定投获取较好投资收益 ！建议采取更多确保性财务配置 ，以确保转移人生风险，建立更有保障的退休和专项健康账户！！