小张回家拿着王霞给她的三张表反复琢磨，觉得投资前是得先做家庭保障，不然投资款一旦投出去，万一家人生病或发生意外需要花钱的时候，只能从投资款中想办法，到时候，不仅不能及时拿到钱，能不损失本金就很不错了，更别说收益的问题了。就像王霞说的一句话：学会运用金融杠杆为财富保驾护航才是聪明的人的做法。

一周后，小张和王霞如约又见面了，王霞拿出了一份规划书给小张。

这是一张适合白领阶层的理财金字塔，这张图很形象地展示了如何构建稳健的财务系统，既有安全性，又有增值性，既有现在，又有将来。

我们把家庭风险管理总结为建立5大账户，分别分对应不同的风险：

• 家庭责任账户：身故和残疾风险；

• 医疗账户：疾病风险；

• 教育金账户：未来教育刚性支出；

• 养老金账户：未来养老刚性支出；

• 资产管理账户：保全、传承风险。

保险两大功能就是提供保障和代客理财，其中家庭责任账户和医疗账户用的是保障功能；教育金账户、养老金账户、资产管理账户分别对应不同的理财目标，属于长线专属账户，要求收益较稳定，抗通胀、定时定额给付。

大家都知道，高的保额对应高的保费。但我们前面提过，保障这玩意儿一定要用杠杆，即用小钱买大保障，因此，大家可首先考虑消费型的保险，像这样一家三口的家庭保单，全家共用保额，普通意外100万+500万飞机意外+100万火车（轨道交通意外）+5万意外医疗+100元每天住院津贴，保费大概一年才2100多元。定期寿险各买30万，保20年，保费也只需1000左右。

重疾部分建议考虑长期消费型和非分红型长期储蓄型，他们在保险范围上最主要的区别就是长期储蓄型的产品除了几十种重疾保障外，还有轻症保障，范围要宽些，还有豁免及身故赔偿功能，有现金价值（不过这点意义不大，可以忽略掉）。

消费型长期重疾没有轻症保障，没有现金价值，所以保费会便宜20%-30%左右。但两种保险的核保规则都差不多。消费型的重疾险购买渠道也很多，比如可网上投保，也可像储蓄型一样，找代理人或经纪人投保。建议最好投保有癌症加倍赔付的。

以小张家庭为例，我们来试算下整个的保障及保费：（小张和小张老公都是28岁，孩子2岁）

至此，小张彻底放心了，原来一直担心要花好多钱购买保险，以前也接触过好些保险代理人，他们推荐的都是保费好高的保险，吓得小张一直觉得保险好贵，像他们这样的家庭买不起，今天她才知道通过合理规划，可以做到用小钱买大保障，这正是她想要的。小张也逐渐认识到了专业理财规划师的价值...而这正是投资者理性思维的表现。小张和王霞约好下次再帮她规划如何做教育金和养老金。

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