给父母买保险这件事情，是不是你也想过？今天咱们详细聊一下吧。

父母的保险方案，保障好又不贵，每年一两千，就可以给父母贴心的保障，咱们做儿女的也能安心。

今天的文章包括4个内容：

· 中老年人投保思路 ，选对产品不花冤枉钱

· 60岁以下，身体健康的父母怎么买保险？

· 61-70岁，身体健康的父母怎么买保险？

· 健康状况有问题的父母，怎么买保险？

01

中老年人该买哪些保险？

保险的本质是解决我们的问题，其实给父母买保险，就是解决将来父母可能会出现的大病和意外风险，当风险降临的时候，不至于没钱耽误治疗，或者为了筹集巨额医疗费买房买车，影响家人的生活。

那么，哪些保险可以解决以上问题呢？

国家医保

这是国家给居民最基本的医疗保障。

价格不贵，非常实用，大病小灾都能派上用场。

如果父母连基本医保都没有，一定要抓紧时间办理。

重疾险

重疾险是达到合同约定的重疾标准后，直接赔付约定的金额。

这也是很多老人家会买重疾险的原因。

但是我不建议50岁以上的人优先考虑重疾险。

原因很简单，因为贵。

55岁人群买10万保额的重疾险，10年缴费，每年保费大约7-8千左右。

如果家里有4个老人，一年光老人的重疾险就要2.3万，再加上小两口和孩子的保障，这对很多家庭来说压力就太大了。

还有一个原因在于，重疾险的投保年龄通常在60岁以下，超过60岁就很难买到重疾险了。

此外，按照如今的医疗花费水平来看，得了重疾理赔十万也未必够用。

所以我们需要一种保额更高、价格更低的保险，来覆盖父母的疾病风险。

大额医疗险

中老年人群的首选，原因在于价格不太贵，保额足够高。

50岁到60岁的老年人购买大额医疗险，每年的保费在700-1500元之间，大部分普通家庭都能负担得起。

医疗险随着年龄越大保费越贵，就算到了70岁，每年也不到3000元，还是可以接受的价位。

买医疗险预防的是极端情况，尤其是需要花费高额医疗费用的重大疾病。

ICU病房一天几千块，心脏支架1个1.2万，抗癌特效药一瓶3万块……

普通人攒了大半辈子的钱，一场病就全部交给了医院。

大额医疗险的保额足够高，一般有几百万的住院报销额度。

一般情况下花不了那么多钱，但是有这个一个高保额放在那里，在遇到极端情况时，我们也是有底气的，不会因为没有钱留下放弃治疗的遗憾。

目前市面上的大额医疗险分为两种，百万医疗险和防癌医疗险。

百万医疗险的保障范围大于防癌医疗险。

百万医疗险没有疾病种类的限制，不管得了什么病，不管是生病还是意外，只要住院花的治疗费达到了免赔额，超过的部分就能报销。

但是百万医疗险的健康告知比较严格，只有身体健康的人群才能购买，所以很多中老年人因为身体原因无法购买百万医疗险。

防癌险

防癌医疗险只能理赔癌症的治疗花费，癌症在中老年人中属于高发重疾，防癌险还是很有用的。

防癌医疗险的健康要求比较宽松，有心脏病、脑中风、高血压都能买，适合身体状况不太好的人群。

买了百万医疗的人，不必再买防癌医疗险，因为医疗险是实报实销，买多了等于浪费钱。

意外险

父母年龄大了，腿脚不方便，走路滑倒、摔伤骨折等等，都非常常见。

加上意外险非常便宜，一般每年一两百元搞定。

所以强烈建议大家为父母购买意外险，购买时一定要选择意外医疗责任好的产品。

寿险

寿险是“人死了才赔钱”，生前是没有什么用的。

如果你家很有钱，希望通过保险解决财富传承，债务分离等问题，可以考虑给父母配置寿险。

中老年人群，身故风险比年轻人高很多，所以买寿险的保费也贵一些。

02

60岁以下、身体健康的父母怎么买保险？

年龄不超过60岁，身体又健康的话，建议考虑百万医疗险+意外险。

这个年龄段百万医疗险的选择非常多，基本上各家保险公司都有这类产品。

选择百万医疗险时要注意三点：

1、 保障不能缺失

不能有单项限额，不能有保障项目缺失。

最好有就医绿通、住院费用垫付，这样在排不到病房、付不出押金的时候会很实用。

另外最好能报销院外靶向药，有质子重离子治疗，这些癌症治疗项目是非常烧钱的。

2、续保条件好

注意看续保条件，尽量不要买续保需要审核的产品，这样万一理赔过，第二年不让续保就麻烦了。

要买“不因理赔或者健康状况变化影响续保”的产品，这一点非常重要。

意外险方面，给老年人买意外险，意外医疗责任非常重要。

意外身故和伤残额度不一定买太高，但是意外医疗一定要买可以报销自费药的产品，这样万一摔伤骨折，报销的额度会比较高。

以下是根据以上分析，制定的一个参考方案：

百万医疗选择的是尊享e生2019版，这款产品的保障范围比较全面，附加的增值服务也是最多的，保险费率也是极有竞争力的。

意外险选择的是史带星享百万人生个人意外险，这个产品是我见过同价位里面，意外医疗保障最棒的产品，没有之一。

所有的意外医疗费用，没有免赔额，不限制自费药，全部100%报销，单次事件限额5000元，全年不限次数。

每年一千出头，医疗加意外险几百万报销额度，基本不用担心治疗费用的问题了。

03

61到70岁，身体健康的父母怎么买保险？

如果目前你父母已经过了60岁，很多百万医疗险就买不了了，因为很多产品都要求首次投保年龄不得超过60岁。

不过也有极个别对于年龄要求比较宽松的产品，会把投保年龄放宽到65岁，甚至70岁。

如果年龄在61到70岁，健康状况良好，可以参考这套方案：

61到70岁可以买的百万医疗险极少，惠享e生是仅有的几个选择中，很不错的一款。

但是我也要如实告诉大家，它相比于普通的百万医疗险是有一些缺陷的。

首年投保，它的等待期是90天，而不是一般百万医疗险的30天，也就是买完3个月内因病出险不赔（因为意外住院无等待期）。

此外它的续保比较严格，需要经由保险公司审核。

另外社保范围外的手术材料费不予报销，在医院外面药房购买的药品不予报销，这些在就医的时候都需要特别注意，提前跟医生沟通好。

不过惠享e生也有它的好处，首先就是和其它百万医疗一样，保额高、价格不贵，社保内外都能报销。

其次是它的部分核保条件比较宽松，比如乙肝病毒携带者（不是小三阳，不是大三阳，不是慢性肝炎），如果肝功能正常，可以直接标准体购买；

再比如Ⅱ型糖尿病患者，如果没有健康告知中所列的并发症，也可以购买。

对于年龄较大，或者因为乙肝病毒携带、糖尿病而买不了百万医疗的人来说，是很不错的存在。

我把优缺点都毫无保留的说出来，选择权在你手中。

至于意外险，选择易安退休乐老人综合意外险。

价格是每年150元，选择的核心原因是意外医疗0免赔，100%报销，附加骨折意外伤害保险金。

04

父母健康状况有问题，怎么买保险？

百万医疗险的健康要求是比较严格的，但并不是只要有问题就不能买。

像一些常见问题，比如轻微的检测异常、甲状腺/乳腺结节，2级以下高血压等，通过专业的核保手段可以解决。

但是还有一些中老年常见疾病，只要有就基本百万医疗险无缘了，比如心梗、脑中风、严重的糖尿病、3级高血压等等。

像这种情况，可以考虑防癌医疗险，由于它只保障癌症，所以健康要求相对宽松。

健康状况不太好的老年人，可以参考这个投保方案：

防癌险选择的是平安抗癌卫士，每年最高报销200万的癌症治疗费用，0免赔，100%报销的。

也就是如果父母不幸得了癌症，除了医保报销之外，剩余部分完全不用自己掏钱，包括昂贵的抗癌特药，也可以最高报销150万。

此外，续保条件好，理赔不影响第二年续保。

意外险还是选择易安退休乐老人综合意外险。

同样每年一千多块钱，帮父母覆盖掉癌症及意外风险。

写在最后

虽然小七花了很长时间来整理比较产品，但是很抱歉，这篇文章还是无法穷尽所有的情况。

比如你的父母如果是2级高血压，其实百万医疗更适合购买太平医保无忧，因为那款产品对高血压的要求是目前最宽松的。

这些产品上的小细节，在短短一篇文章中很难详细列举，只能给出最安全、大众化的建议。

另外，我最担心的是大家看不懂健康告知，影响到今后的理赔。

所以在购买之前，强烈建议大家跟父母详细沟通一下，把他们的健康状况了解清楚再投保。

如果对于某些疾病不会核保，可以留言问我，或者直接私信我。

我们买保险，是为了真的用到的时候，能顺利理赔，而不是为了完成“购买”的动作。

希望所有的父母健健康康，所有的儿女都能安心奋斗。

转自 @豆妈财商 明亚保险经纪人