一个家庭里，有两个人群是最需要保护、较脆弱的，一个是孩子，一个就是老人。本篇就写写中老年人怎么买保险，年龄跨度从45岁到65岁，相信借鉴意义比较大，涉及的产品仅供参考。

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45岁-50岁怎么买保险

1.1  消费型重疾险到终身

一般45岁-50岁，身体允许的话，还能尝试下重疾险。

一般就消费型重疾险吧，本身保额也有限制（不能超过30万一家）。尽量缩短缴费期，不超过20年，保到终身。当然，核保会稍微严一点。

费率也没那么糟糕，我举个例子，弘康健康一生A+B，45岁男买30万保额，总保费16万，保30万，还行，到终身，如下：

其实重疾险最容易出险理赔的是恶性肿瘤，然后如脑中风和心血管疾病，理赔30万，心里有点底。消费型重疾险，就中规中矩。

1.2 给付型防癌险

如果买重疾险，核保不通过，或者不接受被加费。可以考虑给付型防癌险。

这里，说一下给付型防癌险，形态和重疾险一样，只是疾病范围缩小到恶性肿瘤，确诊恶性肿瘤赔付保额，一般可以赔2-3次，当然有具体要求。

比如信泰I立方，45岁男、30万保额，10年缴费，总保费13万，保额30万。如下：

恶性肿瘤赔3次，每次赔100%保额，注意除外原位癌等，每次间隔3年，保新生、复发或转移。

1.3 医疗险

45岁后，比较实惠的还是医疗险。由于很多医疗险，都有智能核保（即直接线上根据老人身体健康史来核保，得到结论）。

主流的百万医疗险，比如平安E生保（最晚50周岁第一次要买上了）、安联臻爱（最晚65周岁）、太平无忧（最晚65周岁）、众安尊享E生（最晚60周岁），留心这些截止年龄，对应买就行，分不清具体区别，咨询我呗。

费率方面，我截两款看一下，基本1000元/年上下，后续会随着年纪变大而增加。

安联臻爱的亮点在于0免赔疾病的范围大（100种特定重疾+甲状腺相关治疗）。

太平无忧，华夏医保通属于中规中矩，没有明显错误的产品。多了住院前后一定天数内的门急诊费用报销。

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51岁-60岁怎么买保险

这个年龄段，首选还是医疗险，注意核保。

我们假设平均25-30岁生娃，那这时候孩子基本25-30岁，也快成家了。

2.1 养老年金险（给孩子买）

如果每年手头有笔闲钱（毕竟还没退休），想给孩子，又不想他乱花或者想做一个婚前资产隔离的。

比如信泰如意享（投保人最高年龄60周岁），老人自己做投保人，孩子为被保人。这样保单属于老人自己，受益人是孩子，既然其有保障，又保护了这笔投入资金的控制权。

比如，投保人55周岁，被保人27周岁（未婚），每年缴费5万，交10年。利益演示如下：

27岁男，父母给他买养老年金，总保费50万，他50岁退保能拿100万，如果还处于婚姻状态是要作为婚内资产的，但是如果是拿年金的话，至少要到60周岁，对配偶是个情感考验。部分程度是保护了子女在婚姻中的一部分资产。

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60岁-65岁怎么买保险

医疗险依然是首选，之前买上的，就可以放心续保了。

3.1 防癌医疗险

如果因为身体原因，恰好被医疗险拒绝，可以考虑防癌医疗险，核保更松，比如如下：

连高血压都不问，属于比较友好的健康告知了

要清楚防癌医疗险，主要报销的是恶性肿瘤导致的住院医疗费用，范围收窄到恶性肿瘤和原位癌。即使这样，也有一定的保障意义，毕竟老人最怕的重疾还是恶性肿瘤。

还要注意这是一年一保、一买的，比如你一年花了2K的保费，如果没有罹患恶性肿瘤则保费消费掉了。不过，一年一买，胜在有灵活性。

比如安盛天平百万防癌险2019版，100万保额报销恶性肿瘤（含原位癌）住院医疗费用，可报销部分进口药。我们看看费率，如下：

每年1998元的保费，就看愿不愿意买了，同样的还有平安的抗癌卫士，也不错。

3.2 老年意外险（必备）

其实这类险种，从55岁起就可以考虑配置，60岁-65岁必买。

老年人发生意外，很正常。切菜、走路、遛狗，都可能发生意外。意外伤残，发生医疗了，可以交给意外险中的意外医疗责任。

老年意外险，重点在意外医疗的报销上，最好是0免赔，最好能报进口药，最好服务好、速度快。

比如史带百万人生星享的计划二

300块，真的不过分了。

3.3 定额终身寿险（传承）

到了60-65岁，也许有点传承给下一代、甚至第三代的意思了。

终身寿险，是有杠杆的，保额会比总保费高，且受益人提前制定，法律介入成本很低很低。赢得身前身后名吧。

我举个例子，比如同方全球传世荣耀（挺好的一款终身寿险），60岁男，保额500万的话，缴费5年，年交617000元，相当于308万左右保500万的身故。且这个500万，是必赔到的。

当然，对资产有要求、对身体状况也有要求，适合神清气爽且慈爱富裕的老人家。

没了，65周岁以上，泰康尊享世家（也是定额终身寿）还能买，其他的，颐养天年就行。

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