小七在接待客户保险咨询过程中，经常有人问我：如何给自己的父母购买保险。今天就这个问题给大家做个简单的分享。中老年人（50-70周岁）究竟该如何配置保险。

每个做子女的都希望自己父母能够安享晚年，能够平安健康的度过一生。因为父母本身受传统观念的影响，很少主动投保的。作为子女，我们对自己的父母实在有太多的牵挂和担忧。

从情感上说，我们希望父母发生健康风险时候能够享受到相对较好的医疗资源和就医环境。从经济上说，父母的健康风险也是我们经济风险，今天我们除了家庭经济压力（生活费、子女教育费、车贷和房贷，还有职场竞争压力），还要时刻面临来着因为父母健康风险所带来的突发经济压力。

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给父母配置保险，难度在哪里？

随着父母年龄增长，身体机能衰退，发生疾病和意外的风险越来越高。这点不论是我们子女还是保险公司都有知道，所以在给父母配置保险时候一般会有以下限制：

1. 购买年龄限制：65岁以上的人很难购买到医疗险。能够为55岁以上的人提供重疾险保障的公司也不多。

2. 健康告知严格：老年人身体多少会有一些毛病，比如糖尿病、高血压、心脏病等就比较常见，如购买重疾险和医疗险，保险公司正常承保就比较困难。

3. 保额限制：出于对风险控制考虑，保险公司对于年龄大的一些人投保保额（理赔金额）会做成限制。无论是重疾险、还是防癌症，想买到比较高的保额有些困难。一般55岁以上重疾保额很多公司限制20万左右。

4. 杠杆作用不大：我们购买保险的目的，本来是想以较低的保费获取较高的理赔金额，但是年龄越大保费越贵。如果购买传统储蓄型重疾险，总保费可能出现比保额还低的情况，这个就是我们所说的保费倒挂。

根据以上4点: 我们看出，给父母配置保险，首先要解决能不能买的问题，其次， 要解决预算问题，比较家庭每一笔钱都要花在刀刃上。

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如何科学合理的给父母配置保险

首先一定要给我们的父母配置医保，这个是最基础的医疗保障。我们的父母如果没有职工医保，也应当给他们配置城乡居民医保或者农村合作医疗。

其次，在组合配置一些商业保险。给父母配置保险的顺序如下：

意外险：父母年纪大了，身体机能不断衰退，骨折摔伤等意外是常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。有些公司意外险可以购买到80周岁。

医疗险：百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑专门的防癌医疗险。中国平安有推出一款抗癌卫士，70岁前都可以投保（0免赔，癌症门诊可以报销）  

重疾险：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。

寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置，如果父母还有不错的收入，承担家庭责任，可以考虑定期寿险，如果没有的话，也可以不买。

理财保险：如果想给父母补充养老金，每月多领取500-1000元，可以配置养老年金，保证领取20年，比我们每月转账给父母要好得多。这既照顾父母尊严，也把父母赡养责任提前规划。只是需要很长时间增值才能看到收益，如果基础保障没有做好的前提下，不建议考虑理财类保险。

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60周岁以上保险方案推荐

对于60岁以上人员投保建议，年龄大不代表身体不健康。一般建议如下：

身体健康：意外险+百万医疗险

身体欠佳：意外险+防癌险/防癌医疗险

1.60岁以上人，身体健康方案（保费2000左右）

意外险：30万意外身故伤残+3万意外医疗（不限社保用药），安盛个人意外险-318元/人

医疗险：300万住院医疗费用报销，涵盖自费药、进口药和靶向药。

2. 60岁以上人员，身体状况欠佳。以65岁为例。（3000元内保费）

意外险： 平安推出孝心卡，保费600元，可以续保到80周岁，保障100万意外医疗（0免赔，社保内外都可以报销）+800元重症/天重症津贴+10万伤残+5万意外身故。

医疗险：考虑到性价比和核保要求，推荐纯防癌险医疗险。平安抗癌卫士2020，保障内容：200万年度限额，0免赔，含前后30天门诊和住院，100%报销，可附加 100万质子重离子费用+150万抗癌特效药。

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给父母买保险疑问解答

1. 给父母买保险是否需要体检？

完全没有必要，投保前务必认真阅读健康告知，可以投保就直接投保。如果身体状况欠佳，很多公司百万大额医疗险大部分可提供智能核保。如果没有体检，也不知道自己是否有病，可以直接投保，不存在隐瞒告知的问题。

2.  保险期限的选择：70岁、80岁还是终身？

如果预算有限：保到70岁也是可以，起码中间我们有10-20年的缓冲时间去挣钱。

如果预算充足：趁父母身体健康，还能买重疾险的情况下，可以选择保更长时间，或者保终身。

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写在最后的话

父母如果有个好的医疗保障，可以省去子女的很多麻烦，减少很多的担忧和压力。

老年人可以选择的保险虽然少，但是经过认真选择，还是有机会找到一些适合我们父母的产品。

意外险是最起码的配置，其次意外险+医疗险，如果经济宽裕，意外险+医疗险+防癌险（储蓄型或者消费型）