最近后台有不少粉丝cue我，说想趁着双十一下单，问我有没有折扣。

我一脸懵：嗯？双十一买保险有折扣？谁说的？！

01

保险从来不打折！

这不搜不知道，一搜吓一跳哇。原来，有如此误解的朋友，人数还不少。

双十一买保险可以打折吗？

大家可要记好了：保险产品从来没有打折一说。定好的价格，始终都是那个价。

至于为什么会这样，答案很简单，就一个原因：监管不允许。

任何一款保单上市，都要经过一个复杂的过程。

前期的市场调研、形态设计，接着是产品定型、精算定价，然后是条款制定、监管备案。

这款产品最终能不能顺利上市，很大程度上由两个因素决定：价格、审批。

定价不合理，监管那关就已经很难过了。

就算能通过审批，成功上市，群众也不会买账。

上半年有一家保险公司，甚至还出现过保单还没有上市就停售的尴尬。也是醉了。

之所以会出现上述问题，就是产品的定价过程出了问题。

当保监会发现有赔付风险时，索性就不给过审了。

不过，定价不合理这种情况实际出现的少之又少。

真实情况是，保险产品的定价过程非常严格，每款产品都有所对应的费率表。

费率表就是不同年龄、不同保障需求、不同保障期等不同条件下各自对应多少保费。

比如说同样是重疾险，30岁的人买保障终身，与40岁的人保障终身，各自的保费肯定是不一样的。

毕竟30岁的人更年轻，身体健康状况总体上更好一些。

总之，这个费率的制定由精算师考量各种因素后计算出来的，过程十分严格。

产品成型后，保险公司还要把产品拿到监管那里审批备案。通过了，才能上市。

所以，这样一个严肃而复杂的过程，决定了保险产品一旦上市，就不会随意变动价格。

作为消费者的我们，看中了产品，不管通过什么渠道都是一个价。

此外，保险产品不会随意调整价格，与保险产品的保障属性也密不可分。

保险与双十一的普通产品不一样，保险往往都是关系到以后几十年的保障，有的产品甚至是保障终身。

这使得保险不像其他的消费品，可以随时更换。一旦买好，就可能涉及一辈子，也关系到投保人的整个家庭。

如果价格可以任由保险公司随便调控，那么我们投保人就更容易被卖家左右了。

看到这里，明白为什么保险产品不能像双十一产品那样随意调价了吧？

所以，这双十一的热闹，都是别人家的。

不过，部分保险公司在产品本身投保价格不打折的情况下，有自主的双十一促销活动的，有时候逛街会看到一些保险公司业务员自费买的礼品作为投保开单的馈赠活动。

双十一健康医疗类保险的保费基本上还是不变的，不过部分保险公司在双十一期间会有抽奖和赠送礼品活动。

比如某保险公司在今年双十一就推出了购买健康医疗保险即享四重福利活动：

1、赠送体检卡1张，体检卡仅限被保险人使用；

2、完成银行卡自动缴费绑卡即可得100元红包奖励，多绑多得，上不封顶；

3、定金翻倍，预付订金11.3，即可得22.6元定金红包；

4、享抽奖赢好礼活动。

所以，保险行业会有举办一些回馈消费者的活动，比如说给消费者挑选出优质保险。

不过对于保险产品本身不会有所改变，而是从售后服务上着手，比如说增加绿通服务，购买保险商家会赠送一些用品之类的。

例如，某择双十一会举办天选之保活动以及网红险活动，购买者可参加产品评论活动，评论之后可享健康大礼包，还有洁牙健康服务等。

现在有的公司监管就很严格，限制经纪人在展业过程中出现返现、赠品等行为。

02

双十一和保险没有关系

不管他们玩得有多开心，天猫的成交额有多少亿，可以说，都与咱们要买保险的人无关。

如果真想薅保险公司的羊毛，倒也不是不可行。

比如有一款定期少儿重疾险，可以保先天性疾病。

可能大家还没这个概念，市面上绝大多数的重疾险，对于先天病都不保，出生就带的病，后天不管你怎么治疗，这个费用保险公司统统不赔。

但是这款保单，妙就妙在这里，不过有个前提小条件，等待期是180天，孩子满月投保，过了半年保障正式生效，也就是说，还是会有6个月的风险窗口期。

再比如，绝大多数的寿险保单，对于酒驾是免责不保的，喝酒开车出了事，保险都不赔。

但是，还是有个别保险公司，对于酒驾还可以保。

倒不是鼓励大家酒驾，要是真有特殊情况，自己一个没注意，手里有份保障责任好的保险，至少对于家人是好的。

再比如，亚健康人群买保险，与其说自己选择保单，可能不如说是反过来，哪家公司我还能买进。

虽然绝大多数的疾病，核保处理都是相同的，但是还是有个别保险公司，在个别的时间段里面，会把核保审核放宽松些，为了支持一些销售业务。

比如，肺结节这个“医生说不要紧，保险公司统统拒保”的疾病，市面上99%的重疾险，都是拒保买不了的，翻遍市面上很多产品，我也就只找到一款，能够承保的。

但是前提是，肺病除外，以后肺癌不赔，但是诸如脑梗、心梗、其他癌症、尿毒症等其他大病，还都是可以赔的。

个别公司在开门红或者有新品上市的时候，说不定原来不能买的产品，突然某款产品的核保就变宽松了。

顺便再提个醒，最近某款很火的少儿重疾险，又打算调高0-5岁儿童的保额。原来只能买30万，现在可以买到60万了。

想给宝宝买高保额的爸妈们，这不也相当于捡了个大便宜嘛。

保险这个东西，看中了就买，千万别被打折促销蒙蔽。

你拖越久，年龄越大，保费还更高了。

而且万一体检查出点问题，那就不是人挑保险，而是保险挑人咯。

很多时候，你愿意加钱都不一定能买上的保险，更别说叫它打折了。

部分内容转自@北美精算师八哥

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