先说说老人不用买什么保险。

60岁以上老人，买重疾险的性价比很低。

为什么？

对于年纪比较大的父母，投保时，年龄因素会导致保费过贵。

目前市面上不少重疾险，最高投保年龄为60岁，可供父母投保，但是总保费分分钟会比保额还要高；

另外，健康问题也大有影响，父母或多或少会有点健康小毛病，会导致无法投保重疾险或者除外责任投保。

但是，防癌险的话，对年龄和疾病都是比较宽松的，更适合老人投保。

此外，百万医疗险能买到最好也买，买不到可以选择防癌医疗险；意外险也是老人买保险的必选项。

在此就探讨一下中年老年人的保障需求。

意外险是肯定需要的，风险不可控，中老年人身手不再敏捷咯，而且各方面的反应也慢了许多。

这样一来意外伤害事故的概率相对要比年轻人高出一大截。

健康医疗方面是重中之重，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

需要什么样的健康保障呢？

健康险包括：医疗险、重疾险、失能险、护理险。

后两种目前还比较少，且尚未形成规范，期待后5年内各家公司开发出对应的好产品吧。

先谈重疾险，重疾险的意义何在？

年轻人购买重疾险，主要目的有两种：大额医疗费用、无法工作的收入补偿。

那么对于中老年人，是否也同样需要上述两项功能呢？

医疗费用，部分由国家社保支付，加上自己的积蓄，应对风险还是有一定能力的。

收入补偿，没过几年就要退休了，索性不去想它，安心养病才是首位。

其实主要的区别，在于子女已成年，家庭责任与使命基本完成。

由此可见，重疾险对于中老年群体，需要但不重要，经济宽裕的前提下可以补充一些。但如果经济能力有限，就不必一定要满足大病重病的保障，毕竟年龄影响费率，保障成本高而保额却很低，无实际意义。

排除了三项，自然就剩下医疗险值得关注了。

两点：

1、严重意外伤害的高额救治费用。普通意外险提供的1-2万根本不够看；

2、常规疾病的住院医疗，以及大病重病的手术、放化疗、透析、器官移植等。

我们都知道社保所能提供的保障力度十分有限，而且受诸多限制，仅是医保范围就将很多疗效显著副作用小的进口药或国产新药给拒之门外。

当医生询问患者或家属选择何种药物器械时，多数人会选择好药，自费就自费吧，身体和命要紧。

另一种很无奈的现象，看病难住院难，好医院的病房永远是排得满满的，入院、手术都要等。

但还有部分病房是空着的，特需病房、VIP病房。

病是要治的，药也是要吃的，刀更是要开的，可病房嘛，能省就省吧，这是我们普遍的想法。

一间宽敞整洁、洒满阳光的带独立卫浴的单人病房，其对病患的身体康复与心理安慰，岂是四五个病人挤在一起，整夜听着隔壁病床痛苦地哼哼而无法入睡所能比拟的？

当我们的生活品质提高了，那医疗环境是否也需要改善呢？

因此，医疗险的要求就三点：

1、可以补充社保的缺口，足以报销一次大病的医疗花费，包括先进的治疗手段与疗效好的药械；

2、可以入住特需病房，还可以让陪夜的家人也能好好休息；

3、保证续保，不会因某一年的理赔而影响之后的续保（见下图红色圈出部分）

意外险+医疗险的组合，是满足中老年群体保障的绝佳搭配，而且保费是绝大多数家庭完全能够承受的。

很多消费者感觉中老年人买不了医疗险，而且相当一部分保险从业者也表示医疗险与中老年无缘。但请看下表，最高投保年龄64岁，非网上一些阉割版能比拟的。而且保费也非高不可攀，仅看住院项目每年20万/50万额度，真心不贵吧。

对50-60岁年龄段的准老人来说，抓紧搭上投保的末班车吧，要知道保险公司也是要规避健康风险的。