已经购买了百万医疗，还有必要买重疾险吗？

有这个疑惑的朋友们，举个手哈。

先说结论：重疾险和医疗险不能彼此替代，他们各有所长，互为补充。

先理清医疗险和重疾险的基本概念：

医疗险属于费用补偿型保险，即费用报销型保险。我们去医院看病就医所支出的医疗费用，保险公司按条款约定提供报销，报销的额度不会超过我们实际自担的费用。

重疾险属于定额给付型保险。如果罹患了约定疾病（或达到某种疾病状态，或实施某种手术），保险公司会赔付一个固定保额给我们。买多少保额就赔多少，与就医花费多少无关。

有了基本概念后，我们再具体谈谈，为什么光有百万医疗险还不够，还应该同时购买一份长期重疾险。

01

看续保条件

医疗险基本都是1年期产品，交1年保1年，满期需续保。目前绝大多数医疗险都是非保证续保产品。如果理赔恶化，保险公司可能会停售，这样就没法续保了。

而长期重疾险则不存在续保问题，保费交多少年，保障期限多少年，都是事先约定好的，只要确定了，就不会改变，哪怕产品停售了，也不影响。

02

看功用

医疗险的核心功能是弥补医疗费用损失。但并非所有医疗费都能报销，只涵盖合理且必要的医疗费用，像后期的康复疗养费、护工照料费、营养滋补费以及病人或家属的误工费，则不在医疗险报销范畴内。

而重疾险不仅仅能弥补医疗费用支出，更重要的功能还在于补偿病人或家属长时间（2-3年）无法工作而产生的收入损失，以及后期的长期康复阶段的费用支出。

03

看理赔

医疗险的理赔模式是先治疗后报销。如果病人病情严重，短时间内就有可能花费高昂的医疗费用。如果家属没有事先备足，届时会捉襟见肘，只能去找亲戚、朋友筹借。所以医疗险的救急作用不显著。

而重疾险则是“确诊即理赔”，只要达到了合同约定的条件，甚至无需住院，保险公司直接赔付一笔固定保额。至于保险金的用途，保险公司才不管你，你爱干嘛就干嘛。

04

看费率

医疗险的价格属于自然费率，每年的保费随着年龄的变化而变化。对于年轻人来说，首次投保时价格很便宜，差不多300元左右就足够了。这可能会给一些人带来“幻象”，以为医疗险就是这么便宜。但事实上随着年纪增长，续保时的价格也会增加。

而长期重疾险的价格是均衡费率，也就是缴费期内，每年的保费支出是固定不变的。这样虽然年轻时的保费乍一看比买医疗险贵很多，但总体保费投入却不一定比医疗险高。

综上来看，即便已经购买了百万医疗险，但千万不要贪小失大，本末倒置。重疾险和医疗险本就是互相补充的关系，万不能互相取代。

又引申出一个问题：如果已经购买了重疾险，还有必要购买医疗险吗？

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部分转自@查理部落