购买重疾险时，主观意愿当然是希望能够获得多次赔付，所以不少投保人会选择有“多次赔付”的重疾产品。

然而在出险理赔时，依然有不少纠纷。

在重疾险种，除了两次重疾的间隔期以及疾病分组的限制外，很多产品还包含一个隐藏的约束，那就是“三同”条款。

下面我们就来具体讲讲“三同”条款。

“三同”条款定义如下：

如果被保险人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，确诊初次发生本合同所指的两种或两种以上的重大疾病，仅按一种重大疾病给付重大疾病保险金。

“三同”条款是一种习惯性称呼，并不会在保险条款中以该名称明确标明。

一般而言，识别三同条款，以关键词“同一疾病原因”、“同次医疗行为”、“同次意外伤害事故”为标记。

目前多次赔付的重疾险，绝大多数都有“三同”的限制。

我们知道，重疾险也有低中高配，重疾险是分档次的。大家都知道重疾险按照段位（价位）来区分：重疾不分组多次赔付>多次赔付分组赔付>单次赔付。

重疾险中保障由弱到强的组合依次为单次赔付、多次分组赔付、多次不分组有“三同”，多次不分组无“三同”，一般情况下，价格也是逐步升高。

例如：

M先生购买了某款重疾险，且有多次赔付。后来其确诊了白血病，符合“恶性肿瘤”的赔付条件，可以获得第一次重疾险的赔付；多年后，其配型成功后做了造血干细胞移植手术，符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这一重疾赔付条件。

虽然M先生购买的可以多次赔付的重疾险，但同时含有“三同条款”，所以无法获得第二次赔付。

所以，不要简单地认为，买了多次赔付的重疾险就可以实现多次赔付，在“三同”条款的限制下，是否能够多次赔付还得要打个折扣。

每家保险公司对“三同”的定义并不完全一致，有些重疾产品对“三同”条款进行了改进，提出了时间约束，如下：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故被确诊的疾病，同时符合本合同约定的重大疾病定义和全残定义的，我们仅承担给付重大疾病保险金的保险责任。

本合同重大疾病保险金的给付次数以三次为限，且相邻两次重大疾病的确诊日期间隔须不小于365天，当重大疾病保险金累计给付达到三次后，本合同效力终止。

虽然该条款也有“三同”的约束，但是相邻两次重大疾病的确诊时间间隔不小于365天就可以获得理赔。

重疾险存在“三同”条款，也并非是保险公司设置的“坑”。

因为对于保险公司来说，有“三同”条款，就能减少赔付概率；对于投保人来说，从而降低重疾产品本身的价格。

在有“三同”条款和无“三同”条款之间，以及不同类型的“三同”之间，被保险人可以拥有更多的选择。

所以，并不是说有“三同”条款的重疾险就不能购买，因为三同条款是重疾产品中的普遍现象，正如重疾中的分组一样。

在同种条件下，肯定优先选择没有三同条款的重疾产品，但其保费也会同比上升。

所以，“三同”条款是一个购买重疾产品的一个参考指标，而非决定性因素。

部分内容转自@公众号“惠尔保”

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