这个朋友十年前就自己开公司，专门做房地产施工，曾经是相当风光。

虽然这两年业务萎缩，但公司还能维持基本运营，而他自己早已实现财富自由。

据他说，由于当年的法律政策环境比较宽松，所以在公司设立和经营过程中，埋了不少雷：

股东进来和退出，没有签署相关的法律文件，没有及时做工商变更。

用他自己和家人的个人账户接收和支出公司的往来账款。

公司向银行和非银行机构贷款，用自己和家人做担保。

公司与供应商之间的债权和债务，用公司及个人资产相互抵债等等。

这次疫情，导致公司现金流出现严重问题，各种风险也都暴露出来，每天应付各种债务、税务、老股东扯皮、员工仲裁等，让他焦头烂额。

但剧情狗血是的，这个时候，他老婆突然坚决要离婚。

而在离婚分割财产的过程中，公司所有的问题都被牵扯进来。

官司打了几轮，还没判最终的结果。

我问他，之前做过相应的风险隔离吗？比如用信托，保险？

他说，之前一直忙着做生意，没有时间，也不懂，哪里会提前想这些事。

那最坏的结果可能会是什么？

不知道，现在也不敢想，等法院判，边走边看。

我们不禁唏嘘，这曾经也是幸福美好的一家四口，是别人眼中的成功人士，是隔壁家的老王。

这个朋友含着泪劝我们，一定要吸取他的经验教训，家企一定要分得清清楚楚。

我说我已经从创业公司离开了，而且我在这方面比较注意，整个创业过程中，一分钱不混。

创业相当艰辛，一路九九八十一难，每天都面对各种风险，除了政策、市场风险以外，企业家们自身还要面对：家企不分的债务风险、婚姻风险、税收风险、财富传承风险和丧失财富掌控权的风险等。

身边创业的朋友不少，我知道的，最近这些年，大家的法律和风险意识都很强，从设立公司开始就非常注重各类风险的隔离。

而有些朋友，企业到一定阶段之后就会用保险和信托做风险隔离的安排，把初期的一些漏洞及时堵上。

面对企业家，我们经常会说：

1.如果你不会做良性负债，也不会把应税资产变为负税资产，那么至少：

给自己配置【免税资产】——终身寿险。

2.如果我们不能把自己的婚变资产变为抗婚变资产，那么至少：

为子女配置【抗婚变资产】——年金保险。

我们知道，保险保单有三个角色：【投保人】、【被保险人】和【受益人】。

专业的保险经纪人会给你建议，根据保单的功用不同，三个角色的安排完全不同。

对三者法律关系的合理安排，我们叫【保单架构设计】。

三者之中，【投保人】最最最重要！

【投保人】：保单控制人，保单所有权人，也是缴纳保费的人。

【被保险人】：出保险事故的人，被保险人出险，被保险人自己或者受益人获得理赔。

【受益人】：获得保险理赔的人。

1.常规保单的架构设计：

（1）给自己买的养老年金险。

投保人、被保险人、受益人三者都可以是本人。

（2）给未成年孩子买的教育年金险。

投保人是宝妈还是宝爸，要考虑双方的工作性质和在家里承担的角色，被保险人和受益人是未成年的孩子。

（3）终身寿险。

投保人和被保险人是父亲或者母亲，受益人是子女。

（4）重疾险。

投保人、被保险人是自己，受益人可以是自己，也可以是配偶、子女、父母。

（5）医疗险。

投保人、被保险人、受益人都是自己。

2.特殊用途保单的架构设计。

企业家用于【家企债务隔离、避税、防范婚变、财富传承等】都属于特殊用途保单。

其投保人、被保险人和受益人要做特殊的安排，通过保单架构设计来实现。

如何通过保单架构设计

规避企业家的风险

一、规避自己的债务追偿和婚变风险

目的1：规避企业债务牵扯到家庭，实现家企债务隔离。

目的2：防范企业家自己的婚变风险，防止财产被分割。

上图为最常见的4种保单架构设计，都可以起到债务隔离、抗婚变风险的目的。

核心就是投保人的安排，要用【非债务人做投保人】，通过投保人代持现金投保。

二、规避子女的债务追偿和婚变风险

目的1：规避企业债务牵扯到子女。

目的2：防范子女的婚变风险，防止财产被分割。

上图的保单架构，其核心还是投保人的安排，如果要规避女子自身的婚变和债务风险，用父母做投保人。

如果要规避子女与父母的企业发生债务的风险，则用子女做投保人。

举个例子：

李先生：公司法定代表人、最大股东、总经理。

李太太：公司财务负责人。

儿子小明：成年，未婚，全资子公司的法定代表人。

女儿小亚：成年，未婚，不在公司任职，与企业无关。

如果要做家企债务隔离，谁做投保人最合适呢？

答案是：小亚同学。

小亚作为投保人，为自己配置大额年金保险，被保险人和受益人都是小亚。

因为小亚跟企业没有关系，可以排除【恶意避债】的非法意图，不会因为企业资产混同而卷入债务危机，不会成为被执行人，能够有效保全家庭资产。

如果企业家想通过保险来规避相应的风险，投保时间的选择非常关键：

1.投保时间，越早越好，至少，至少在企业发生债务危机前一年购买保险。如果在一年内购买的保险，会被视为【恶意避债】，还是会被追偿。

所以，最好是在企业运行良好的时候，提前规划准备。

2.投保人在婚前购买保险，且婚前缴完所有的保费。

用保险做财务风险隔离的

【锦上添花】和【雪中送炭】

1.在企业运行良好时，保险是【锦上添花】。

（1）为子女提供教育金/婚嫁金。

为子女留学、婚嫁、自主创业等大额支出提供专项资金支持。

（2）传承家庭财富

降低家庭财富传承的成本，防止子女婚变风险带来的家庭资产损失。

（3）为企业家提供养老金

退休后，保险公司每年或每月定期返还现金，让自己有一个高品质的晚年生活，操劳一辈子，退休后才能去实现一些理想，过真正属于自己的生活。

（4）为家庭提供现金流

可为家庭成员提供源源不断的现金流，满足基本生活开支。

2.在企业发生风险之时，保险是【雪中送炭】。

（1）隔离企业债务。

独立于企业的成年家庭成员，作为投保人，保单不会被强制执行，防止企业债务牵连家庭。

（2）保障家庭成员的基本生活。

在企业资不抵债甚至破产后，每年领取的年金可用于家庭成员未来的生活开支。

（3）为再次创业提供种子资金。

通过保单贷款，可以一次性向保险公司贷出一笔创始资金，东山再起。

最后总结强调

4个重点之重点

1.投保人的选择：一定要选非债务人做投保人。

2.保额的确定：要确保一旦发生风险，从保险公司拿到的钱能保障家庭成员必要的生活开支。

3.投保时间的选择：购买保险的时间，一定要在企业发生债务【危机前至少一年】。

不能临到头了再去买保险，这样只会被法院判定为【恶意避债】。

如果可以，尽可能在投保人【婚前投保，且缴完所有的保费】。这样保障保险的利益都属于婚前财产，避免婚后被分割。

4.保单贷款：通过【保单贷款】，给家庭成员再次创业【提供种子资金】——东山再起。

写在最后。

创业艰辛，守业更难。

作为企业家，“灰犀牛”比“黑天鹅”更可怕，【追求企业利润】和【资产保全】同等重要。

而在当前的时代背景下，【资产保全】比【赚取利润】更重要。

故善战者，立于不败之地，而不失敌之败也。是故胜兵先胜而后求战，败兵先战而后求胜。

不管是国家、企业、还是个人，保全资产，活的足够久，【不死+时间】=必胜。

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