作为保险经纪人一直在强调，投保健康险，只要能过健康告知就没有投不了的，看中哪个就直接投哪个。

话音刚落，七保君的脸给啪啪啪地打了，最近几个月，时不时会有粉丝反馈有件奇怪的事儿——

自己投保的时候健康告知是通过的，兴冲冲地填好资料要提交了，咔，弹出来一个框框说“核保失败”……

这位粉丝脑子里都是问号：我买保险被拒保，原因竟然是被风控！？究竟发生了什么？以后还能不能愉快地买保险了？不会买不了保险了吧？

咋回事儿呢？我提着3米大刀找保险公司一问才知道，原来是客户被「风控」拦截了……

啥是保险风控？

保险风控是保险公司采取各种措施和办法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失，将赔付率控制在一个比较稳定的区间，保证保险公司的正常经营。

风控，直观地说就是风险控制，我们所接触到的更多的是一个系统，或者叫模型，能够把保险公司认为的一些“高危人群”给挡在门外。

保险公司常见的风控手段有年龄限制、职业限制、健康告知、收入限制等。对于承保风险大的被保险人，保险公司根据其具体情况做出延期承保、加费承保、除外承保或拒保的决定，以减少风险损失。

这对于保险公司来说肯定是好的，毕竟控制了理赔风险，但对于我们来说，可就太不爽了。好不容易从N多个产品中找到一个满意的，然后又好不容易通过了它的健康告知或智能核保，结果到最后整这么一出，当场裂开的心都有…

当然，碍于现在的技术手段和有限的数据来源，错杀、误杀，是难免的。

这也是为什么有些人说，“明明我身体棒棒的，也没看过病、体过检，怎么就被风控了”的原因。

有哪些风控因子？

既然有风控系统，自然就有风控因子，这些所谓的因子，说白了也就是我们在什么情况下，会被打上“不良标签”。

保险风控系统关注两类数据——

1、和健康相关的数据

正常来说，健康相关的问题，凭我们投保时候的健康告知和如实告知来约束。

比如健康告知的问题都是固定的，虽然已经尽量全面，但总是不能照顾到方方面面，不然健康告知就会无比无比的长。

但保险公司这么多年实操下来发现，这种规则非常容易被钻空子。

投保人眼一花、心一烦就会想放弃，放弃了保险公司就少了一个客户、少了一份保费。所以保险公司只能抓大放小，然后用一些模糊的问题“恐吓”我们。

最典型的有，是否每日吸烟20支以上？每日饮酒3两以上？鬼才知道呢…

当有一些问题没被问到的时候，作为消费者，我们就能大摇大摆地直接投保，后面即便出险了，也可以正常理赔。

保险公司很头疼啊，咋办呢？

牛X的就自己去找数据，怂一点的就向第三方买数据，康康哪个小可爱在投保前长期服药，或者去医院重点科室挂过号、看过病。

如果有的话，就会像文章开头的那个图一样，即便我们符合健康告知，也不让投。

正常来说，为了避免逆选择，风控模型中的风控因子是不会被公开的。但某合资保险公司，有次没兜住“泄露”了这个机密，才让我们看到了个大概：

包括但不限于以上内容，我们可能触碰到了其中一条，也可能是触碰到了多条，总之超过保险公司设的阈值，就没戏了。

所以别小看一些微不足道的行为，现在很多APP都是实名制的，可能某天深夜点了小龙虾、通宵蹦迪后买单，都会被记录在案，将来在关键时刻给我们使绊子。

听起来很玄乎，其实就是保险公司利用现在的大数据，把客户划分成三六九等。

比如经常点外卖、熬夜刷抖音的就打上一个标签，有在百度上搜索过“骗保、自杀、带病投保”等关键词的，再打上一个标签，近期有体检异常或看病拿药的，再再打上一个标签…

当我们身上的“坏标签”足够多的时候，保险公司就会判定，这个人的承保风险比较高，将来理赔概率较大，可能是个赔钱货，管他三七二十一，直接拒保了再说。

2、和征信相关的数据

另外，别以为只有银行批贷款和信用卡的时候才会看我们的征信哈，现在保险公司也有样学样。

比如信用卡经常逾期、负债额度过高、拖欠水电费，都会有影响。

为啥保险公司会关注征信呢？

首先，征信在某种程度上，代表了我们个人的信用评级。一个经常拖欠信用卡的客户，和一个按时还款的客户，当然是后者“违约骗保”的概率更低，保险公司更放心。

其次，信用不好，债台高筑的客户，在某种程度上容易“铤而走险”。比如一个身上背了1千万贷款并且逾期的客户，他在投保的时候，保险公司就会警惕，他将来会不会要制造人为的事故，骗取高额理赔款，来填窟窿？一旦有这种苗头，保险公司作为一个十分保守的金融机构，是宁肯杀错，也绝不放过的。

保险公司的风控系统数据哪来的？

估计这也是一个很多朋友会费解的问题，保险公司从哪知道我们这些信息呢？

引用百度CEO李彦宏的一个发言——

“我想中国人可以更加开放，对隐私问题没有那么敏感，如果他们愿意用隐私交换便捷性，很多情况下他们是愿意的，那我们就可以用数据做一些事情。”

这话虽然有点伤人，但不得不说，这是句实话…

现在有一些TO B的公司就专门搜集并向保险公司兜售这些数据，或者干脆卖一整套成型的风控系统。比如BAT的反欺诈系统，再比如专门从事这块的第三方公司，同盾大数据……保险公司直接调用他们的接口就行了，非常省事。

被保险公司风控系统拒保了怎么办？

“被风控”是一个非常尴尬的问题，粉丝跟七保君吐槽说，想投保投不了被风控了……七保君只能安慰安慰，然后说说背后的逻辑。

这种反欺诈系统，为了防止逆选择，大多都是「黑盒机制」。

也就是说人家不会告诉我们具体是因为什么被拦截，不行就是不行，我们只能怪自己点儿背，拿他没办法。

很多公司，风控就风控了，没有人工审核，解除限制的通道。

所以一般来说，被风控≠被拒保，并不影响投保其他产品。七保君建议直接改投其它产品，换个人玩。

你觉得保险风控系统有用么？

有用！毕竟只有当保险公司把高风险人群和低风险人群划分开来了，他才能对不同的人群做不同的定价，让绝大多数风险低的人买到更便宜、更划算保险产品。

就像七保君力荐的好医保长期医疗，也正是因为有了阿里自家的大数据支持，才能在医疗险中一骑绝尘，做到又好又便宜。

其实影响保费的主要就是那个别的骗保份子，只要剔除出来了，保费也就能降下来。

照这个趋势，随着科技的发展和系统的完善，七保君相信用不了多久就能省去健康告知的环节了。比如输入姓名和身份证号码，再刷脸授个权，保险公司就自动抓取数据判断能否承保，既方便了投保人，又省了保险公司的心~

最后七保君再啰嗦一句，潮水褪去才知道谁在裸泳，身体有异常的就别嘚瑟了，找个健康告知宽松的产品，能上车的赶紧上车。

等哪天保险公司真用科技打破了这个信息不对称，说不定有一部分老铁就要面临终身无保可投的难题了。

部分内容转自@荔枝保