由于生活的快节奏，工作的压力大，饮食的不规律，油腻辛辣的外卖，熬夜，少运动等等原因，大家几乎都是亚健康，蔡蔡遇到的委托人绝大部分都会有各种各样的“小毛病”：

小七，我要不要去体检了再投保呀？

不会不赔吧？

这个小毛病没问题吧，不用告知吧？

……

诸如此类的问题特别多，

要么特紧张，担心无法理赔

要么过于忽视……

今天七保君和你唠唠健康告知~~

保险归宿于本质，就是“一纸合同”。

所有的条条框框都写在保单合同中，我们一手交保费，保险公司一手提供保障。

既然是合同，那就免不得“咬文嚼字”……

买一份保险无异于过五关斩六将，和保险公司斗智斗勇。

而通常我们面对的第一关就是健康告知。

01

什么是健康告知

健康告知，其实就是保险公司给我们的一套健康问卷，你需要根据题目做出yes or no；

根据我们已知的健康状况去回答健康告知上罗列的问题。

买卖保险，其实就像是我们和保险公司在玩一场风险对赌游戏。保险公司是信息了解的弱势方，提前对客户进行体况筛选，判别是否在风险承受范围内，确保不同风险以不同保费承保，实现客户公平待遇；

今天我们就来说一下，健康告知中2个非常容易被我们忽视的问题：

02

容易被忽视的健康告知选项

不明性质的肿块

基本在所有健康险的健康告知中，都有一项“是否有性质不明的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块”。

这项健康告知问询看似很简单，但可能很多朋友都不小心中了招。

比如比较常见的“肺结节”。

很多朋友在体检或者医院检查的时候，检查出了肺结节。

而医生在看完CT之后，告知是大概率是良性肺结节，不用治疗，定期复查就好。

那这个已经确诊的肺结节，究竟算不算“性质不明”？

基本上除了像我这样的资深保险从业者或者专业的医护人员以外，绝大部分人都会认为不算。

确实以普通人的认知范围来看，明明已经确诊了，怎么还能够算是性质不明？

但是！从医学标准来看，所有的息肉、赘生物、结节、囊肿、肿块、占位或包块，想要明确性质的方法只有一个：病理检查。

也就是说，只要没有经过病理检查，我们身上所有的肿块和结节都属于——性质不明！

有些朋友可能会很疑惑，那医生给的诊断算什么？难道不算是明确性质么？

其实医生的诊断仅仅是倾向性的参考而已。

而且大家可以翻看一下自己过去的影像检查报告，人家上面的用词都很严谨。

“考虑良性肺结节”、“乳腺良性纤维瘤可能性大”都是类似这样的倾向性诊断。

只要还没有做病理检查，我们身上一切不属于正常生理性质的赘生物，都属于性质不明的肿块，不能直接购买保险。

包括但不限于

肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、乳腺纤维瘤、脂肪瘤、肝血管瘤等等。

如果有类似的情况，需要进行智能核保或者人工核保，具体方法可以参考《听起来高大上的智能核保，究竟是什么？》。

戳“1V1咨询”直接联系我帮你把把关也是可以的。

03

健康告知小技巧

有问必答，不问不答

内地保单遵循有限告知原则，怎么问怎么回答，没问到的也不要多此一举去主动告知，这个在保险法第十六条中有所体现

注意询问的时间范围

举个栗子，您过去五年内是否曾经住院？是否做过手术？

只需要告知这五年内的住院史和手术史，因此超过五年之前的住院或手术不用在此条告知。

有限告知

概况条款原则上不告知，比如“其他/除此之外”等，但概括条款中有明确具体的内容则需要告知——《保险法司法解释二》第六条

举例：您是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、武术摔跤或特技活动及其他高风险活动？

因此：具体提及的赛车赛马滑雪等事项如有涉及需要如实告知，其他未明确举例的高风险活动无需告知。

不需要告知

兜底式概括条款与保险法规定的“询问告知"制度相悖，存在保险人滥用概括性条款损害投保人利益的风险，因此不需要告知。

举例：您是否患有或被怀疑患有高血压、心脏病（包括冠心病、心肌梗塞、先心病、风心病、肺心病、心力衰竭、心律失常）、脑血管病（脑梗塞、脑出血）、糖尿病、卵巢/子宫/乳腺疾病、或其他上述未提及的疾病？

因此：只要曾患有或被医生在病历写过怀疑有上述列举出来的疾病名称就必须告知。即使有“上述未提及的疾病”但未被列举出来则不用告知。

有记录才算数

正规体检和医院留下的医疗记录才算，臆想的不算。

辅助资料

现在单位和个人都非常重视体检，保管好检查报告和病历（如丢失也可以去医院档案室打印），在健康告知时，一一核对告知或者找保险经纪人协助一起。

核保规则的差异

每家公司评估风险的标准不尽然相同，

可选择多家公司同时投保，找到最优解。

健康告知是门学问，

还是找个靠谱的保险经纪人帮你规划吧～

04

写在最后

怎么说呢，保险作为最复杂的金融产品之一，弯弯绕绕必定是少不了的。

不过大家也不用过于担心，在之前的很多篇文章中，我也跟大家科普过保险行业的获赔率中位数在97%以上。

只要做好健康告知，梳理好保障内容，成功获得理赔是一件很简单的事情。

七保君能做到的，就是尽全力帮大家梳理好保险知识，扫清理赔路上的绊脚石，让大家不光要买的好，还要赔的好。

部分内容转自@吐逗保