对于有“社保+商业健康险”的人来说，去医院看病心里会踏实几分，因为能报销医疗费用，弥补个人经济损失。

但也有人买了保险，去医院看病后被拒赔，比如2019年发生的一个拒赔案：

一客户2018年9月买了好Y保长期医疗，2019年3月7日（已过等待期)查出心律失常，要做微创手术。

他选了在武汉亚洲心脏病医院（下称“亚心”）治疗，可亚心是私立医院，而好Y保长期医疗的条款明确要求：二级及以上公立医院，才能理赔。

因不符合要求，客户被拒赔了。

▲投保用户电子保单（图源：网络）

▲被拒赔页面（图源：网络）

仅仅因为去错了医院，就失去一次转移风险的机会，真的亏大了。

也警醒了我们，买保险时，合同条款中指定的医院范围必须要了解清楚。

如果自己实在判断不了，也可以选择问一问花爸保险顾问~

下面来跟大家详细聊一聊。

为什么保险会有医院限制？

保险公司的风控手段之一

据国家统计局数据显示，截止2020年底，中国共有医疗机构102.3万个，其中医院就有3.5万。

按经济类型分，医院可分为公立医院、私立医院。

由于公立医院是非盈利的，在收费规则上会比绝大部分私立医院更规范。

不排除部分私立医院存在乱收费、乱定价牟取暴利的现象，老百姓看病时要多花钱不说，也会加重保险公司的理赔负担，不利于保险公司的正常运行。

按等级分，医院可分为一、二、三级，等级越高，综合实力越强。

因此，保险公司普遍把理赔医院范围限定在二级及以上公立医院，在保证医疗水平的同时，也能控制理赔。

什么医院保险能赔？

先来了解几个关键词：

医保定点医院（公、私立医院均可，不限级别）

二级及以上医院（限二级及以上的公、私立医院）

二级及以上定点医院（限二级及以上，能刷医保卡的公、私立医院）

二级及以上公立医院

从宽到严：医保定点医院＞二级及以上医院＞二级及以上定点医院＞二级及以上公立医院

下面结合具体险种来分析~

1.百万医疗险

大多数百万医疗险要求二级及以上公立医院普通住院部。

▲尊享e生2020

此外，还得注意条款中对病房的要求，通常限定为“普通部”。

特需医疗、国际部、VIP部等属于免责范围，千万不要跑错病房了。

如果需要包含特需医疗及病房，可以选择买中高端医疗险或者选择可附加“特定医疗”的产品。

2.意外险

意外险保障意外身故/伤残、意外医疗。

一般来说，意外身故，需要国家卫生行政部门认定的医疗机构，公立医院一般都符合，或者公安部门出具的死亡证明。

意外伤残需由司法鉴定机构出具；

意外医疗则需在二级及以上公立医院。

3.重疾险

重疾险一般要求是二级及以上公立医院。

▲健康保普惠多倍版

如果投保含身故责任的重疾险，死亡证明与意外险的类似。

4.寿险

寿险，保障身故、全残。

全残：大部分寿险都要求二级及以上公立医院，也有的不限公私立。

身故时，死亡证明与意外险的类似。

▲以瑞泰瑞和2020定期寿险为例

此外，还有一些被保险公司理赔除外的地区，比如北京平谷区、怀柔区、密云县：

这些被除外的地区出现了不少骗保事件，有些还是群体性骗保，才被列入保险公司的黑名单。

如果在被除外的医院就医，一定不会理赔。所以就医时，记得避开这些地区的医院了。

以上皆是花爸通过研究各款产品整理出来的普遍规律，落实到具体产品时，还是得认真看条款约定，明确医院要求。

如果实在想偷懒，那就牢记“二级及以上公立医院”。

3步避免因医院引起的理赔纠纷

第1步：细看保险条款，明确医院范围

如果还没买，可以点击投保页面中的《投保须知》或《保险条款》，查看心仪产品对就诊医院的要求。

如果已经买了，可以翻看纸质保单或电子保单中的合同条款，明确所买产品保障的医院范围。

第2步：提前了解家附近、可能去的公立医院等级

想知道公立医院等级，方法很多样。

不仅可以上医院官网查、打电话问询，还可以通过“中华人民共和国国家卫生健康委员会”官网、公众号“健康中国”查询。

以查询南方医科大学南方医院为例，输入所在省份、机构名称、验证码就能查到。

平时也可以注意一下该医院有没有改制或降级情况。

第3步：跟保险公司二次确认

了解完平常可能就医的公立医院等级后，可以致电保险公司，告知其医院名称，让其确认是否能够报销，就可以更明确了。

总而言之，在买保险的时候，大家一定要了解清楚保障的医院范围，以免产生理赔纠纷。

已经买了保险的去看病前一定要选对医院，去错医院可能分文不赔。

如果自己不会看，看不懂，不清楚咋办？可以寻求身边专业人员的帮助，让花爸保险顾问来帮你！

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