保险是保障性最强的金融工具，保险规划在理财规划中占据了非常重要的位置，风险保障优先于追求投资收益。

在资金宽裕时缴纳保险费，在面临危难时得到经济上的援助，保障家庭生活的平稳有序。在为客户的家庭构建保障计划时，要针对家庭的风险点，用相匹配的险种和最合理的保额来进行覆盖，帮助客户用最合理的报废支出为家庭建立最全面的风险保障。

在理财规划中，风险管理与保险规划的核心是人身保险的规划，不同险种应该参照客户的家庭需求进行梳理，包括日常支出需求、子女教育折现值、负债总额、需要的紧急备用金及长辈赡养费，计算出家庭需求总额，折算出寿险保额，然后再根据家庭成员收入占比把寿险保额在家庭成员间进行分配。

对于参加了社保的人，在产生医疗费用后，通常可以把一定比例的费用通过社保报销，因此针对参加社保的客户，在重疾保险的保额上可以适当调低，这样不仅同样可以满足客户的保障需求，还可以减轻保费的支出压力。

在帮客户确定了家庭成员在各类保险上所需的合理保额之后，再根据家庭成员在各类保险上已有的保额进行全面比较——

总结：

对于存在保险缺口的，应该建议客户补足相应的保额；

对于不存在缺口的，可以建议客户降低保额以减少保费支出；

对于一些经济宽裕的家庭来说，还可以通过一些养老年金险去储备养老金；

给到客户的保险配置建议，应该是从客户需求出发，实现理财师和客户的双赢。