人逢中年，一家老小该买哪些保险？什么样的产品性价比高？花多少钱买才合适？

这也正是不少朋友的烦恼。

下面小编再给大家分析一下各个家庭成员的风险缺口，以及如何挑选适合的产品。

1.夫妻都是家庭的经济支柱，两人的基础保障都要全面。意外、医疗、寿险、重疾，一个都不能少。重疾和身故保额尽量做高。

2.孩子需要考虑对抗疾病和意外风险。基础配置：医疗险、重疾险、意外险。

身故或者伤残对刚出生的孩子来说概率都非常小。国家为了保护未成年人，10岁以前的身故保额不能超过20万。

3.给老人投保，主要也是抵御疾病和意外风险。

有些小伙伴想给家里老人上重疾险，不是说不可以，老人上重疾险有两个问题：一、身体问题多了，核保不容易过关；二、保费高保额低，容易产生保费高于保额的问题。

比较折中的办法是，给老人配置一份防癌险，这是针对癌症进行赔付的一类产品。核保相对重疾险宽松些，当然价格也更平易近人。

考虑到60岁以上老人是癌症高发群体，多买份防癌险是不错的选择！

首先要明确几点原则：

1、保费预算：尽量在年收入的10%以内

保费支出不能影响当下的生活。预算过高，保费压力也会增大。

2、保额：尽量保证至少是年收入的10倍

要考虑长远。除了当年的治疗等费用，还要考虑到今后的收入缺口，要保证未来起码的生活。

3、大人优先；经济支柱优先

大人是家庭的主要经济来源，比小孩更需要保障。

大人遭遇不测，对整个家庭是精神和物质的双重暴击。

同时，在外工作，面临的风险更高，预算有限时，经济支柱优先。

4、基础保障优先

在保障责任上，意外、医疗、重疾、寿险是标配。

保障期自然是保障期限越长越好，尽量买到终身。

下面用案例来手把手教大家如何做家庭方案。

小叶夫妻俩在 30 岁左右，育有3岁的儿子，父母同住帮忙带孩子。

他们的家庭年收入为 25万，除去房贷、车贷、日常开销等，一年能存下来的钱并不多。

夫妻俩的身体状况良好，买保险没啥问题；儿子目前发育正常，能正常通过核保。

下面一起来看看配置思路：

旧定义重疾即将下架，全家如何花少买全？

方案一：全面保障型，重疾都选了保终身，费用也相对较高

① 重疾险

两人的重疾险买了 50 万保额的 达尔文3号，保终身。

在 60 岁前如果不幸患重疾，一共能赔 90 万，目前也足够用了。

给儿子选了健康保多倍，50 万保额保终身。重疾不分组赔2次，可以附加少儿特疾。

② 医疗险

一家五口都选了网红产品尊享e生，能报销住院治疗费用。

③ 意外险

除了疾病，还要防范意外风险。每年不到三百块，就能买到 100 万保额，杠杆非常高。

对于孩子来说，要重点关注意外医疗。所以给孩子选了平安小顽童，含有1万的意外医疗保额，日常的磕磕碰碰、猫抓狗咬等都能报销。

④ 寿险

夫妻俩是全家的经济支柱，所以各自配置了 100 万保额的华贵2021定期寿险。

无论是因为疾病还是意外，只要人不在了，都能赔一笔钱让家人继续生活下去。

方案二：经济实用性，重疾都选了保定期，可以大大降低缴费压力。

方案二最大的变化在重疾险，保障期都选择了保定期，大大降低了一家五口的缴费压力。

夫妻两人的重疾险选择了50万保额的福乐保，保到 70 岁，不带身故责任，性价比极致。

在 60 岁前如果不幸患重疾，一共能赔85万，也足够用了。

给孩子选了横琴嘉贝保，50 万保额保 30 年，前10年发生重疾，赔160%保额。

其实，保险方案配置非常个性化，每个人的家庭情况不同，身体条件不同，偏好也不一样，参考配置思路就好。