好的年金险什么样？年金险的选择标准

年金保险能解决什么问题

年金险可以干啥用？做现金流管理工具，解决家庭现金流的相关问题。

个人认为，做家庭风险管理，从根儿上来说，管的就是现金流。

如果有人得病了，要花钱看病，现金流问题；病的挺重好几年没收入，现金流问题；孩子上学甚至出国留学该掏学费了，现金流问题；忙活了几十年终于退休了，养老金够花吗？现金流问题；家大业大的岁数大了得考虑把家产怎么安全传给孩子，还涉及到现金流问题。

现金流管理的核心是期限错配。

人从一出生就得花钱，生活就没有一天不花钱，但是挣钱的时间是有限的，40年左右。问题就在这。

小的时候有爹妈管，我老了可不想老麻烦孩子，按平均寿命80算，那我得把40年的收入匀到60年花。这个时候你肯定想到了，不用这么麻烦吧，我有社保啊，有退休金。

对，社保是从国家层面解决期限错配的一项政策。不止国家，每个家庭作为一个经济体，自古以来也有解决这个问题的智慧和传统，代际之间的抚养和赡养、孝道文化，都是用来解决家庭收入与支出的期限错配的。

我们都是成年人，自己的事自己得想清楚。所以我讨厌网上那些危言耸听的人，我自己也只是就事论事，不想去制造恐慌情绪。为什么先说这句话，因为下面的话很多人不爱听。

请上网搜一下各省的养老金缺口和你所在地的退休工资水平，捎带考虑上点通货膨胀，自己客观的想一下自己的养老生活。我保证大多数人会发现这里面存在问题。

提供一个数据，根据中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金结余预计在2035年耗尽。这一年，最大的80后是55岁，最大的90后是45岁。在80后和90都还没有退休的时候，70后和前辈们已经成功的花光了养老金。

都是成年人，不能指着别人替你安排自己的事吧。有这么一句话：美好的生活不光是奋斗出来的，还得是规划出来的。

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长期现金流管理的原则

既然家庭现金流以后大概率会出问题，那就要抓紧管起来，长期现金流管理应该遵循以下这些原则：

1）保证底线

先琢磨吃饱的事，再琢磨吃好的事。

家人一生的生活底线所需是必须要保证的，是一条不能突破的红线。

2）分步管理

要根据收入水平、重要次序、发生顺序来分步规划，最好根据家庭收入变化的情况来调整规划方案。

3）比例计提

养成良好的习惯，从每年收入中计提一个固定比例管理未来的现金流。

4）专户强制

为防止不良消费习惯和投资损失，必须强制且建立专门的账户。

5）确定增长

必须能扛过经济周期、保证能持续增长，最好是以契约形式确定的增长，充分利用确定性和复利加时间的价值。

6）生命等长

现金流管理是人生规划，甚至是代际的人生规划。所以现金流管理的长度必须与一个或多个支出人的生命等长。

看下来发现，核心意思就是存钱。以前不都是说国人是世界上最爱储蓄的民族吗。但是看看近几年的数据，这句话是不是可以改为国人是世界上最敢于上杠杆买房的民族……

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为什么选择年金险这个工具

拿着现金流管理的这些要求，我们来找金融工具。这时就会发现最契合的工具就是年金保险，因为年金保险有以下几个特点：

1）契约承诺，确定性高

白纸黑字写进合同的收益率，最放心。

而且人寿保险是全球范围内公认的最安全的金融产品。安全性甚至胜过我们觉得最安全的存款，因为存款并不能承诺100%兑付。

2）长期复利

时间越长越有价值，长期抗通胀。

3）强制储蓄

可以抵御不良的习惯和投资风险。

4）生命等长

活多久，领多久。

5）机构投资

保险资金拥有多重投资渠道，可以参与国家重大项目投资，分享国家长期经济增长的红利。

年金保险当然也有缺点，就是5年之内流动性较差。这也就决定它只适合管理长期现金流，而不适合管理短期现金流。

综合以上特点，可以说年金保险是家庭现金流管理的基础配置，运用年金保险是家庭开启现金流管理的重要标志。

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年金险的选择标准

挑选年金险，主要考虑这几个维度：

1）预定利率

2）二次增值能力

3）领取方式

4）现金价值

5）领取期限

预定利率是年金保险的核心，后文会详细阐述。二次增值能力涉及是否有万能账户。这两项是强监管项，不是谁想有就能有。后三项可以根据每个家庭的具体偏好来具体选择。

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关于预定利率

1）预定利率是什么

预定利率，是指保险公司在给产品定价时，根据公司对未来收益率的预测而为保单假设的每年收益率，简单说就是保险公司提供给客户的回报率，主要参照物是银行存款利率和预期投资收益率。

举例说明一下：

假设保险公司50年后要给你100万，你现在要往保险公司一次性存多少钱？

如果是2.5%的预定利率，现在要存29.1万。

如果是4.025%的预定利率，现在只要存13.9万就够了。

所以很明显，对于消费者而言，越高的预定利率意味着：保障型产品价钱越低，年金型产品领取越多。

这里需要明确一下，这个预订利率是复利。还拿上面的例子来说，存13.9万，50年后换来100万，按复利算年利率是4.025%，按我们平时说的单利呢，惊人的12.4%。这可是写进合同的终身利率。

不论世事怎么变迁，你都可以莫听穿林打叶声，何妨吟啸且徐行，竹杖芒鞋轻胜马，谁怕？一蓑烟雨任平生。

巴菲特说人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。什么是很湿的雪，写进合同的高利率，没有比这更湿的雪了。什么是很长的坡，与生命等长，没有更长的坡了。

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