家庭经济支柱的保障要优先于孩子的保障，孩子的一切都来源于父母的收入，有收入才有保障，所以经济支柱的保障尤为重要。

如果时间有限的朋友可以直接看结论：

意外根据需求及预算选择是否包含社保外用药，是否允许到私立医院就医。

重疾先根据预算及消费观选择保30年期，保60/70岁还有保终身。确定形态再看条款中是否包含少儿高发重疾和高发轻症。

医疗根据预算选择是否有免赔及就医绿色通道。

不需要保障型寿险，酌情考虑购买理财和资产配置类寿险。

一、人身保险分类

这是我以前做的一个分类图，先看一下人身保险的种类：

可以看到，保障类的险种主要是四类：意外、医疗、重疾、寿险。我们购买保障型的人身保险也就是在这四种里面选择。

二、意外

意外险的形态由上图可知，主要保障分成两部分，意外身故/伤残和治疗费用。

意外险的身故/伤残保额设计的初衷是在保障因意外身故或伤残导致无法继续工作引起的收入损失。

所以少儿意外险的选择并不在意外身故/伤残保额，而是在治疗费用上。况且，保监会也早有规定，18岁前的身故保额不允许超过20万。（主要是为了防止通过对未成年人的人身伤害进行恶意骗保）

那么问题来了，应该如何关注意外险的治疗费用？

1.产品形态

目前市面上的意外险可以分成：“社保外用药能赔的和不能赔的，只有公立医院能赔的和私立医院也能赔的”几个大类别。

因此，选择少儿意外险的问题无非就集中在：需不需要扩展社保外用药，需不需要到私立医院治疗。这几个因素也直接决定的意外险的价格。

2.免赔问题

意外险的免赔有免赔额和免赔率两种。

免赔额指每次理赔需要扣除的费用，比如免赔额为100元，指的是每次理赔要在实际治疗费用当中减100元再进行理赔。

免赔率指的是按照比例赔付，比如某意外条款规定：“如未经医保报销申请理赔，则按照治疗费用的70%进行理赔。”那么治疗了100元，最终只能理赔70元。

免赔额和免赔率也决定了意外险的价格。

3.医院问题

目前市面上绝大部分的意外险，仅支持二级以上公立医院（如果因意外需要急救可不受此限制，就近治疗，但后续治疗仍要转到二级以上公立医院），其他医院的治疗费用均无法理赔。少部分高端意外险可以支持如和睦家等高端私立医院就诊。当然，价格也要贵很多。

4.长期短期问题

目前有些产品属于长期险，即一次合同保障X年，短期险则属于一年一买，各有各的优势。

我个人建议是购买一年一买的短期意外险，因为意外险产品推陈出新快，每年都会有更好的产品出来进行选择，并且意外险不存在因健康造成的续保因素，所以每年都可以选择更适合的产品。

三、重疾

1.先说保障内容

重疾最容易让人误会的是，以为重疾就是保治疗费用的，其实重疾保障的是因重疾造成的收入损失及护理费用。也就是说重疾险的理赔和治不治疗没有直接关系。

重疾的赔付一般分为3种形式：

确诊赔付，如癌症，有可能在治疗前进行确诊就拿到理赔款。不过要注意的是，这里的确诊是指病理报告，需要穿刺或者切片活检的报告才能算确诊，B超验血之类的检查都不算确诊。所以仍然有许多癌症是在术后才能进行理赔。（手术后，将切除部位进行活检才能拿到病理报告）

进行特定的手术进行赔付，如冠状动脉搭桥手术，必须实行了合同约定的这个手术，才能拿到赔款。

达到一定身体状态赔付，如脑中风后遗症，必须在脑中风治疗的180天后到伤残鉴定中心进行鉴定，达到后遗症的理赔要求才能理赔，因为重疾保的不是脑中风，而是后遗症。

2.形态

目前市面上的保障型重疾分成下面几种形态：

30年期

该形态设计思路：保障孩子无收入及收入水平较低的前30年，后面由孩子自己选择怎么买，可以将保费压力分摊给孩子，所以价格非常便宜。

缺点：重疾存在健康告知问题，如果30年内发生了一些小的健康问题，可能导致30年后无法顺利购买新的重疾。

保到60岁/70岁

该形态设计思路：到60岁/70岁正好是人退休的年龄，保障人一生中的收入期，一般不含身故责任，所以价格相对便宜，主要针对成人设计。

缺点：给成人设计，但是无身故责任是一个很大的问题，所以成人购买此类保险一定要注意搭配定期寿险。

终身

终身又分单次赔付和多次赔付的，多次赔付又有疾病分组和不分组的，这里就不详细讲了。

该形态设计思路：没啥可说的思路……保到死，还有身故责任，可谓保障期最长，但价格也相对较贵。

缺点： 没啥大缺点，就是价格是所有形态中最贵的，不过要值得注意的是，虽然说是保终身，但考虑到通胀因素，并不是买了终身型的就一劳永逸，到孩子成年后还得根据收入水平进行加保。

3.如何选择？

其实影响选择最直接的因素就是预算和消费理念。

预算充足直接选择终身，预算不足可以选择把一份保额分成两份，一份终身一份定期，如果预算实在不足，可以直接选择30年期，以后的事，让孩子自己考虑。

如果有比较自律的消费观念和完善的理财规划，也可以买定投余，即购买定期型的，然后把余下的钱拿去理财，用理财收益来弥补定期型产品的不足。但要注意，不是每个人都能买定投余，因为不是每个人都有非常自律的消费观（买了定期产品，余下的钱有可能没拿去理财而是花了……）。

4.少儿高发疾病和轻症问题

既然是给少儿买，买的时候自然要看，该重疾中，包含了哪些少儿高发重疾。少儿高发重疾一般有：白血病（属于癌症，所有重疾都包含），脊髓灰质炎（俗称小儿麻痹），严重川崎病，重症手足口等，（还有其他一些有心的JRS可以自行百度）。

同时还要看，是否包含高发轻症。目前的高发疾病一般就三种，癌症、心血管病和脑血管病。

癌症所有重疾都有，轻症也基本都有，所以可以略过。

重点看是否包含心血管轻症：“不典型心梗，冠状动脉介入术”和脑血管轻症：“轻微脑中风”。

以上三种轻症各家产品有些全，有些不全，选择的时候应该重点关注。当然，某某福除外，某某福以上三个轻症统统没有。

四、医疗险

医疗险和上面的重疾同属健康险，不同的是医疗险赔付的是住院治疗费用，和上面的重疾不冲突，关于医疗险如何选的问题，之前发过一贴，这里就不详细讲了。

帖子地址：网红医疗险--你踩雷了吗？

值得一提的是，医疗险竞争很激烈，发展也很快，目前的医疗险除了帖子内包含的内容外，就医绿色通道也成了医疗险一个选择的重要因素。

五、寿险

直接放结论：小孩不需要保障型寿险。

因为保障型寿险是为有经济收入的成年人设计的。保障成年人因身故造成的家庭收入损失。

当然，理财和资产配置类的寿险可以酌情购买，但本篇文章只谈保障型，略过。

结论：

意外根据需求及预算选择是否包含社保外用药，是否允许到私立医院就医。

重疾先根据预算及消费观选择保30年期，保60/70岁还有保终身。确定形态再看条款中是否包含少儿高发重疾和高发轻症。

医疗根据预算选择是否有免赔及就医绿色通道。

不需要保障型寿险，酌情考虑购买理财和资产配置类寿险。