孩子是家庭的焦点，小七接受宝妈最多的咨询就是怎样给孩子做保障，我们一般是这样给家长们做保险规划建议。

我们一直主张保险要先保大人，后保小孩。在大人有了医疗险、重疾险、意外险等基本保障后，条件好一点早点规划养老金。在不影响家庭收入的前提下，孩子的保障规划顺序如下：

1、重大疾病的风险：

重大疾病保险需要考虑几个因素：

（1）治疗费用：很多费用是医保不能承担的自费药品、进口医疗器械，需要商业保险来补充。

（2）后续的康复、治疗营养费用：这个要根据自己生活要求而定。

确保患病后有钱治病，有钱恢复，不会发生“一病致贫”的。建议终身险搭配定期险，终身险用以作为保障的基础，定期险用以提高整体保障额度，最大程度的做好全面重疾保障。

2、家长责任的风险：

家长，也就是交保费的人，如果发生风险不仅给自己带来创伤（重疾），也会让家庭陷入巨大的困境。

因此，家长是保障的首位，这里我们谈的是孩子的保障，就假设家长已经有了足额保障，如身故保障、重疾保障等。

在有了这些保障后，给孩子购买保险，建议附加投保人保费豁免——在保费缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了。

3、身故/残疾的风险：

对于给孩子投保以身故为保险责任的产品，是有监管限制的：在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

(1)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(2)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

因此在选择产品和设计额度的时候，要受到一些监管要求来进行设定，不能超额投保。

4、日常医疗的风险：

首先要有社会保险的保障：

如北京的“一老一小”：

1、门诊：650元起付线，2000元上限，报销比例50%

及“三特病”（恶性肿瘤放、化疗；肾透析；肾移植服用抗排异药）

报销比例同住院。

2、住院：650元起付线，17万上限。报销比例70%。

*社保医药报销目录：

甲类药品：全部计入报销范围（药效一般，费用低的药品）

乙类药品：90%计入报销范围（药效较好，费用稍高的药品）

丙类药品：不计入报销范围（药效极好，费用很高的药品）

注：

社保的作用：门诊、住院报销有基本的保障，范围、额度基本合理

社保的缺陷：

（1）不报销自费药，且对于报销医院有限制（国际部、特需、私立等不报销）

（2）有起付线，报销比例不是100%（有一部分要自己承担）

（3）在非本人定点医疗机构就医的不予报销，但急诊除外。

（4）跨省不允许门诊及住院报销（急诊可以），若需要报销，要提前报备。

（5）全国各地区也有所区别，额度不一，有很多限制。

因此，需要用商业保险来做这些缺陷的弥补：

根据自己宝宝看病的需求，选择相应的医疗保险：

1、仅报销住院，还是门诊+住院都报销。

2、报销是否仅限公费药，还是涵盖自费药报销。

3、报销医院限制：公立医院普通部、还是增加了公立医院国际部/特需部、还是私立医院也可以理赔，当然最高端的是全球医院通赔。

4、保障责任是否广泛：日常医疗、体检报销、牙科报销、生育报销及疫苗报销等。

5、教育金储备：

用保险给孩子做教育金的储备，主要考虑以下两点：

1、强制储蓄性：

接着流动性来说，储蓄的目的是存下钱来，如果自己不能保证专款专用，避免中途把给孩子存在银行的钱用到别的地方（如买车、装修等），那么强制储蓄性保险好于银行储蓄。

2、豁免性：

豁免性是保险产品的特色，举例：A先生给孩子存钱，每年存银行5万，存10年，一共存50万（不考虑利息增长）。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，存在银行里的钱只是4年*5万=20万。

而买成保险，每年交2万，交10年，等孩子上学领取。如果A先生存到第4年，因为得了重大疾病、甚至死亡，剩下6年没有交的钱，保险公司会豁免掉，视为投保人已交，不影响将来的教育金领取，给保单以保障。

很多家长因为听说保险收益高，买成保险比理财产品能领更多的钱，其实这并不准确，保险的收益相对来说，并不是非常高，远不及P2P产品及一些基金类投资产品，它的特点是安全、稳定、确定领取，还有以上说的强制性、专属性和豁免性。

6、资产传承：

资产传承，说白了就是想把一些流动资产留给孩子，用保险可以有指向性，而且做好规划，可以完全作为孩子的婚前财产，即使将来婚姻发生破裂风险，也不会被分割。

而且可以提前帮助孩子安排好一生、规划好一生。如果孩子发展很好，这是锦上添花，如果孩子发展不好，这是雪中送炭。

特别是父母再爱自己的孩子也不能陪她一生，利用保险可以如此，寄托父母的爱。

其中涉及很多法律问题，需要科学规划，可用于资产传承的产品类型如下：

1、普通型生存保险（包括年金险）

人寿保险中的生存保险两全保险，即生存到一定年龄，将获得一定数额的保险金，生存保险和养老保险有点类似，保险金的被保险人是孩子本人，领取人亦是孩子本人，根据《婚姻法》第十八条“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”，属于个人财产，没有法定的情况不能撤销赠与。

新型人寿保险产品（分红型/万能型/投连型），这三种产品有一个共同的特点，都是具有投资收益的，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条可以明确认定，一方以个人财产投资取得的收益属于夫妻共同财产。

因此，如果用于资产传承，且注重专属性，可避免带有投资收益的产品。

2、高现价终身寿险

对于现金价值的归属，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产；如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。

给孩子买保险保费一般由父母缴纳，并非用夫妻共同财产缴纳，因此属于孩子婚前个人财产，离婚不被分割。

3、父母给自己购买寿险（定期寿险或终身寿险）

主要规避的是未来有可能征收的遗产税，《遗产税法草案》第五条：不计入应征遗产税总额的有：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。

做完整体的宝宝保障规划后，如果方案完全满足需求，但保费压力较大，那么如何选择是家长要考虑的问题：

1、降低保障额度，以削减保险支出

2、增加保费预算，以达成这个保险方案

笔者的建议，还是不要有太大的保费压力，因为中途一旦中断缴费，保单就要中止或者终止，都会对保单有很大的利益损失，因此要根据自己的经济情况来酌情规划，保证保费缴纳的可持续性，随着经济压力慢慢变小，可以慢慢增加相应的保障。