最近一段时间，朋友圈被“惠民保”这个词刷屏了。

简单科普一下：惠民保险是普惠性质的商业保险，一般是由当地政府指导，保险公司承保。

广州、深圳、杭州、苏州、成都、南京、长沙 等累计 40 多个城市都相继推出了自己的惠民保险。

终于，上周，北京也迎来了我们专属的惠民保险—京惠保。一年79元，一天折合两毛钱，属于薅羊毛的福利性产品，身边有不少朋友咨询我，这是个啥，值得买吗？

小七接到的保险咨询也很多人在问京惠保怎么样，京惠保怎么买、京惠保值得买么……

如果你想深入的了解这款产品，一定要把这篇文章看完哦。

一、京惠保什么样？

注：虽然京惠保没有等待期，生效时间统一为2021年12月1日0时。

用一句话介绍，京惠保是一款不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况的普惠型商业医疗保险。只要你有北京医保，就可以参保。

注：北京医保包含：城镇职工医保、城乡居民医保、公费医疗保险。

（新农合、少儿互助金已并入城乡医保）

A：京惠保保什么？

1、住院医疗费用

经北京市基本医疗保险报销后，针对社保目录范围内，也就是自付一部分，年度免赔额2万，100%报销，报销额度100万。

不论意外还是疾病所产生的住院医疗费用，京惠保都可以报销，在这里解释下2万元的免赔额什么意思，大家可以理解为医保中的“起付线”，医保报销后，我们个人的自费部分超过2万，才可以报销，被保人通过商业保险报销的金额，可以抵扣免赔额。

举个栗子：

隔壁老王意外骨折，医保报销后，自费的费用为3万元，商业保险又报销了5000元，那么京惠保的报销金额为：3万-2万免赔额-5000元=5000元。

2、特定药品费用

确诊癌症并开具处方药，在指定医院或药店购买特定药品，0免赔，报销比例90%。很多癌症靶向药在医院很难买到，需要到指定的药店购买，就是我们所说的院外购药。

17种特定药品目录如下：

B：京惠保不保什么？

首先是门诊的费用，京惠保是不保的。

不过我们也都知道，高额的医疗费用的产生，一般大头都在住院上，而不是门诊，而我们购买商业保险，主要考虑的就是转移高额医疗费自付风险。

其次，医保目录内自付一以外的医药费是不保的。

在这里科普下，我们国家的医保用药分为：甲、乙、丙三类用，甲类药是100%报销的，对应医疗发票上的自付一；

乙类药是需要个人承担一部分（5-15%），对应医疗发票上的自付二；

丙类药就是咱们常说的进口药和自费药，对应医疗发票的全自付，是一分钱都不报的。

具体可见下图：

目前国内上市的药品总共有163317种，甲类药+乙类药的占比不到2%、自费药占比98%左右，由此可见，大量的自费药、进口药，京惠保都是不能报销的。

C: 京惠保投保门槛

京惠保没有健康告知，患病也可参保，但如果患有以下5类重大疾病既往症，在保单生效后，因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付。

①肿瘤类：恶性肿瘤；

②肝肾疾病：肾功能不全、肝硬化、肝功能不全；

③心脑血管以及糖脂代谢疾病：缺血性心脏病、慢性心功能不全（心功能三级及以上）、脑梗死、脑出血、高血压（III期）、糖尿病且伴有严重并发症；

④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；

⑤其他疾病：系统性红斑狼疮、瘫痪、再生障碍性贫血、溃疡性结肠炎、重大器官移植、植物人状态、HIV感染。

注：如果投保前发生一种恶性肿瘤，投保后确诊和之前不存在相关性和并发症的恶性肿瘤，也是可以理赔的。

二、京惠保的优劣势分析

优势：

a、可带病投保

生病了，也能买。是这个产品最大的特色。被保险公司拒之门外的非标体群体，不计其数，尤其是上了年纪的客户，投保医疗险更是困难。就在上周，我刚帮客户给父母投保防癌医疗（因为有三高，只能购买防癌医疗），提交了病例之后，保险公司还是下体检函了，流程非常繁琐。所以在京惠保上线的第一天，我就马上就把产品的链接发给他了。只要没有上面的5类既往症，其他疾病统统可以购买！

b、费率低

79元，绝对的地板价，能买一年是一年

c、不限投保年龄

商业医疗保险，一般最高的投保年龄就到65周岁，年纪再大些就只能购买防癌医疗了。而京惠保百岁老人也不拒绝

劣势：

a、保障不全面

医保的定位，是基础的医疗保障。京惠保的报销范围，受限于医保目录内的自付一部分，这是硬伤，而且，恶性肿瘤特效药种类不多，只有17种，覆盖的范围偏少，在重大疾病面前，京惠保的保障略显不足。

不过鉴于保费只要79元，我们就不要要求太高了。

b、不保证续保

京惠保的条款中明确了不保证续保，不过个人觉得不用太担心这个问题，因为诸如此类的惠民保险以惠民为宗旨，政府肯定也会考虑整体项目的持续、稳健发展。

首次销售这个产品，在投保页面就出现了续保方式：

所以个人觉得这类产品不会只销售一年，即便停售了，可能更换公司承保，大家不用过于担心。

京惠保VS百万医疗

小结：在投保门槛和保费方面，京惠保有绝对的优势；但是在保障责任上，百万医疗也远超京惠保，如何选择呢？请往下看

三、京惠保购买建议

看到这里，相信你对京惠保的基本形态已经有所了解了，那么，到底要不要买呢？

我分几种情况来说说：

①京惠保适合谁？

因为身体原因，买不了商业医疗保险的，一定要买京惠保。

年纪大，无法购买商业医疗保险的，一定要买京惠保。

②京惠保不适合谁？

如果你的身体比较健康，从长远的角度考虑，建议购买保障更加全面的百万医疗，百万医疗针对社保内用药和自费药都能报，保障范围远超京惠保。而且目前市面上还有保证续保20年的长期医疗产品，以30岁为例，每年只要282元。

追求高品质就医的人士，就不适合这个产品了，针对公立医院国际/特需部/私立/海外就医，京惠保统统报不了。

③有了商业医疗保险，还需要买京惠保吗？

商业医疗保险是哪儿有问题，就不保哪儿了，如果你之前买的医疗险被责任除外过，也建议买一份京惠保做为补充！

之前买过商业医疗保险，没有被除责过，如果包含恶性肿瘤特药责任，无需重复购买京惠保，如果不包含特药责任，还是建议把京惠保买上。

四、京惠保的购买方式？

京惠保的投保时间为2021年10月15日-11月30日，生效日统一为12月1日零时。

关于京惠保，如果你还有疑问，欢迎点击页面的“1V1咨询”~

2021年京惠保投保入口：

 

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