本人今年30岁，有全家都有新农合，，我有一份五万保额的保险，老婆和父亲有好医保有好医保长期医疗，两个孩子都有住院的病史，现已经全部痊愈，母亲身上有胆囊炎，其他都好，请问我们的保险孩怎么规划？请有时间的专业人士帮忙解答

人这一生，会面临不同的机遇与风险，在不同的人生阶段也都是不一样的，那么，如何利用保险这个金融工具来做好自己的人生风险规划呢？

首先，要搞清楚自己的保险需求是什么？

（1）先搞清楚自己的阶层

不同的财务情况，对应着不同的保险需求，例如一个保险代理人向马云、王健林这样的超级富豪推荐重疾保障险，你觉得他们需要吗？对他们来说，都有自己的私人医生，实在不行，还可以飞到美国的顶级医院去，那点医疗费对他们完全不是事儿，对吧？

所以对于特别富有的阶层，尤其是经营企业的企业家来说，可能最重要的是要把「家庭现金流」与「企业现金流」严格区隔；因为经营企业的风险太多了，企业家需要预留退路，给自己预留一笔东山再起的资金

另外一个就是财富传承问题，特别是国内的民营企业家交班后，往往会造成财富的大幅度缩水，甚至破产。例如曾经的山西首富，海鑫钢铁的少东家李兆会，娶了女明星车晓以后，没几年就将公司糟蹋没了。

对于这种超级富豪，他们最需要的是大额的终身寿险，通过将资金转移到寿险保单里面去，就算企业经营失败了，还有一笔钱是可以保证自己和家人继续很好的生活下去。

工薪阶层最重要的是根据家庭的资产负债表来设计保额。比如银行按揭 100 万买房子，那碰到风险时你有没有办法来还这个 100 万的银行贷款？还有就是未来需要开销的钱，比如未来 10 年小孩子的教育和生活等等，假设这个现金流也是 100 万。那么这个家庭的整体负债就是 200 万，那应该设计的保额至少就是 200 万，这就是最基本的保障需求。

当然，在购买保险的时候可以买纯保障的，也可以买返还型的，这根据个人的偏好。买纯保障的意味着可以用最小的代价获得 200 万的保额，但如果要买返还型的，而且要分红，那每年交的保费就要提高。我个人推荐购买纯保障的。

关于职业经理人需要什么样的保险，这里拿一个我在投资公司的朋友自己购买保险的案例给大家分析一下。

他自己买的是纯正的保险，这种保险是很多老百姓不愿买的，而且是很多老百姓看起来是最不好、认为是最不划算的保险。但恰恰这种保险是保险公司的高管、精算师喜欢买的保险。

他最重要的一款保险是每年交 10 万，交费 20 年，一共交 200 万保费，没有一分钱返还。他的家庭通过银行贷款买房，当下的负债是 1000 万左右；家庭成员在相当长的时间内保持现有生活品质，也要 1000 万，那就是未来的负债是 2000 万，所以他设定的保额就是 2000 万。

但为什么很多人不买这个保险？因为 20 年交了 200 万，一分钱没有拿回来，亏了，但是从专业角度，这是最合算的，因为他用最小的代价得到最高的保障。

我这个朋友是美国名校毕业，目前的事业也蒸蒸日上，如果他健康、没有风险，只要正常上班，未来赚到 2000 万毫无问题，所以他的保险就是为了解决人生风险，用 200 万保护未来的 2000 万，从保障角度去考虑就是最合算的。

（2）做好家庭保险规划

从家庭的角度来看有三个最核心的问题：给谁买？买什么？买多少？这里有三个原则：

第一个是「一家之主」原则。理想的状态是家庭的每个成员都应该配置充足的保障计划。但假如一个家庭中有一个人必须要先买，那么，谁挣钱最多，谁的家庭责任最高，他就应该是购买保险的第一选择人。

第二个是：「自下而上」原则。投保险就像建房子一样，地基一定要牢固。意外和医疗是人生无法避免的问题，而保费相对较低，投保门槛相对较低；此外，重疾保障也必须做好准备，因为重大疾病的危害性较大，并且产生的影响及资金需求非常高。

此外，要给自己准备好养老金和孩子的教育金，确保自己未来品质的养老生活，也不会给子女增添负担；

第三个是：「保费保额」原则

买保险是买保额，不能便宜了事，便宜了保额不够，起不到保障的作用。假设家庭年收入为 50 万元，建议家庭的年缴保费在 5 万左右，保费如果超过 20% ，就有可能对家庭的经济造成负担。保额设置在年收入的 10 倍左右，也就是 500 万的样子，这样当风险来临，才真正能够起到保障作用。

对于保额，还需要考虑到未来的负债情况，例如，你是否将来有换房子的计划？如果有这个计划，大概准备银行贷款多少？这个就是未来的负债；还有就是孩子的教育花费，也许还要包括孩子的婚姻费用。现在结婚开销很大，往往需要 6 个钱包才能买得起房子，也许仅仅是首付，否则你的孩子可能就没有办法结婚，这些都是未来的负债，设计保额的时候一定要考虑进去。

（3）人生的不同阶段保险的侧重点也不同

根据人生的不同阶段，可以分为青年期、中年期和老年期三个时间段来进行不同的保险规划，这三个阶段的财务实力、生活需求都是不一样的，所需要的保险的侧重点也会不一样。

第一阶段是青年期，主要是指 18～35 岁这段时期。

18～30 岁这段时间，很多年轻人刚刚开始参加工作，收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。特别是男生，仅仅谈个恋爱，就可能要花掉不少的钱。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，并且由于年纪轻，抗风险能力强，学习能力也很强。也是就业单位比较喜欢的劳动力。所以未来的收入应该比较可观，但是当下来说，最怕的是突然有意外，所以这个时候应该买一些保费比较便宜的保障型保险，比如意外伤害保险和重大疾病保险。

等到了 30～35 岁，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。一般来说，在来到大城市打拼的小夫妻，这个时候最大的支出是购房，按揭是一笔很大的负担。这时候可以考虑房屋贷款保险或者定期寿险。如果借款人在还款期间身故或者残疾，丧失还款能力时，保险公司会代为偿还剩余的贷款本金。

当然，如果啥事也没有的话，自己的工作收入是足以偿还这个负担的。

在孩子出生后，你还要开始为孩子积累教育费用，这时候需要考虑教育保险。

第二阶段是中年期，主要是指 35～60 岁这段时期。

人到中年，事业开始走向成功，收入日见丰厚，这一时期，一定要给自己投保养老险，为退休养老作好充足的储备，当然有关养老保险，目前社保和企业年金已经给大家准备了一份，但是只有这个肯定是不够，可以通过购买终身寿险的方式作为补充。

再有，人过 40 岁，身体开始走下坡路，疾病开始主动找上门，因此尽早为自己投保重大疾病保险和医疗险也显得尤为重要，特别是随着年纪的增大，重疾险和医疗险的费用也会越来越高，晚买不如早买，这一点一定要弄清楚。

第三阶段：老年期，指 60 岁以上的时期，也是退休期。

进入退休期，家庭的收入减少，而休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低凤险，进一步减少风险投资的比重，甚至不进行风险性投资。在前面的课程中介绍过养老 FOF 的概念，可以根据你的退休年纪，选择相应的养老 FOF 产品即可。从专业性的角度来说，养老 FOF 的收益肯定要比购买固定收益产品要高。

如果家里的经济条件比较好，在拥有足够养老金的前提下，可以考虑终身寿险，作好财产传承规划，规避将来的遗产税。

这里总结一下人生不同时期的保险重点：

（1）青年时期特点是未来的潜力大，但是抗风险能力弱，时间是年轻人的优势。这时候的保险重点以保障型为主，比如重大疾病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险。

（2）中年时期已经有了一定的财富积累，但是这个时候往往是上有老，下有小，这个阶段的保险需要保障型保险和储蓄型保险并重，包括定期寿险、重大疾病保险、医疗保险、养老保险；

（3）老年时期，需要有足够的资金保证晚年的生活品质，而且很多保障型的险种已经没有办法买了，医疗方面更多的依靠社保来解决，所以这个阶段可以更多的考虑终身寿险。

这样通过不同的社会阶层角度，家庭角度和人生不同阶段角度，给大家普及了保险规划的基本逻辑，具体应该怎么做，你可以去找那些实力比较雄厚的保险公司的业务员，详细了解他们的产品细节。