原问题：本人今年30岁，有全家都有新农合，我有一份五万保额的保险，老婆和父亲有好医保有好医保长期医疗，两个孩子都有住院的病史，现已经全部痊愈，母亲身上有胆囊炎，其他都好，请问我们的保险孩怎么规划？请有时间的专业人士帮忙解答

题主的问题比较清晰，但是没有写现在大概预算是多少，那就按照不同预算列一下，两个孩子和妻子，母亲的年龄分别是多少也没写，只有自己的年龄，所以就暂且假设题主妻子是26岁女性（因为我刚好有26岁女性的规划）

首先，自己和妻子部分，有一份5万保额的保险，不清楚是什么保险，那就暂且当做是重疾险。一般情况，成年人购买保险可以从意外，重疾，医疗，寿险这四个部分着手，然后就是退休金，教育金的另外准备

意外险：一般情况下，50-100万的保额都已经足够，如果觉得不足的，可以考虑200万的意外险（几家保险公司产品叠加），推荐产品：孩子20万保额的产品，建议选择支付宝里面的萌宝保，18-65岁成年人50万保额的就是上海人寿小蜜蜂，100万保额可以考虑两种，男性的就是小米综合意外险299元（需要到小米金融APP里面购买），觉得麻烦的，可以直接在支付宝里面找众安的百万意外险481元，女性可以考虑众安女性尊享百万意外险，100万保额，保费是240元

重疾险：这个预算情况下，建议考虑选择选择消费型终身/定期重疾险，比较划算一点，不用花太多钱。消费型重疾险：百年人寿康惠保旗舰版、康惠保、瑞泰瑞盈、昆仑健康健康保、弘康人寿健康一生 A+B、复星联合健康康乐 e 生、达尔文 1 号重大疾病保险等等

如果觉得还是偏贵的，可以考虑1年期的重疾险，这种产品保费会便宜点，但是相对来说保障就会没有那么好

医疗险：这个预算情况下，购买一般的医疗险，都会较贵，可以考虑百万医疗险，保费会相对来说比较便宜，适合短期的保障

定期寿险：建议有余力情况下，还是可以配置一份，用来保障家庭成员因身故导致的损失，并且其实保费不算太贵，杠杆高。

以下是大概的方案

大概的方案

重疾险假设是50万的保额，如果觉得高的，可以考虑30万即可，保费会便宜很多，只要2000多就可以，夫妻两个人加起来只需要5000左右保费，就可以得到较为全面的保障

然后是孩子部分，两个孩子都有住院的病史，题主没有说清楚什么住院情况，这些都需要实际情况实际考虑，而且题主没说孩子年龄是多少，不方便做计划

但是可以列个大概的思路给题主思考

孩子部分：

因为年龄较小，可以考虑两种方案，一种是终身型的重疾险，建议选消费型的，这样子保费不用太贵，如果选非消费型的，保费偏贵，而且孩子因为后期才发生理赔，前面即使购买50万的保额，也会因为通货膨胀问题，导致后面保额用得上概率很低，所以才建议买消费型的，保费便宜，不用浪费家庭宝贵的资金

另外一种是消费型定期的重疾险，保障到30岁或者70岁，保费非常划算，我一般推荐这一类，将主要预算放到家庭支柱题主和题主配偶身上

医疗险可以酌情考虑购买，而寿险作用不大，不建议买

然后是母亲部分，母亲身上有胆囊炎，其他都好，这一点具体还是要看报告，年龄较大情况下，如果还患有一些小毛病，很容易被拒保，但是胆囊炎一般情况下不属于很严重的情况，通过核保的概率较大

另外母亲年龄是多少？因为不同的年龄对购买保险影响较大，50岁之前，60岁之前，能选择的产品有很大不同，题主也没说清楚，不好规划

说个大概的思路

1、意外险

意外险具备高杠杆和伤残保障，保费便宜，还包括了意外医疗，建议老人优先配置。

2、防癌医疗险/百万医疗险

一般的医疗险，对老人的定价太贵，不太适合配置，推荐选择防癌医疗险或者百万医疗险。

举个例子，我大概测算了一下，60岁人士，购买防癌医疗险保费是471，购买一般的医疗险保费是4000，百万医疗险保费是1436，一般普通的医疗险保费较贵，除非家庭预算较多，否则不是很建议

防癌医疗险的优点是：三高、糖尿病、冠心病都可以投保，如果患上癌症，就可以进行报销。它的缺点是：保障范围过窄，只能单独针对癌症的医疗费用，且续保条件没有百万医疗险好，很多时候在出险后，只能报销一年的费用，没有保证续保条款。

百万医疗险虽然有1万的免赔额，但是保障内容较高，保费相宜，属于不错的保障产品。

3、防癌重疾险

癌症是恶性肿瘤的俗称，恶性肿瘤只是法定25种重疾里面的1种，所以防癌险可以看作是一种特殊的重疾险。同理，市场上还有很多专门保障高血压的保险产品。

目前基本上各家保险公司都推出了防癌险，主要分为以下2种类型：

①消费型：只保障一段时间，而且只专注癌症保障，所以保费在所有产品中最低；

②非消费型：里面又分为两种，一种是终身型，保障期限为终身，价格比消费型的重疾险贵一些，另一种是带有返还的：只保障一段时间，期满后会返还所缴纳的保费，所以保费会特别高，甚至会高于终身型的产品。

我们一般选消费型的就好。