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一般的保险配置我们主要考虑健康险和意外险。
随着生活条件变好，越来越多的家庭考虑给家庭配置一份全面的保险方案。
可选购时难免被很多问题难住了。
想要一个标准的家庭保险配置方案，确实比较难。
毕竟每个人的家庭环境、家庭情况都不一样。
而保险配置是需要结合家庭实际情况来考虑的，跟我们买衣服得先穿在身上，看是否合身一个道理。
重要的就是这四个险种之间的搭配和产品的选择。
今天按不同预算，给大家做个“一家三口如何配置保障”参考。
如果你看文章前就带着疑问，可以马上通过卡片咨询哦~
保险单个产品、综合测评、方案配置什么的都难不倒我。
01
家庭保险方案包含哪些险种？
在做配置前，先要知道有什么险种可配置，和它们能起到什么样的保障作用。
大概了解后，自己也可以明白需要哪些险种~
保障方面，通常是有“四大险种”：
1、重疾险
重疾险是用来解决大病住院期间无法工作导致的收入损失，以及后期康复期间的疗养费、康复费、护工费等额外支出的。
重疾险属于给付型保险，是买多少保额就按比例赔多少的。
一般一个重疾下来，休养个3-5年是比较常见的情况。
所以重疾险的保额对应3~5年的年收入会比较合适。
另外，常见的重疾，治疗费普遍超过30万。
所以重疾险保额去到50万才叫稳妥。
2、寿险
寿险是以防家庭经济支柱因大病或意外导致人不在了，还能留一笔保额替自己完成责任。
这笔保额可以给其他家庭成员用于解决家庭负债（车贷、房贷等）以及维持现有的生活水平不变。
老人有钱养老，孩子有钱读书。
寿险跟重疾险一样，属于给付型保险，买多少保额就赔多少。
寿险保额建议把家庭负债全部覆盖掉，外加5~10年的年收入。
这样，其他家庭成员不但不用为家庭负债而发愁。
还能有5~10年的时间用于过渡新生活。
险种这么多，对小白来说一点都不友好！
但如果你正好想要买保险，却苦于不会买，可以通过下方卡片免费咨询我哦！
3、百万医疗险
百万医疗险作用比较简单，用来解决因大病或意外住院所产生的大额医疗费。
百万医疗险属于报销型保险，是实报实销的，住院花了多少医疗费就报销多少。
而百万医疗险的保额一般是一年400万或600万，这个额度是绝对够用的。
所以百万医疗险的保额其实不用太过关注。
目前没有任何一款百万医疗险能终身保证续保，而重疾险可以选择保障终身。
一旦百万医疗险后期停售了，被保人后续身体也变差。
就有可能出现无法再投保百万医疗险的尴尬局面。
所以重疾险和百万医疗险并不冲突，而是相互补充。
4、意外险
意外险能解决意外导致的治疗费，以及意外导致的身故、伤残能给到一定的补偿金。
能对寿险起到一定的加强作用。
大人一旦发生风险，除了会产生高额的治疗费，还会导致家庭收入的中断。
所以以上提到的4大险种，都是成年人必备的险种。
而小孩和老人由于没有工作和收入，配置寿险的意义就不大了。
02
家庭保险配置方案
那要给一家三口买保险，该如何配置比较好？
首先要知道，家庭年保费支出占家庭年收入的10%左右才合适。
这样既不会影响家庭日常生活，保障又不会不够。
接下来就以夫妻30岁/小孩0岁/都为健康体，演示一下不同预算下一家三口的保障配置：
（图片较大，建议点击大图或保存浏览哦！）
1、家庭预算紧张（家庭年收入10万以下）
下面来看看配置思路：
（1）百万医疗险
这是四大险种里面最优先需要配置的，方案一家三口配置的都是复星联合的超越保2020。
保证6年续保，6年后倘若产品没停售还能自动进入第二个6年保证续保期。
确保了这款产品有不错的续航能力。
不用过于担心产品中途停售，自己身体变差进而无法再投保百万医疗险的尴尬局面。
另外，产品自带质子重离子、住院垫付、恶性肿瘤特效药院外报销等增值服务。
很好地满足了以下需求：
对百万医疗险还有疑问，或者有其他保险问题。
可随时点击卡片来问我~
（2）重疾险
·成人
由于预算有限，保障期只能压缩到保至70岁。
优先确保70岁前人生的关键时期有足额的保障应对风险。
目前成人重疾险中，比较纯粹的当属复星联合的达尔文5号荣耀版。
60岁前保额增加、身故责任、恶性肿瘤和心脑血管重疾多次赔付等附加保障会增加产品。
而这些达尔文5号荣耀版全都可以让消费者自行选择是否附加。
从而使价格做得比较实惠。
·孩子
孩子方面选择的是复星联合的妈咪宝贝新生版，同样是多项保障都可以自由选择。
并且自带少儿特定疾病额外多赔一倍保额的责任，涵盖了如白血病、严重手足口病等一些常见的少儿高发病。
由于家庭收入不太高，保额做到30万。
基本能解决收入损失以及后期各种必要支出的问题。
（3）寿险
因为家庭收入不太高，这里就以无负债为例。
夫妻寿险保额50万，基本能覆盖10年左右的年收入。
让其他家庭成员有足够的时间过渡新生活。
保障期选择到60岁退休前后即可，毕竟退休后没有收入，即使人不在了，对家庭经济影响不大。
（4）意外险
·成人
成人意外险，一年300不到就能投保到100万保额。
所以夫妻配置目前保障比较优秀的大家养老的大护甲100万保额版本意外险。
除了基础的意外身故/伤残以及意外医疗保障外，还有意外住院津贴、猝死、高额航空意外等特色责任。
（意外险一般不保猝死，除非责任条款有列明） 并且意外医疗不限社保范围，即使使用了社保外药治疗也能得到报销。
·孩子
由于没有家庭经济责任，意外保额无需做太高，更主要是关注意外医疗部分。
大保镖少儿版同样是意外医疗不限社保范围，并且还自带意外住院津贴。
是目前保障比较全面的少儿意外险。
整套方案下来保障基本充足。
一家三口总保费在7500左右，平均一人2500左右，保费占比控制在10%以下，非常划算。
不过由于所有险种保障期都不是终身，后期会存在保障空白期。
需要承担日后存在身体变差，导致无法加保的风险。
当然，日后预算充裕了，身体也无大碍的情况下，加保至终身也不成问题。
如果你看完文章，发现还不确定能搭配最合适自己的配置；
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2、家庭预算一般（家庭年收入20万左右）
预算一般的情况跟预算紧张的情况相比，主要是寿险和重疾险的保额以及重疾险保障期的区别。
家庭年收入在20万左右的话，一般会有一定量的家庭负债。
所以寿险保额建议有150万，保证能覆盖掉所有家庭负债以及未来5~10年的年收入。
但具体是要根据负债情况进行上下调整的。
·成人
夫妻重疾险配置的是信泰人寿的超级玛丽4号。
有预算的话，自然是保至终身。
60岁前能赔付72万保额，60岁后还有40万的保额。
基本能覆盖5年的年收入，让大病后的5年内都能安心养病，不用为收入损失而发愁。
另外，方案附加了恶性肿瘤二次赔付的责任，加强恶性肿瘤的保障。
恶性肿瘤是目前理赔率最高的重疾，占了所有重疾理赔的70%左右，并且复发率也比较高。
附加后确保有更充足的赔付治病。
·孩子
孩子重疾险方面，将妈咪宝贝新生版保额从30万提升到50万，且保终身。
覆盖父母3~5年的年收入，并确保不会有空窗期。
给孩子也附加上恶性肿瘤二次赔付的责任，加强恶性肿瘤的保障。
最终，整套方案下来总保费控制在2万以内，同样保费占比不超过10%。
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3、家庭预算非常充足（家庭年收入30万以上）
家庭年收入去到30万以上的，一般会有比较高的家庭负债。
寿险保额也要做得更高以覆盖更高的家庭负债。
由于预算非常充足，重疾险上可以把身故责任、恶性肿瘤多次赔等各项附加保障都加上。
并直接选择保障终身，让保障做得更加完美。
方案里面，重疾险，一家三口都配置昆仑健康的阿波罗1号。
这款产品重疾有多次赔付，避免赔过一次重疾后合同完结，而面临复发的危险。
另外，重疾险带上身故责任后，非合同约定疾病也能赔。
整套方案下来，保障非常全面。
但造成价格更高是必然结果，所以这种配置只适合小部分家庭预算非常充足的人群。
而不适合大多数家庭。
以上方案都不合适？无关系，点击下方卡片联系我们。
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03
总结
其实，保险方案配置非常个性化。
每个人的家庭情况不同，偏好也不一样。
文章提到的产品也并不是唯一选择，所以学习参考配置思路就好。
具体配置还得结合自己家庭的实际情况来考虑啊！
最后也来说点保障之外的东西， 很多高净值的家庭，除了做“风险大，回报大”的投资，还会做稳定收益的投资。
年金险就是很好的选择。
最简单理解，买了它前几年交钱给保险公司，到了指定年限后保险公司返更多钱给你。
这么说不太准确，但大致上就是如此。
所以啊，在做好保障的前提下还有余钱，我非常建议大家配置年金险。
从而“钱生钱”，过上更优质的生活。
关于家庭的保险配置方案就到这啦，有疑问可以随时来找我咨询哦~
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