如果你买过重疾险，而且是比较不错的产品，比较靠谱的业务员，你一定接触过“三同”条款。

到底什么叫三同条款呢？我截取了几款不同产品的表述：

第一类：

第二类：

第三类：

我们可以得出总结，所谓三同就是以下三同：

1.同一疾病原因 2.同次医疗行为 3.同次意外伤害事故

目前市场上多数重疾多次赔付产品，都带有三同条款（不带三同条款的重疾多次赔付产品，目前只有3-4家产品），为什么呢？

因为没有三同条款的话，保险公司赔得多。

按照目前的医疗水平和科学技术进步程度，人罹患一次重疾之后依旧生龙活虎迎来第二次重疾的概率逐步提高。

但第一次重疾和第二次重疾往往是有相关性的，因此有三同条款的话，对于保险公司来说，可以降低理赔的概率；对于我们客户来说，有三同条款保费低些，但同时也意味着得到理赔的概率也低了。

看到这里，有些伙伴可能还是觉得三同条款还好吧~

我从轻松筹上截取了几个案例，我们一起来看看，到底三同条款重要不重要：

2017年确诊肾衰竭，已经符合重疾险的理赔了，如果有配置保险，那么可以获得一次重疾险保额的赔付。

最好的方案是肾移植，肾移植也属于重疾病种种的一种，那是不是配置了多次赔付的重疾险，都可以赔付呢？

不是的，要看回我们的条款。我们前面提到大多数条款都有三同条款的限制，同一疾病原因导致的两种或两种以上的重大疾病，只赔付其中一种。

肾衰竭导致的肾移植，可以理解为同一因导致的，因此带有三同条款限制的重疾险产品，就没法赔付两次重疾险保额。

我们再看看第二个轻松筹：

也是一样，肝癌，后续要肝移植，配置对产品，这些都是可以赔付两次重疾险保额的。还有看到最多的白血病，后续需要骨髓移植，其实都是属于重疾二次赔付的实际情况。

我们认可重疾险需要多次赔付，是因为我们看到医疗水平和科学技术发展的进步。

但同时我们也要客观地看到，重疾二次赔付，更高概率在于前后两次有相关性的疾病，大多是同一疾病原因导致的。

而三同条款的限制，恰好把这个高概率发生的事件的理赔率大大下降。

所以不要看到所谓极致性价比的产品就以为是好产品，有没有三同条款对于我们来说，是关系到最后赔多少的问题。你想要50万，还是100万呢？想要100万，还是200万呢？看看条款吧。条款说话，能多赔几十万的，一年多交几千又何妨呢?

涉及移植器官的，器官费用得自己安排，钱从哪里来，其实也是重疾险的保额来的，所以重疾险保额100万起，一点也不过分~；给自己买好的重疾险，也不过分，不然怎么对得起那么辛苦工作的自己呢？

部分内容转自@淘保老友记

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