在财富管理的角度，财产和债务一直是共生的，高净值人士在创富的过程中，也要注意债务的防范。利用合理的工具将家庭财产和债务进行隔离，保险就不失为一种有效的方式。

当然不是所有的保单都有防范债务的风险，合适的保单、选择合理的保单结构设计很重要。

例如，用年金险隔离夫妻共同债务时，投保时机需要在负债之前，另外保单设计的时候，债务高风险人士不要成为投保人或者受益人。

《民法典》中与婚姻家庭编相关的保险问题：

怎么用年金保险来隔离夫妻的共同债务？

在财富管理的角度，财产和债务一直是共生的。高净值人士在创富的过程中也要注意债务的防范，利用合理的工具将家庭财产和债务进行隔离，保险就不失为一种有效的方式。当然不是所有的保单都能防范债务，合适的保单选择合理的保单结构设计很重要。例如用年金险隔离夫妻共同债务时，投保时机需要在负债之前。另外保单设计的时候，债务高风险人士不要成为投保人或者受益人。

 《民法典》第一千零六十四条：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。

婚前的保单，离婚时要分吗?

婚前的保单如果是缴的，那么保单是一方的个人财产；如果是期缴，或者是在婚后继续用夫妻共同财产缴纳的保费，那么婚后缴纳的保费属于夫妻共同出资。如果两人离婚，婚前缴纳的保险所对应的现金价值属于个人财产，不会被分割；但是婚后缴纳的保费所对应的现金价值可能被分割，所以婚前投保并且趸交，是很好的隔离婚姻风险的方式。

《民法典》第一千零六十三条规定，一方的婚前财产，为夫妻一方的个人财产。

夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

指定配偶为受益人的保单，离婚时怎么办?

指定配偶为保单受益人的，离婚的时候建议变更投保人或者受益人。可以在离婚协议当中约定，对保单投保人或者受益人进行变更，确保离婚后保单受益人顺利领取保险金。

《民法典》第一千零七十六条：离婚协议应当载明双方自愿离婚的意思表示和对子女抚养、财产以及债务处理等事项协商一致的意见。

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