最近有个朋友想买重疾险，但自己是有甲状腺方面的疾病，最后的核保结果是加费承保了。但是看到保险合同条款中写着既往症不赔。

那一旦发生相关甲状腺的疾病，保险公司到底不赔不赔呢？我们今天来聊一聊。

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什么是既往症？

我们来看看保险合同条款中是如何说的。

简单来说，既往症就是被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。保险合同条款中是这样规定的：

简单解读就是：

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如何区别既往症？

保险公司的评判标准是，要理赔的疾病，是不是跟既往症有因果关联。

如果有，那就是既往症或者既往症的并发症，如果没有，那就跟既往症没有关系，可以正常理赔。通俗来讲，既往症包含：

1、难以痊愈，需要长期治疗的慢性病。既往症中最常见比如高血压、慢性肝炎、慢性胃炎、哮喘等。

2、一些难治愈、必须持续治疗、容易留下后遗症的疾病。如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等。

3、虽然没去医院治疗，但症状明显持续，正常人都能自我感觉到的疾病。比如长期头痛、反复呕吐、便血、晕厥等。

4、短期内可完全治愈的疾病，一般不属于既往症。比如投保前普通的感冒、发烧等。

不过也有个很特别的情况，就是在投保前你生了某种疾病，但在保险合同生效后，又需要去复诊了，这个就算是既往症了，那所产生的医疗费用，保险公司是不会赔的！

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有既往症，对投保和理赔有什么影响？

1、对投保的影响

对于既往症，保险公司通常会在健康告知中明确列出。有些既往症是无法通过健康告知的。所以不要存在侥幸心理，一定要如实告知自己的健康状况。

有既往症做完健康告知，一般会有以下核保结果：

正常承保：这是最理想的情况。

加费承保：多加钱，正常承保。以后要是出险了，是可以完全理赔的。

责任除外：既往疾病或相关并发症不赔；其他部位的疾病出险可以正常理赔。

延期：既往症的风险有待观察，保险公司待明确诊断后决定是否承保

拒保：既往症发生的风险很大，保险公司无法承保，会直接拒赔承保。

2、对理赔的影响

对于投保前已患有既往症，并在保障期内确诊或治疗的，保险公司不承担该疾病的保险责任。

如果有某项疾病，但健康告知没问到，就可以直接投保。我们知道，做健康告知要遵循的原则之一就是“有限告知”，问了才答，不问不答。

所以既然保险公司选择了主动不问询，也就意味着放弃了以后拒赔的权利，不能以此为由而拒赔。以后真的出险了，保险公司照样赔。

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什么情况下的既往症可以理赔？

虽然医疗险普遍不保既往症，但既往症也不是拒赔的“万金油”。

既往症是否理赔，要分情况来看：

1.投保前，已治愈的疾病

对于一些急性病、短期可完全治愈的疾病，一般不用担心既往症的问题，

比如上呼吸道感染、急性胃肠炎、急性阑尾炎、轻微擦伤等。

在投保前已经治愈，将来因此住院，不会被视为“既往症”而拒赔。

2.投保时，患有健康告知里提到的疾病/症状

投保前，如果疾病或症状在持续状态中，尚未能治愈，

在投保时未如实告知，很易产生理赔纠纷。

如实告知疾病或症状，通过智能核保或人工核保后，

能够标体/加费承保，再次复发后是有很大机会正常理赔。

我们以“乳腺增生”这个“既往症”为例：

（核保页面截图）

在进行健康告知后，大部分医疗险都能给出“正常承保”结论，

这就意味着，将来患有乳房类疾病，保险公司会正常理赔。

3.投保后，就医时对疾病主诉

在就医的过程中，对疾病的描述也非常关键，尤其是疾病持续或产生的时间。

举个例子：

张先生今年投保了某百万医疗险，半年后因胸痛住院治疗。

但在看病时却告诉医生“3年前开始胸痛，至今偶有胸闷、呼吸困难”，

理赔时，保司一看病例描述，这疾病属于投保前就已经发生，有可能触发“既往症免责”条款，导致理赔时被拒。

不过，也并非所有百万医疗险，对“既往症”都是一刀切。

比如京东安联臻爱无限2021版（个人版），对常见10种既往症，如甲状腺结节、乳腺结节。

（投保页面截图）

只要投保时符合健康告知内容；

且投保前2年内，没有因上述疾病导致住院治疗或持续/间断进行药物治疗30天以上。

对这10种“既往症”，可按50%比例进行赔付。

部分内容转自@真相情保局

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