一旦投保人、被保人身故，家人却不知道有保险，该如何申请理赔金？

首先，确认一下有没有保险、保单状态

如果平时没有做好保单管理，却已经发生了被保人身故的不幸，我们该如何处理呢？其实并非束手无策。

在保单电子化之后，现在我们买的保单，保险公司都是要发给中国保险行业协会备案的。以这些保单数据为基础，中国保险行业协会推出了“中国保险万事通”公号。

我们可以用被保人的手机关注这个公号，认证好之后就可以查询到它的所有保单了，并且可以查看承保公司、保单号、缴费日期、保障时间、保费、投保人、被保人等信息。

每张保单的信息最下方还会显示理赔电话按钮，可以直接拨打保险公司电话报案。

用这个方法可以快速查询到所有保单，不用担心没有记录或者遗漏记录。

注意，有5种情况是无法查到的：

很早以前没有电子化的保单；

新购买的还未满1天的保单；

失效超过7天的保单；

保额在1000元以下的小保单；

中国大陆以外的保单（包括港、澳、台）或者非身份证购买的保单。

但是这些无法查询到的保单对我们的影响并不大，普通人用这个方法查询所购买的保单已经足够了。

当然，最好的方法还是购买好之后就做好记录并告知家里的亲人，毕竟自己购买保险也是为了给家人一份保障，藏着掖着就没有意义啦！

然后，要看出事的人是投保人还是被保人。

要明确个概念，投保人是每年交保费的那个人，被保人才是保险保障的那个人，受益人则是领取保险金的人。

如果投保人和被保人不是同一人，那么投保人身故是不会触发保险理赔的。但如果被保人和受益人都不知道有这份保单的话，有可能会导致这张保单失效，因为没有人继续交保费了。

如果投保人和被保人是同一人，投保人身故就触发理赔条件了。可如果家人不知道有这么保单，没有向保险公司提出理赔申请，保险公司是无法获知投保人身故信息的，也就不会主动进行赔付了。

但如果发生了重大事故，比如地震、空难事故等，保险公司可以通过新闻获知这些讯息，这时候保险公司往往会主动进行排查，如果发现是投保的客户，就会主动进行理赔了。

下面又分为2种情况：

1、投保人身故，钱没交完怎么办？

到了交保费的时间，保险公司没有扣款成功，保单就会进入60天的宽限期；过了这个时间没有交上，保单就会进入2年中止期，在这2年时间内还可以通过补交保费、重新进行健康告知来恢复保单效力；过了2年之后，保单就进入终止状态，无法再恢复效力了。

如果投保人购买保险时附加了投保人豁免，那么投保人身故后可以免交后续保费，不过也需要家里人知道有这么张保单，向保险公司提出申请才行。

如果没有附加过投保人豁免，则投保人身故后仍然需要交保费，这时候就要向保险公司申请变更投保人了。如果家人不知道有这张保单，就会导致保单超过缴费时间而失效。

投保人身故可能导致保单失效，所以说，虽然投保人身故并不会触发保险理赔，但家人仍然需要知道有这张保单，否则可能会导致保单失效。

2、被保人身故，家人不知道有保险，怎么办？

由于一般情况下，保险公司是无法获悉被保人身故情况的，需要我们自己去申请保险金。所以最好的方法是在投保时做好记录，并给配偶、父母人手一份，同时将保险合同放在同一个地方，并告知配偶和父母。

这样一旦遭遇不幸，家里人都可以及时拨打保险公司电话报案，申请保险理赔金。不至于在发生保险事故后，却不知道该找哪家保险公司报案。

部分内容采自@保险观察 美国寿险管理师（LOMA）,财经领域爱好者