我们之前在

保险公司拒赔的理由有哪些？一文里，

就聊过关于保单的等待期和保障期，明确说明了这两个期限的重要性，

但近来发现，只谈这两个期限，是远远不够的。

所以今天，我们就来系统地讲一下，保单上的几个重要的时间期限，都有些什么作用，会给你的理赔造成什么影响。

最重要的3个时间：犹豫期、等待期、宽限期

需要关注的3个时间：保单生效期、复效期、诉讼时效期

不可遗忘的3个时间：出险告知期、保险金给付期限、保单续保

最重要的3个时间

在一份保单里面，保险条款会涉及到很多关于时间的词语，就像我们今天要讲的犹豫期、等待期、宽限期等。

大多数的朋友最为关心的，就是“保险金给付期限”，毕竟事关理赔，想知道最晚什么时候能拿到钱嘛，当然是比较重视了，

也恰恰因此，很多朋友就会忽略到保单上的其他时间期限，然而这些时间，都是非常重要的。

1、犹豫期

犹豫期我们平时也称作为“冷静期”或“反悔期”。

在某产品的保险条款上，犹豫期是这么定义的：

Ps：

银保监规定，长期人身保险合同犹豫期一般为10天至20天。

简单点来说，这个犹豫期就是在你投保了该产品并且交了保费之后，保险公司还会再给你一个15天的反悔期。

在这15天里，你后悔了，觉得这份保单不适合你，不想要了，就可以申请退保，保险公司会将你的保费退还给你，

不过一般会收取10元的工本费。

很多朋友在投保之后，会不放心，不知道自己选择的保障好不好，就会上各大平台发问，或者是咨询一些专业的人士，以盼得到肯定的回答。

如若是否定回答的话，就会想要退保，

那么这个时候，犹豫期就显得很重要了，如果你是15天内得到的否定回答，并且自己也想退保的话，只需要支付10元的工本费就可以重新投保了。

又或者是你在犹豫期内，发现自己中了销售误导的圈套，买了不适合自己的产品，就可以申请退保，拿回保费。

但是，

往往很多朋友都是比较后知后觉的，自己的保单过了犹豫期也不清楚，

甚至不知道犹豫期的存在，想退保，又才刚交保费不久，退保拿不回什么钱，又不划算。

这样的情况，

要么是无奈地只好一直交下去；

要么是退保花钱买教训；

无论是哪个选择都不如人意。

所以说，

投保的时候一定要留意自己保单的犹豫期，在这犹豫期内再次思考清楚自己的需求和产品的质量问题，不要过了犹豫期才来后悔。

过了这个村可就没有这个店了。

2、等待期

等待期我们也叫“观察期”或“疾病等待期”。

等待期这个词最火热的一段时间莫过于是2月初疫情正严重的时候了，个别保险公司借着疫情出台销售“0免赔0观察期”的医疗保险，可是赚了好大一笔，

最后，还是官方制止了这个行为。

在某产品的保险条款上，等待期的定义：

Ps：

一般重疾险和寿险：90天到180天；

普通医疗险：30天到90天；

高端医疗险：没有等待期；

意外险：可以说没有等待期，一般是投保后， 隔天零点就生效了。

长期/终身承保的保险：比如长期重疾险和寿险，续保不需要等待期。

所以说不是所有的产品的等待期都如上图所示为90天，主要还是看险种和产品条款。

设置等待期的初衷其实是为了防止投保人和被保险人恶意骗保或者是带病投保。

所以在等待期内出险，保险公司是不赔的，不过各个险种的处理方式不同。

比如——

重疾险：①除外该疾病，合同依然有效；②该病达到理赔标准的，保险公司退还保费进行解约；

医疗险：①除外该疾病，合同依然有效；②该疾病视为既往症，合同依然有效；

总之，就是不赔。

但是不得不说，虽然设置这个等待期原本防的是“小人”，但也确实有些“君子”格外倒霉，

前脚投了保，后脚就真的出事了。

好比我们曾遇到的某个真实案例：

A投保了一份重疾险，这份产品的保障确实无可挑剔，性价比很高，唯一不足在于等待期较长，为180天。

很遗憾在投保5个月后A确诊为肺癌，由于是等待期内出险，保险公司只能退回累计保费并终止合同。

如果当初A投保的是90天等待期的重疾险，那么结果将完全不同。

所以说，在选择产品的时候，等待期是越短越好的，尽快拥有保障也能更早的放下心来。

3、宽限期

如果说等待期是给被保险人设了一个槛，那宽限期就是给投保人的一颗糖。

以防投保人粗心大意忘记缴纳保费或者是一时间手头紧交不了保费，从而有了一个宽限期。

在某产品的保险条款上，宽限期的定义：

也就是说，如果你到期要交纳保费了，而你因为个别原因，一时之间没有交纳，那么保险公司会等你60天，

如果60天之后，你依然没有交纳保费，合同就会中止效力。（不是失效，只是中止）

而且，在这60天里，你的保单依然有效，如果出险了，保险公司依然理赔。

好比，

2020年的新冠疫情，各行各业经济都受到了重创，正所谓牵一发而动全身，收入下降必然影响续期保费的缴纳，好在保险本身有60天的等待期，缓解了不少人的燃眉之急。

在《保险法》的第36条里，也明确的规定了宽限期的期限：

①自保险人催告之日起30天内；

②约定期限60天内；

需要关注的3个时间

除了上述最重要的几个时间之外，我们还需要关注以下几个时间，

因为它们主要是针对保单何时有效的时间，知道了这几个时间更有助于我们掌握自己的保单。

1、保单生效期

这个时间就很简单，完全是字面意思——你的保单什么时候会生效。

在某产品的保险条款上，保单生效期的定义：

也就是说，在你投保，且保险公司承保后，保单成立，

而保单成立又是生效的前提，成立后的保单将会在你交纳了第一笔保费后的第二天开始生效。

不过，这只是生效期，并不是生效了就会赔，我们前面也说过了，保单具有等待期，

也就是说，保单生效后，还需要过了等待期，才会发挥作用。

所以，我们常说，投保要趁早，因为这真的不是一件简单的事情。

2、复效期

我们前面讲宽限期的时候，有说到，如果过了60天的宽限期，还没有交纳保费，那么保单的效力就会中止，

而效力中止之后，发生出险责任的话，是没有办法进行理赔的，因为你的保单已经没有效了。

而复效期，解决的就是这个效力中止的问题，它能让你的保单“复活”。

在某产品的保险条款上，保单复效期的定义：

也就是说，在保单效力中止后的2年内，

保险公司都会留着这份保单，只要你提出申请，提交资料，并且补交完欠款后，保单的效力就会恢复。

反之，如果你2年后，都没有申请恢复保单效力的话，保险公司就可以跟你解约，退还现金价值。

不过有一点需要注意的是：

申请复效时，保险公司会对你重新进行核保。

①体况良好并通过核保，但还需要计算等待期；

②体况较差没有通过核保，那么保单终止。

3、诉讼时效期

诉讼时效其实主要针对的是保险纠纷的问题。

一般来说，客户出险了，保险公司理应及时赔付，

但还是会无法避免地出现客户和保险公司未能达成赔付协议，协商不成，投诉无用，从而需要向法院诉讼的情况，

为了维护保单的利害关系人，《保险法》就规定了诉讼时效期限——

意思就是：

人寿保险的投保人或者受益人在知道或应当知道保险事故起的2年内，

其他保险的投保人或者受益人在知道或应当知道保险事故起的5年内，进行上诉，法院就会受理该诉求，帮助维权。

问题来了，为什么要设定这个时间，而不是什么时候都可以？

保险诉讼有效期的设置其实是为了敦促权利人（投保人、被保险人、受益人）行使权利，积极维护自身利益的。

如果超过诉讼时效，权利人的行使权就会发生障碍，毕竟是你自己没有把握住这个机会的。

你自己都在权利面前睡着了，又怎么能来要求别人呢？

不可遗忘的3个时间

除了以上，还有3个时间，是比较容易被忽略的。

1、出险告知期

如果你出险了，是需要及时通知保险公司，以为理赔准备的，

不然保险公司怎么知道你出险了，需要理赔呢？

在某产品的保险条款上，关于保险事故的通知——

条款上一般都会有明确写明，需要在几天内通知保险公司，一般来说，都是10天内。

最好是越早越好，

早一些通知也方便收集资料提交，进行理赔手续，

否则时间过得越久，有些情况就会变得越来越模糊，

到最后无法明确界定是否该定位理赔范畴的时候，就很有可能会被拒赔。

典型的赔了夫人又折兵。

2、保险金给付期限

保险金给付期限就是保险公司要在多少天之内把理赔款给到你的意思。

这个条款的设置是为了让客户能更快的，在规定的时间内拿到理赔款。

在某款产品上，是这样规定的——

在你出险告知保险公司，保险公司接受到你的出险消息后，需要及时作出回应。

也就是说，

核定是否属于责任范围，是否理赔：一般情况下，在5日内做出核定；情形复杂的，在30日内做出核定。

给付理赔金：属于保险责任的，在达成给付协议后的10日内给付保险金；不属于保险责任的，在做出核定起3日内，通知客户拒赔。

假如你出险了，通知保险公司，保险公司需要在5日内告诉你，是否理赔，

作出理赔的决定并和你确认了保险金金额后，保险公司需要在10日内把钱打到你的账户上。

就是这样简单粗暴。

很多朋友都会比较关心这个期限，毕竟事关什么时候拿到钱，有需要的时候，确实是等不起的。

所以在《保险法》上，也有这样的规定，保险公司必须及时赔付。

3、续保时间

这个时间点主要就是针对短期型的产品，像百万医疗。

百万医疗是买一年保一年的，对于这种产品，续保条件就变得相当重要。

如果我们无法续保原产品，那么我们日后就很有可能会因为身体健康、年龄的变化而买不到其他的产品，这样一来，我们就会失去医疗保障。

所以，对于续保的时间，我们确实是不可忽略的，不然在保障期已过，又错过了续保的时候，就需要重新投保，重新健康告知了。

某款保证6年续保的百万医疗的续保规定——

Ps：

根据1月份的时候银保监下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》的要求，保险公司不能变相承诺保证续保。

因为百万医疗是短期型产品，一经停售就不能再续保了，保证续保的字眼会误导投保人，所以现在大多产品都不能保证续保了。

在保证续保的产品条款中，续保分为2种情况：

①在保证续保期间，每年保险期间届满之前，如果保险公司没有接收到你不再投保的通知，保单将会自动续保；

②在保证续保期（6年）满后，60天内重新投保，将不会因投保人的健康状况变化或理赔情况而拒保；

在百万医疗中来说，这是极好的续保条件了，但也不是所有产品的续保条件都是这样的。

比如下面这2款产品的续保条件：

我们可以看到的是，

以上2款产品关于续保的时间，都是要在保险期间届满之前，向保险公司申请续保合同。

关于续保时，

是否需要重新健康告知，

是否会因健康状况的改变和理赔过往而拒保，

需不需要计算等待期等等内容，

都需要看各自条款的要求，不同产品的要求不同，

所以在投保百万医疗的时候，一定要看清楚它的续保条件。

写在最后

关于保单中的时间节点，大概就是以上这些了，在产品条款中都是能看到的，投保的时候不要忘了去关注这几个时间。

如果你现在不是很清楚自己保单的这几个时间，也可以去确认一下，免得真的过了保障期却浑然不知。

最后，说了这么多，我们还是希望，你这一生可以平安顺遂，用不到这份保单。