日常生活中，可能我们买完很多东西就能立马使用了。但保险却有点不一样，我们在买保险的时候，会发现合同条款上设有等待期。

我们在买保险的时候，会发现合同条款上设有等待期。如果等待期内出险，能获得理赔吗？保单是怎么处理的？

01

什么是等待期？

等待期，指的是在保险合同生效（或最后复效）之日起的一段时间内（一般为30-180天），也称观察期或免责期。

▲某重疾险条款

等待期的设置主要是为了防止带病投保。保险保的是未知的风险，不是已知的风险。如果不设置等待期，人们可能就会在感觉身体不适或已经生病的情况下去购买保险。

02

等待期有多久？

险种不同，等待期也是有所不同的：

意外险：一般没有等待期，保单生效就有保障（有些次日零时生效，有些约定了48小时后生效）

医疗险：一般为30天

重疾险、寿险：一般为90天-180天

另外，对于一年期的百万医疗险，如果第二年续保成功，通常也是没有等待期的。

03

等待期内出险，一定不能获得理赔吗？

我们所说的等待期，是相对疾病而言的。疾病是有征兆，可察觉的，是可人为影响保险公司赔付概率的，所以疾病风险需受等待期限制。由疾病导致的等待期内出险，是不赔付的。而意外是无法事前预测的。

所以，如果在等待期内发生意外，是可以正常理赔的。如，医疗险中的意外医疗、寿险中的意外身故/全残、重疾险中的意外身故，这些属意外风险导致的出险，是可以获得理赔的。

04

等待期内出险的处理方式

如果很不幸在等待期内出险了，那么，我们的保单是否就作废了呢？不同险种的处理方式是不一样的，下面我们就来看一下：

1、重疾险

（1）返还已交保费，合同终止

▲百年康惠保（旗舰版2.0）重疾险条款

▲三峡福爱无忧重疾险条款

目前，市面上大部分重疾险是退保费，合同终止，不再对投保人拥有保障责任。

（2）返还保单现金价值，合同终止

一般的保险公司都会选择退还已交保费，但不乏也有退还现金价值的。相比退还保费，返还现金价值损失更大。

（3）根据出险方式，决定合同是否终止

购买了重疾险，等待期发生了轻症，一般轻症也是无法理赔的。但是，等待期内的轻症是否会影响重疾合同，不同的公司处理方式是有一定差异的。

确诊轻症，保险合同终止：等待期内确诊轻症后，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止，后续发生重疾也是无法得到赔付的。

▲长生福优加重疾险条款

确诊轻症，轻症责任终止，合同继续：等待期内确诊轻症后，轻症并不能得到理赔，但是保险合同可以继续有效，重疾责任仍然有效，后续发生重疾仍可以理赔。

▲妈咪保贝少儿重疾险条款

还有一些产品轻症是一个单独的附加险合同，等待期内发生轻症，轻症附加险合同终止，主险重疾合同继续。

▲瑞泰瑞盈重疾险条款

从消费者的角度来说，等待期内确诊轻症，合同继续，是很有利的。

2、医疗险

对于百万医疗险，如果在等待期内出险，通常是免责的。

▲平安e生保条款

一般来说，意外医疗及连续投保没有等待期。所有疾病，医疗险采用“出险免责”的处理方式。即在等待期内确诊疾病，不管治疗时间是不是发生在等待期内，保险公司都不赔。

注意：部分产品（如平安e生保）在等待期内确诊恶性肿瘤，不承担给付保险金的责任，合同终止，退换相应保险费。

3、寿险

对于寿险，如果等待期内因疾病发生身故或残疾，通常是退还已交保费，保险合同同时终止。但是如果因为意外发生身故或残疾，通常是可以获得理赔的。

4、意外险

意外险，通常是没有等待期的。即保险合同生效后，因为意外导致的保险事故是没有等待期的。合同生效后出险，符合条款约定就能拿到理赔金。

05

七保君总结

对于等待期内出险，以上几个险种的情况只是个普遍现象，不能一概而论。因为公司不同条款内容以及细节也会有所不同，这都是平时要注意的。

因此，选择购买保险的话，可以选择等待期短的产品，等待期越短，我们就可以越早享受到保障。而且，保险要趁早买，越年轻身体越好，等待期内生病概率更小，保险费率也更低。

部分内容转自@中民网

如果您对犹豫期有疑问，或正好遇到相关问题，戳“客服小七”，帮您解答保险问题。