最近几个客户都被拒保了，一直在和保险公司沟通。之前没有注意保险“风控管理”这个问题，认为只要健康告知通过了，健康险就没问题，其他险种更没问题。结果被现实啪啪打脸，为了保证专业度，赶紧充电更新知识模块。

01

以后买保险只会越来越难

2019年弘康人寿出了个新品重疾险，叫倍倍加。本来挺好一产品，但有个巨惹人争议的规定。弘康开了一发“地图炮”，禁止以下地区的朋友购买。

北京密云、延庆，以及江苏河南这几个县市还好理解。这些地儿曾经都出现过大规模的骗保行为。投保人联合当地医院一起“斗地主”，合伙骗取保险公司的理赔款。业内对此深恶痛绝，痛定思痛之后，直接将他们统统拉入黑名单。

只是苦了当地那些品行端正的朋友。但是，你丫禁止整个东三省和内蒙古投保是几个意思？直接一刀切不让买，有点不近人情。

至于为啥不让投保，原因无非是以下3点：

分支机构网点铺设不到位；地域太偏远；有规模性骗保行为。

具体咱也不好细说。

开地图炮禁止某些区域购买，这个属于“明枪”，大不了我换家公司投保。但是，即便你身体倍棒，完美符合健告，还是可能会被保险公司的“暗箭”射中——被系统风控。

这是咋回事呢？

02

莫名其妙被拒保了

最近我在日常巡视后台留言和给用户做咨询时，很多人反馈，自己健告符合，填完所有投保信息后，最终还是无法投保。

讲真，一开始我以为这就是保险公司系统的出bug了，没太在意。但后来，越来越多人向我反馈这事。特别是前阵子达尔文超越者不含身故版本下架那会，很多人都是因为这个问题没有买到超越者。我终于意识到是保险公司祭出了他们的“大杀器”——用风控系统筛选客户。

啥意思呢？简单来说，就是保险公司借助大数据风控系统，如果系统判定你是高风险人群，比如带病投保、有骗保嫌疑，就会自动拦截，不让你投保。

这个风控系统具体是怎么运作？

我咨询了一些做保险科技的朋友，他们大致给我讲了下其中的门道。

首先，最重要的是会查看投保人的健康数据。比如曾经的在哪些医院看过病，看的都是啥病，都花了多少钱。心脑血管、肿瘤癌症、肝脏肾脏等，都是保险公司审核的重点疾病。因为这些病出险和骗保的概率高。

其次，会查看是否有过理赔记录。

这个理赔不仅限于疾病，意外和航延险也可能包含在其中。

我有一朋友老陈，他每月有大量出差任务，典型的空中飞人。每次起飞前，他就会买一份航空延误险。从2015年至今，老陈通过航延险至少拿到了10多次理赔款。但在今年5月份的时候，他突然发现自己买不了航延险了，就连意外险都买不了。

很显然，老陈因为频繁的航延险理赔，保险公司视他为“可能性的欺诈人群”。

也就是说被保险公司拉进了黑名单。

还有最近投保很多的带强制隔离津贴的复星联合爱无忧意外险，有几个人也是风控拒保状态。

说白了，这种情况在保司眼里属于“有高度骗保嫌疑的人”，大不了就不做你生意。

看来，有些小便宜，占不得。

最后，就是查看你平时的上网数据。

如果你经常在网上搜索“**病怎么投保”“保险公司能查到体检、就医记录吗”“保险是怎么调查的”等等关键词。就会产生大量的浏览数据。各种App都是实名认证的，包括身份证手机号等，这些数据一旦进入保险公司那里，经过他们的风控系统审核，就可能怀疑你有骗保的想法。

为什么你的上网数据会到保险公司那？

这个就涉及到隐私问题了。现在有不少做风控的数据公司打着“科技”的名义，其实就是用爬虫调取大家的上网浏览记录，然后将这些数据打包卖给一些金融机构。

9月初的时候，上海就有2家这样的公司CEO被警察带走了。

新闻截图

罪名是“涉嫌用技术手段侵犯用户隐私、买卖公民个人信息”。

此外，有的保险公司还会根据你的财务、职业、征信、消费情况判断是否让投保。比如小明经常出入酒楼、KTV、夜总会，抽烟喝酒、大鱼大肉、夜夜笙歌；而小花呢，买运动装备、冲锋衣、鸡胸肉、办健身卡、上瑜伽课居多；不用想就知道保险公司肯定更希望小花这样的客户投保。

03

被风控了，该如何投保？

截止到目前，我收到的反馈中，下列产品都有用户称在投保时疑似被风控：

三峡人寿爱相随定寿

招商仁和擎天柱定寿

光大永明达尔文超越者重疾

光大永明超级玛丽重疾

光大永明嘉多保重疾

瑞泰人寿瑞和定寿升级版

复星保德信星悦重疾

没投保的，大家可以借鉴下。

不过也不用太担心，毕竟风控是个小概率事件。

如果你身体还算健康、作息正常，就算是有些小毛病，根本不用担心自己会被风控。

除非保险公司疯了，送上门的生意都不做，想喝西北风么？

要是万一被风控了该咋办呢？

给大家提供2个解决办法。

1、向保险公司申诉

下图是之前一位用户投保达尔文超越者被风控，我发给光大永明的风控原因申诉查询邮件。

但申诉貌似作用不大。因为截至到发文这会，我都没有收到保险公司的回复邮件。看来这条路的可行性很低。

2、换其他保险公司的产品

申诉走不通，那就直接更换其他公司的产品，买保险也得讲个情投意合。

被A公司风控了，大不了我们找BCD...公司去。犯不着一棵树上吊死，现在高性价比的保险多的去。

之前一个用户连续投保爱相随和瑞和定寿，都被风控，最后尝试了下大麦定寿终于投保成功。 

小结

在我眼里，风控就是一件极好的事。因为保险也可以说是健康人群补贴非健康人群的一种产品。

如果你身体健康，生活习惯良好，和那些作息不正常，身体各种小毛病的人投保同一款保险产品，

很明显，后者的出险概率更大。一旦他们出险，保险公司赔付的理赔款中的一部分，就有你交的保费。

所以啊，有了这个风控系统，那些高风险的非健康人群就很难占到你的便宜。

保险公司会借助风控系统筛选掉高风险客户，就能顺手降低理赔率，最终降低保费。

进而大伙买保险就更便宜。

现在已经有保险公司明确这么干了。

弘康的大白智能定寿，就是根据“是否吸烟”“BMI大小”“年收入”指标，将投保人分级。

被保险公司风控拒保了怎么买保险？ 保险知识 第11张

最高级别的超优体人群，保费会更低。

趁目前风控系统在保险行业并没有大规模普及。

想买保险、身体有小毛小病，真得赶紧投保了。

大数据风控系统的应用是大势所趋，各家保险公司上这个系统都是迟早的事。

现在还有上车的机会。

尽量不要拖，拖到被所有公司都风控了，一旦被一家风控，那就真买不了保险了。

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