重疾险的三同条款和隐性分组问题，其实不要想得那么复杂，这些都是一些装X的保险业务员为了博取眼球搞出来的噱头，其目的就是为了让你买他推销的很贵的产品。其实三同原则和隐性分组就是一回事，下面我把这两个问题写透彻点，并给出最佳解决办法。

重疾险隐藏的“三同条款”到底是什么？

最近有伙伴问我们怎么理解重疾险条款这个“三同条款”？都说这“三同条款”是个坑，不知你是否也踩坑了？

这位朋友理解的非常到位了。

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到底什么是“三同”条款？

首先有一个全行业公认的逻辑：不分组多次赔付的重疾险，比分组多次赔付的保障要好。因为保险公司通过疾病分组，降低了自己赔付出去的概率。但是不分组多次赔付的重疾险为了降低保费，又玩出了“三同条款”。

守卫者3号就是“三同条款”典型的例子。条款是这样写的：

注意看最后一段：同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故，这就是所谓的三同条款。

比如首次急性心肌梗塞赔付后，第二次冠状动脉搭桥术是无法得到赔付的，因为是同一疾病原因导致的。

02

“三同条款”出现场景

这种情况常见于多次赔付重疾险，如果我们购买的是单次重疾险，那发生重大疾病后只要符合条款要求，保险公司就一次性大一笔钱到我们的账户上，随之这份保险合同也会终止不再有效了，也就不涉及到几种疾病赔几次的问题了。

我们不要简单地认为，买了多次赔付的重疾险就真的可以实现多次赔付，如果在实际赔付中遇到“三同条款”，那一些极为特殊的案例赔付就会与条件限制增加了赔付困难。

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“三同条款”对理赔的影响

三同条款对理赔的影响到底有多大？我们来通过几个例子来具体看下。

案例1

案例2

案例3

怎么会这样？？？事实就是这样。

04

无“三同条款”重疾赔付案例

没有“三同条款”的产品遇到这种特殊情况，都是怎么理赔的？真实案例：

王先生投保了一份没有“三同条款”的重疾险：

2018年11月7日在核磁共振检查中发现罹患脑部胶质母细胞瘤；

11月21日通过官微申请理赔，12月13日保险公司下发理赔决定，给付重疾保险金，同时豁免后续保费，合同继续有效；

事情到这还没完，不幸的事接踵而至。

2019年5月下旬，王先生癌症复发，入住上海华山医院ICU，并使用呼吸机；

在深度昏迷96小时以后申请了重疾二次理赔，6月27日理赔通过，虽然在第二次重疾理赔金申请后第三天被保人身故，但是该笔保险金由第一顺位继承人继承。

这位客户在第一次手术后发生脑部并发症（深度昏迷、颅脑手术等）的可能性非常大，由于他投保的重疾险没有“三同条款”，满足180天间隔期，对于同一原因的并发症也能赔付，后续一旦发生，仍然可以赔付。

类似赔付案例还有很多，我们这里就不一一列举了，大家在网上都可以搜到。有“三同条款”和无“三同条款”的区别也很明显了。那是不是我们在选择多次赔付重疾险时，一定要选择没有“三同条款”的重疾呢？

很多人选择产品时候都会说要用最少的钱买最多的保障，追求极致性价比，这也没什么问题。但也要知道，其实没有“三同条款”的重疾险市场上也没几款，而且要是没有，价格肯定也会更高一些，想要多次赔付重疾险，还追求极致，也得先掂量下兜里的银子再决定。

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如何避免三同条款

市面上有真正的不分组多次赔付的重疾险，比如前几天写的同方全球新多倍保，这款缺失没有三同条款，但是它比守卫者3号贵很多，30岁男性50万保额，一年要1.5万保费了。所以，买这种产品绝对不是解决方案。

真正的解决方案有两个：一是买单次赔付的重疾险，比如超惠保。二是买单次赔付附加癌症二次赔付的重疾险。比如现在的超级玛丽和达尔文，这种产品虽然看似重症单次赔付，实际上比守卫者3号这种不分组两次赔付的重疾险保障效果更好。首次癌症、第二次癌症，一共可赔两次；首次非癌症、第二次癌症也可以赔付两次。

写在最后：

重疾险是所有保险产品里最复杂的类型，一般人根本无法通过条款来判断好坏，各种歪门邪道的测评也总是能把你带偏。如果你想买到100%毫无套路的重疾险，唯一的方法就是买只保重症的纯重疾险，也无需去考虑什么高发疾病的缺失，因为28种重症是监管统一规定的，赔付标准所有保险公司连一个字都无权修改。

继续阅读：重疾险隐性分组的避坑方法

部分内容转自@优选保 一个有灵魂的测评号

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