重疾险也有低中高配？的确，重疾险是分档次的。

大家都知道重疾险按照段位（价位）来区分：重疾不分组多次赔付>多次赔付分组赔付>单次赔付。

如果你也想买重疾多次赔付的重疾险，那肯定是冲着第二次、甚至第三次重疾保障去的。

但是，有一个条款，在第一次获赔之后，对再次获赔的概率有着很大的影响——这就是“三同条款”。

01

什么是“三同条款”？

我们通常提到“三同条款”，主要指的是重疾险三同条款：

三同条款简单来说是指：被保险人因为同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或者以上的轻症、中症、重疾，仅仅给付其中一种。

由于涉及到重复赔付，三同条款多出现在多次赔付重疾产品中。

比如说颈动脉板块可以导致心梗的发生，也可以导致脑梗的发生；恶性肿瘤的治疗需要做骨髓移植、造血干细胞移植；肾衰竭发展到最后需要做肾移植，这些都是同一种原因导致的重疾，如果有三同条款只能赔付其中一项。

举个经典的栗子：张三购买了一款重疾多次赔付的重疾险，等待期过后，他确诊了白血病，符合“恶性肿瘤”的赔付条件，可以获赔第一次重疾保险金；后来，他配型成功，做了造血干细胞移植手术，符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这一重疾的理赔条件，有可能获赔第二次重疾保险金。

重疾多次赔付其实很有意义，原因之一就是，患一次重疾，也有可能获赔多次重疾保险金。

但如果张三买的重疾险里，有重疾三同条款，那么就无法获赔第二次了！因为，很明显两次重疾是由同一疾病原因（白血病）引起的，按条款就是不赔。

虽然中症轻症也存在三同条款，但是重疾理赔过一次后中症和轻症责任就终止了，从这点来看，重疾三同条款是针对重疾的，没有重疾三同限制影响大。

重疾多次赔付其实很有意义，原因之一就是，患一次重疾之后，再很难获得购买保险的机会了。多次赔付产品能给我们漫长的一生提供更充足的风险保障。

02

“三同条款”理赔逐一解读

结合三同条款，举几个直观的例子，大家就更明白了：

1. 同一疾病原因

路人甲不幸得了白血病（恶性肿瘤），后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植）。虽然恶性肿瘤、重大器官移植都是属于合同约定的重症，但是只能得到一次赔付---------因为它们都属于同一疾病原因，所以将无法得到二次赔付。

2. 同次医疗行为

路人丙得了不典型急性心肌梗塞，需要同时做冠状动脉动脉搭桥手术，由于这是属于同一次医疗行为，所以只能赔付其中一项。

但是这个例子并不只有三同条款的原因，很多产品在轻症中都会有以下的一个“隐性分组”。

这样来看，就算没有三同条款，也是无法重复获赔的。

3. 同一意外伤害事故

路人乙不幸出车祸导致瘫痪和深度昏迷，这两种情况都是属于重疾，但是有三同条款的产品将无法得到赔付，因为瘫痪和深度昏迷都是因为同一意外伤害事故造成的，只能按其中一项进行赔付。

无三同条款重疾险：

中意人寿悦享安康

中英人寿臻爱守护

工银安盛御享颐生（仅重疾没有三同）

同方全球新多倍保

三同条款是一款重疾险很给力的加分项，但是大家也不要太过于迷信。之前特意求证过保险公司的专员，给到的答复也不是一刀切那么简单。

谁主张，谁举证。三同条款中的同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故也是需要提供证据的，目前来看，是否存在关联还需要医学方面的鉴定，这并不是一件很容易的事。

03

三同条款对理赔的影响

三同条款会对我们的理赔产生哪些重要影响呢？对重疾多次赔付的限制有多大？这些很少有人提，所以我还是继续给大家仔细分析。

这一条款，在重疾多次赔付的重疾险中都有可能出现（重疾单次赔付的，赔一次合同就终止了，不存在两种或两种以上重疾的赔付），但我认为，三同条款主要影响的是不分组的顶配重疾险和癌症单独分组的次顶配重疾险。

而且，这一条款对多次赔付重疾险的影响确实不小，但也不至于让重疾多次赔付完全失去意义。因为重疾多次赔付，还需要满足其他条件。因为保险公司必须找到证据，证明两次重疾是“三同原因”引起的，才能不赔。而最明显有关联的，就是因为恶性肿瘤导致后续需要做重大器官移植手术。其他的两种或两种以上重疾，要么不满足别的条件（下面细说），要么关联没有那么明显，证据不好找，所以重疾三同条款并不是影响重疾是否能第二次获赔的唯一因素。

其他条件都有哪些呢？我们还是用张三的案例来分析：

条件1：张三确诊白血病和接受手术，不能是同时发生的，要满足重疾险多次赔付的“间隔期”。重疾多次赔付，都有间隔期的要求。

不分组多次赔付重疾的间隔期一般是365天，分组多次赔付重疾的间隔期一般是180天。

在内地的所有重疾险中，同时符合一项以上的重疾，或者两次重疾确诊之间的时间没超过间隔期，都只能赔一次（上图条款也有写）。

我曾经看到，网上解释重疾三同条款时举了一个例子：李四不幸发生了急性心肌梗塞，需要做开胸的冠状动脉搭桥术，按照“三同”条款仅赔付一次——因为都是同一疾病原因“心肌梗塞“导致的。

其实，冠状动脉搭桥术作为急性心梗的治疗手段之一，很可能在急性心梗病发时就需要做了。除非是180天或365天之后复发之后才做了手术，不然没有满足间隔期要求，无论有无重疾三同条款，都是只能赔一次的。

条件2：张三购买的是不分组多次赔付的顶配重疾险，或者购买的是重疾分组多次赔付产品，且两次重疾正好在不同组别。

张三买的重疾险，假设没有三同条款，也满足间隔期要求，但如果按下图A这样分组，“恶性肿瘤”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”分在同一组，每组重疾也只能获赔一次；按下图B分组或者不分组，才能第二次获赔。

李四的案例中，在重疾分组多次赔付的产品里，急性心梗和冠状动脉搭桥术，通常都是分在一组的。仅分组这一个限制，就排除了二次获赔的可能性。

在这些限制下，“重疾三同条款”给重疾保障打的折扣是挺大，但也没有想象中那么大。何况，一些有这一条款的重疾不分组赔多次的产品，在同档次中也属于比较低价的。低价有低价的理由和意义，没有任何一款保险是完美的，只要购买前了解清楚就行。

总结

而且除了三同条款，保险能不能理赔还有其他一些更重要的限制条款：比如间隔期要求，是否达到疾病给付标准了，是否存在分组等等。

要谈性价比，就不要只盯着保障条款看。有舍才有得，想要买到百分百完美的产品，也是需要付出代价的，代价就是银子啦。

“三同条款”延伸阅读：

· 重疾险的“三同条款”解密

· 重疾险里被误当做“三同”的条款

· 重疾险的“三同条款”对理赔的影响

· 同款重疾险，别人赔得比我多？原来有三同条款

· 重疾险的“三同条款”好不好？如何避坑？

· 买了包含“三同”条款的重疾险就被骗了吗？

· 重疾险三同条款的避坑方法

更多重疾险内容请阅读重疾险专题

如果您对重疾险“三同条款”有疑问，或者不会选择重疾险，欢迎点击页面下方的“1V1咨询”，保险经纪人帮您看懂买对重疾险。