家庭保险规划有“一个中心、两个基本点”、“四项基本原则”? - 知乎热议
返还型保险好吗？两全保险很划算吧？给老人花高价买了医疗险和重疾险？给小孩买了寿险？这都是谁给做的保险规划啊？真正有用的保险规划是这样的…
人生有7张保单：意外险、医疗险、寿险、重疾险、教育金、养老金、传承。尽管知道了自己会面临的风险都是哪些，可如果真的按照顺序将其对应的买个遍，那可真的是太傻了，毕竟在人生的不同阶段我们对于保险的需求也是不同的。
而各个种类的人身保险又该买多少额度的才算合适呢？在自己经济条件比较拮据的形况下又该怎么为自己配置保险呢？是平均分摊到每个类型上，还是偏重买个一两种？
看这些都是问题，完全不是大致了解一下就能够知道的东西。保险的本质是帮助我们对风险进行转移，让我们能够在面对风险时从容应对，所以我们应该在不同阶段对保险有针对性的规划。
如果你的资金非常宽裕，当然可以将所有保险一次性全部买到位，但是真的是这种情况的话也就不用研究怎么买保险了，直接缺什么补什么就可以了。
但是面对基数众多的20岁到40岁这个人群，大多数还是达不到这种条件的，毕竟现在年轻人的资金大多都不富裕。
而三四十岁左右的又有家庭负担，还要扛着各方面的消费，尤其是家里有孩子的经济压力更是大，这样一来资金方面就有点拮据了。
而保险规划就是用来应对这种形况的，利用有限的资金让自己尽量得到更有针对性的基础保障。而一份科学的保险规划应做到：病有所医，亲有所护和老有所养。
家庭保险规划的“一个中心，两个基本点”
保险规划的第一步就是要明确自己的需求。
如果是在自身保障只有社保的前提下，若要给自己配置商业保险的话首先要考虑的就是保障类，重要等级从大到小排列的话就是：意外风险，重大疾病风和死亡风险。
在保障类之后才是年金类的保险，以应付未来生活的需求和最后的资产配置，灵活运用资金来理财投资。当然这一切的前提还是资金，如果是自身还处于努力“生活保障”状态当然不需要考虑商业保险，只需要在保证拥有社保的前提下先努力赚钱就好了。
保险规划的第二步是保障要全面，保额要充足，保费要适当。
其中全面就是保障范围要全面。保额充足指要能满足和人或家庭的需求，毕竟如果是遇到重大疾病一二十万的保额很可能变成杯水车薪。最后保费要适当就是要根据自身经济条件来看了，不要超出能力之外，否则保障就变成了负担，一般年收入5%—10%的年收入正合适，所以优先选择消费型保险。
最后一步则是不断完善保障。
· 先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱。
· 优先考虑组合。
· 在预算充足的情况下，优先选择终身型产品。
说到买保险，别的不说，先来谈谈家庭做保障方案的投保思路，无论任何情况，投保思路第一，产品组合第二，路线错了，保费越多越反动。
家庭保障方案，有“一个中心，两个基本点”、和“四项基本原则”：
一个中心是，以家庭为中心。
整体规划保障，不能搞偏科，顾此失彼，因为家庭内部的经济，是紧密联系的，保险就是保经济。反例就是，很多当了父母的人，就想着给孩子买保险，甚至一年几万买教育金，本末倒置。
两个基本点是：
一、家庭保障是生活保障，保障经济生活不被风险所改变，所有的动作都是围绕这个目标。
二、投保要按照四项基本原则。
四项基本原则是：
1、按照经济责任分布投保，先大人后小孩，老人。谁收入高，经济责任重，先保，多保。
2、全面的家庭保障不是单个公司的单个产品能解决的。第一优先级：意外险、重疾险、寿险（定寿>终身寿）；第二优先级：医疗险（社保很重要），养老金、教育金。
3、先算保额再算保费，根据年收入和经济责任，确定寿险/意外险保额，通常在年收入的5-10倍。重疾险在年收入3倍起。预算不够？定期消费型和终身储蓄型有机结合。
4、契合家庭风险曲线，家庭的风险有阶段性，对家庭责任期和收入高峰期要做针对性保障。每个家庭都有自己的特点，两个家庭就算收入一样，保障方案也可能大相径庭。
选几个有代表性的保险咨询案例，先看三口之家的保险规划：
再看成年人的保险规划：
再看中老年人的保险规划：
再看小孩的保险规划：
Tel：
E-mail：kefu@qibaojun.com
Add：辽宁省大连市高新区纳米大厦7F