惠民保能不能代替百万医疗险？保障有重复吗？

购买保险产品，没有绝对的对和错，而是适合和不适合。用相对少的费用，买到你最需要的、能够帮你解决问题的保险产品，那就是最对的选择。

惠民保的保障上有很大限制，所以它可以说是“超级瘦身版”百万医疗险，保障确有部分重合，但百万医疗险绝对比惠民保优秀非常多。

①百万医疗的保障范围比惠民保广太多

看图上的保障范围就能看出来，惠民保大多只保社保内的住院医疗，保障的特药数量有限、实用性也不高，而百万医疗不仅社保内外都给报销，报销比例还更高，特效药也没有范围限制，除此之外还有比如说重疾绿通、质子重离子治疗等增值服务，都是不错的加分项。

②百万医疗险的免赔额更低

要知道免赔额越低，最后能真正报销的就越多，比起遥不可及的几百万高保额，低免赔才是咱实实在在用得着、摸得到的东西。

举个栗子，咱以社保报销50%，百万医疗险有1万免赔额且100%报销，惠民保有2万免赔额且只报销70%来算，

如果看病花了5万，社保报完还剩2.5万，除去1万免赔额，剩下可以用百万医疗险100%报销，所以只用自费1万；

但如果用惠民保，同样看病花5万，社保报完再除去2万免赔额，剩下的5000只能报销70%，所以（5万-社保报销2.5万-免赔额2万）×报销比例70%＝3500元，最后需要自费21500元，这样对比下来，免赔额自然是低越容易获赔，相当于保险公司要帮我们承担更多医疗费，所以百万医疗险免赔额这点，就比惠民保更容易达到理赔门槛，自然是更好的。

③续保条件最重要，百万医疗险稳定性更好

选一款医疗险，续保条件是最最重要的参考因素，选不对以后保障直接“裸奔”。

而现在市场上主流的百万医疗险，保证续保期限一般为6年，甚至还有保证续保20年的产品，也就是说，只要买了，就可以安心持有20年风雨不改，这期间即便发生过理赔或产品停售也可以照常买，不存在每一年都要审核的问题。

但惠民保这点来看，就非常不稳定，比如下边这款

这类产品目前基本都是一年期产品，每年都要审核，后续几年产品还存不存在，出险之后能否通过审核继续续保，都是未知数。

所以稳定性相比于百万医疗险，自然有很大差距，这也是我一开始说不建议一些朋友买惠民保最大的原因，这话就是跟那些年轻的、健康的朋友说的，你买百万医疗险才是更优选择。

所以这样看下来，惠民保并不能代替百万医疗险，只能作为一个退而求其次的选择，有条件的家庭依然是建议买百万医疗险。

惠民保与百万医疗险各有侧重、各有优势，适合不同的人群购买。惠民保的特色在于惠民性，旨在保障人民的大病医疗，适合弱势群体以及被百万医疗险除外承保的人群。百万医疗险相对惠民保而言，保障范围更广，理赔报销更有保障，增值服务更有温度、更贴心。

直接说就是——有预算的、健康的、年轻的，不用问选哪个更好，去买百万医疗险（可参考我这篇）就对了，预算紧张、身体状况不好、年纪比较大的人，去买这个惠民保就对了，总比没有的强，反正不同产品解决不同问题，惠民保也算是弥补了百万医疗产品无法覆盖的一部分人群。