保险理财不如银行的理财产品吗？看看保险的财富传承功能

本文主要讲三个方面：

· 财产继承分割必然造成一定的损失，甚至是很大的一笔损失。

· 财产继承会涉及到财产评估、公证、其他证明等大笔花费。

· 如果中国开始征收遗产税，除了高昂的税费比例，你还要知道领取遗产之前必须先把遗产税交了！

经常有客户问我，我想给孩子存一笔教育金，或者我想给自己存一笔养老金，有什么好的保险可以推荐。有两个因素不得不先考虑：

第一是客户意愿的真实性，即是不是真的想存教育金或养老金，而不是想要理财，也就是用保险产品来获得收益。如果只是为了收益，那真的没必要投保险产品，首先保费缴纳之后，保险公司会扣除一定比例的费用，尤其首期保费会扣除相当比例，看看剩余的现金价值就明白了；其次，保险的收益真的不如专门的理财产品，定投基金、P2P，甚至有段时间余额宝都比保险强。

第二个是客户可以拿出多少钱来交纳保费，对于教育金养老金这类年金理财产品，年交1万以下我都是不建议的，因为保费太低，长久的复利效果不明显，直到使用时保额相对太低了，一般年交3-5万以上是比较合理的。

那么，问题来了，保险的理财功能，也即是保值增值功能真的不如专门的理财产品吗？非也！本文专门从保险的财富传承角度来讲解这个问题。

01

财产继承分割的损失风险

先讲个故事：三兄弟分家

相声大师刘宝瑞有一个相声叫《化蜡扦儿》 ，父亲过世后，因各种原因导致家里不和，于是三个兄弟准备分家。先分房子后分地，再分家具和木器，不好分没关系，找人估价，然后用现金补。

后来分到只剩一根筷子，出钱吧不值当，不分吧还觉得不公平，于是就把筷子剁成了三节，一人一节。还剩一个大铜子儿怎么分呢？还是老三有主意，买一份铁蚕豆回来数着数儿分，最后还是剩下两颗，老二说干脆这两颗铁蚕豆就别分了，扔外面去，谁捡到算谁有福分吧！

后来小妹实在看不下去了，问几个哥哥，还有个东西没分呢，是不是也要分呢？三个兄弟惊诧的问还有什么没分，小妹说，还有老母亲没分呢，要不要也剁成三份分了？

故事虽然夸张，但却说明了财产继承分割必然造成一定的损失！

再看一个实际案例：

朋友应该还记得“股神”4000万遗产，引来7个兄弟姐妹争夺的故事，实际上还有事情没有讲完，因为7个兄弟姐妹借着赡养父母的名义争产，逼“股神”妻子一个月内筹集700万现金给父母，张太太最后不得不变卖房产和股票，预估损失超过1500万！

这就是不易估值和变现的产品，如房产、股票、文玩、字画等，在遗产继承急于变现时必然遭受的巨大损失！

有人可能会说，我们就一个孩子，不涉及财产分割的问题。大错特错！

按照我国继承法，拥有合法继承权的第一顺序继承人有父母、配偶、子女（还包括合法养子女、合法养父母、对岳父母或公婆实际履行主要赡养义务的丧偶女婿或丧偶儿媳），每个人继承权都是相等的，所以，即使你只有一个孩子，并不代表他就是唯一的继承人。

而保险的财富传承则可以避免这样的问题，指定受益人、指定受益顺序、指定受益比例。

保险的财富传承主要在于现金，对于非现金的财产的传承需要遗嘱来确立。而保险金对于非现金遗产的作用还在于用来交纳继承遗产的费用，如遗产税，后面会说到。

02

财产继承分割的大笔花费

即使过了财产分割这关，也还有其他各种各样的税收导致财产损失，会涉及到财产评估、公证、其他证明等大笔花费。

实际案例

重庆王先生整理婆婆遗物时发现一张2200元的存折，但是谁也不知道密码，为了把钱取出来，银行要求先到公证处公证后才能继承，公证费多少呢？800元！

财产继承分割可能发生的税费项目：

1、资产价值的评估、清算费用，如房产、文玩字画；

2、继承人继承权的确认，养子女、私生子女继承权的公证费用；

3、发生诉讼时的律师费用、诉讼费用；

4、如果中国开始征收遗产税，这就更是一笔巨额费用（多种迹象表明中国即将开始征收遗产税，具体的以后再分析）；

关于遗产税，保险法第四十二条规定，保险如果在指定受益人的情况下，身故保险金是不算遗产的，自然没有遗产税了。

保险就没有这些乱七八糟的税费了！

保险受益人可以直接凭借有效凭证从保险公司取走受益金，不用去办各种评估、证明之类，没有额外花费，且方便快捷。

在财富传承中，保险不但不会有损耗，还会有增值。目前保险比较高的固定年化利率为3.5%，比银行要高得多，如果是分红型保险，浮动利率甚至可以达到5%-6%。

而且相比于专门的理财产品，保险最大的优点在于超高的安全性。因为最适合做财富传承的保险为终身寿险，即从投保人投保开始直至其身故，这份保险合同都是有效的，其中约定的利率是恒定不变的，而且，保险公司的安全性是能与银行比肩的，甚至略有超过。这个还有争议，大家不妨查找资料了解了解。

03

财富传承和遗产税

如果中国开始征收遗产税，除了高昂的税费比例，你还要知道领取遗产之前必须先把遗产税交了！

实际案例

2008年，“台湾首富”“经营之神”王永庆猝逝，三位太太9个女子，以及后来爆出的四房太太和3个子女争夺遗产。具体细节我们不去研究，单是王永庆留下来的遗产居然要交纳110亿的遗产税，比台北市两年的财政收入还高。

台湾继承法规定，继承人领取遗产必须先交纳遗产税，因此虽然王永庆银行里留下巨额的现金，其后人也没办法取出来交纳遗产税，甚至不得已整个家族举债缴税。

一旦发生财富所有人留下巨额遗产，而继承人却没钱交纳遗产税怎么办？实际上，保险金是可以用来支付这笔遗产税的！

最后总结，保险的财富传承相对遗产继承来说，没有乱七八糟的大量税费，而且可以保值增值，虽然纯粹的增值效果不如理财产品，但综合下来看却是省了大钱，而且省了大量的麻烦，以及时间成本、精力投入。

同时，上文也提到过，保险的财富传承主要在于现金，而非现金遗产还需要使用遗嘱来进行确立。

好了，保险对于财富传承的好处还有很多，比如大家知道的避税、避债、保值增值，以及很多人都不知道的其它功用，以及什么样的保险能实现财富传承的目的？怎样写专业规范有法律效应的遗嘱？我将在以后《保险与财富传承》的系列文章中给大家一一分享，欢迎大家关注，如有未尽意义欢迎大家与我讨论。