科普：什么是寿险？有什么用？为什么要买寿险？

本文来自微信公众号：家庭七张保单（ID：jiatingbaodan），作者： 明亚保险经纪人董振国，头图来自：百度图片

如果说前几年大家对于保险的认识，还是停留在重疾险，得了癌症能赔一笔钱。那最近几年，大家开始意识到寿险的重要性。

要问我最喜欢哪种保险，一定是寿险。万一人不在了，起码能给家人留一笔钱。

这笔钱可以用来还房贷车贷，也能维持老人孩子今后的生活。所以我一直建议，家庭经济支柱一定要配置寿险。

今天，我们就来聊聊寿险的那些事儿。具体内容如下：

01 寿险是什么？有哪些形态？

02 哪些人需要买寿险？

03 寿险怎么买？

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什么是寿险？

寿险作为大的险种之一，在保险业种充当着举足轻重的地位。顾名思义，寿险即是保障生死的保险。那么，到底什么是寿险呢？

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

按照业务范围来划分，寿险包括生存保险、死亡保险和两全保险。

按照保障期限来划分，寿险可分为定期寿险和终身寿险。近年来热卖的万能险，也是终身寿险的一种。

按照保障人群的界定划分，寿险可以分为优选类寿险和非优选类寿险，根据投保人是否吸烟等因素进行界定，2011年国内寿险市场诞生了第一款优选类寿险——精心优选。

1、 定期人寿保险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

2、 终身人寿保险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

3、 生存保险

生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

4、 生死两全保险

定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金,被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满,则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

由于寿险保费相对低廉，投保时间可选择定期寿险和终身寿险，成为人们投保的大热之选。专家建议，根据自身情况与需求选择寿险产品是很重要的。

什么是寿险？

寿险也叫人寿保险，是人身保险的一种。寿险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人接受保险公司的条款并支付保费，将风险转嫁给保险公司。人寿保险转嫁的是被保险人的死亡或者生存的风险。寿险的范围比较广泛，有定期寿险，终身寿险和生存保险等。寿险的意义在于生的时候是堵护城墙，走的时候是条护城河。之前的一条新闻让人难过，一场车祸一家四口只剩下两个年幼的孩子，一个6岁，一个2岁，我们无法想象两个年幼的孩子失去父母接下来将如何生活，精神和经济上的打击改变了他们原有的幸福的人生。如果父母购买了寿险，这时候就能提供一份最重要的保障。

人寿保险是人身保险的一种，简称寿险，人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

寿险，即人寿保险，是保障人的寿命的一种保险。在合同约定的期间内，被保险人身故或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金。

如果说人的一生有什么必然会发生的风险，那就是死亡。死亡是一个人生理生命的终结，却不是经济生命的终结。

比如一个中年男子去世，家庭将会失去经济支柱，家人的日常生活难以为继。假如有一份寿险，保险公司会直接赔付一笔保险金。这笔钱可以用作孩子的教育金、父母的赡养费，给这个不幸的家庭争取休养生息的时间。

成家之后，收入开始增长，我们有更多的时间和金钱享受家庭生活。生活的另一面却是：中年则处处是危机，不仅要偿还房贷车贷，还要考虑儿女的教育支出，及父母的养老和医疗的问题。在上有老、下有小的关键时刻，作为家庭收入的经济支柱，不能有任何的闪失。

寿险作为以身故/全残为赔付条件的保险，体现了一个人对家庭的爱与责任。理赔金是留给家人维持生活。愿意给自己买寿险的人，是真正有家庭责任感的人。

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。 站着是印钞机，躺下是一堆人民币，定期寿险是家庭责任和爱的延续。

寿险保什么？

寿险很简单，因疾病或意外身故、自然身故、猝死，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。除了身故，有的定期寿险还保障全残。 除了身故，主流定期寿险也是保障全残，如果达到全残的标准也是可以赔付的。甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

寿险保多少年？

关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的，如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。 对于 90% 以上的普通家庭，七保君建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

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寿险的形态

定期寿险属于寿险的一种，简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。

优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；

适合人群：预算不足的的年轻人，可以作为临时保障。

2、终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品，不是定期的。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人一定会身故；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。

如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题，终身寿险是国际上公认的手段之一。 终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

所以七保君觉得选择终身寿产品价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑，比如分期给付收益金的功能等等。

3、定期寿险

定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁，其实 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年也就 1000 元左右，女性只需要几百块，无论家庭条件如何，由于产品价格低，谁都是能承受的起的。

上面我们已经了解寿险的种类，接着来看看挑选一款寿险要如何选择，我们重点看定期寿险。

4、增额终身寿险

 增额终身寿险是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。其特点是突出保单现金价值，前期现金价值低。消费者在投保时，保险公司会注明保障利率，每年保额会不断递增，直到保险到期。增额终身寿险很适合有储备养老金、子女教育金以及财富传承需求的消费者。

5、两全寿险

两全保险又称“生死合险”，在合同约定的时间，假如被保险人身故或全残，保险公司向受益人赔付一笔保险金。假如合同到期后，被保险人依然生存，保险公司将满期生存金给被保险人。

不管什么情况，都可以得到赔付，听起来跟终身寿险有点相似。

实际上，两全保险更像是一种储蓄，前期先保障生存，等保障过后，这笔钱用来养老，规划自己的老年生活。

终身寿险则更像一种财产的继承，身故后留一笔钱给家人。

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寿险保额买多少？

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。七保君建议主要考虑下面的费用：

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等都可以投保，并且 1 - 6 类职业可以投保的产品也很多。 所以身体如果存在问题，建议你先买一份定期寿险，这样就不会在投保其他保险时，被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰。

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寿险保什么？

买寿险并不是为了自己，而是为了家人。其实对于活着的人来说，钱还是很重要的。

保险的最大作用是用来转嫁风险，而寿险的作用可以帮我们解决最大的风险——死亡。

寿险主要保以下几个方面：

1、定期人寿。

2、终身人寿，保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。

3、生存保险，是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。

4、生死两全保险。

5、养老保险，是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。

6、巨灾保障，巨灾成为了人身安全的一大隐患，灾难保障也成为了人寿保险新的关注焦点。

什么人要买寿险？

寿险的形态：

我们常见的寿险形态，有定期寿险、终身寿险和两全保险。

1、定期寿险指保障一段固定期限的寿险，一般是20年、30年，或者保障至60岁、70岁等。保障期限可以根据需求自己设置。

定期寿险的优点是便宜，用较低的保费可以买到百万的保额，性价比非常高。

按照保额是否变化，可以分为定额定期寿险和减额定期寿险。定额定期寿险每年的保额固定不变，减额定期寿险的保额随着保险有效期的减少逐渐减少，最后变为0。

减额定期寿险主要针对房贷的需求设计，满足一般家庭房贷随时间减少的趋势。

定期寿险并不是百分百赔付，假如是保到65岁，那65岁前去世，保险公司会赔付保险金。如果过了65岁仍然健康，保险公司不会赔付，已交的保费也不会退还。

因此，定期寿险没有投资价值，保障人生经济压力最大的这段期间就可以了。

2、终身寿险，顾名思义就是能保一辈子，不管最后是意外、疾病身故，寿终正寝，甚至两年后自杀，保险公司都会赔付一笔钱。

终身寿险按照保额是否发生变化可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险的保额不变，保单现金价值由低逐渐升高。增额终身寿险的保额随着时间不断增加，且有固定的利率，现金价值长期复利增长。

终身寿险具有一定的储蓄性，保单有较高的现金价值，因此价格不便宜，杠杆低。

另外，终身寿险还有财富传承的功能。有钱人通过购买终身寿险，可以把资产有效传递给后代，不用作为遗产进行分割。既可以节税，又能让财产完整继承。

3、两全保险又称“生死合险”，在合同约定的时间，假如被保险人身故或全残，保险公司向受益人赔付一笔保险金。假如合同到期后，被保险人依然生存，保险公司将满期生存金给被保险人。

不管什么情况，都可以得到赔付，听起来跟终身寿险有点相似。

实际上，两全保险更像是一种储蓄，前期先保障生存，等保障过后，这笔钱用来养老，规划自己的老年生活。

终身寿险则更像一种财产的继承，身故后留一笔钱给家人。

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哪些人需要买寿险？

买寿险的目的不是因为人必然会去世，而是去世后还有家人要生活。为自己购买的寿险，很多时候自己是用不上的，保险金都是留给受益人。那么，寿险适合哪些人购买呢？

1、家庭经济支柱

作为家庭收入的主要来源，万一发生意外或疾病去世，寿险可以弥补死亡造成的收入损失，防止一家人陷入经济困境。

2、高负债人群

现代人最大的负债来自于房贷、车贷，如果不幸身故，留下的房贷车贷都需要人供。这时就需要一份寿险来覆盖这笔债务缺口，不给家人留下负担。

3、高净值人群

对高净值人群来说，寿险的作用最大的作用就是在自己活着的时候，稳定增值，补充养老费用。身故后，资产可以完整地传给后代。

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寿险怎么买？

购买寿险需要先明确目的，是为了转移风险、补充养老，还是需要财富传承。其次，要结合自身财务情况配置合适的产品。

我们都知道生命是无价的，寿险的作用，就是把我们无价的生命变得可以衡量，赋予了它具体的数字。

活着的时候尽力给家人好的条件，不幸去世也要给家人留下充足的钱，帮助他们好好生活。

寿险是非常简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残，没得含糊。不像疾病险还有不同的疾病定义，不同的理赔标准。

1、定期寿险的作用

家庭经济支柱都建议买一份定期寿险，每年花很少的钱，就能把身故带来的收入损失风险转嫁给保险公司，对于普通家庭，更适合购买定期寿险。

定期寿险是一款完全为家人着想的险种，仅仅是思考这种风险的发生就如临冰窖——对伴侣的遗憾、对亲人的赡养、对人生的不舍…

这是一种纯粹的爱与责任。很多人不喜欢这种不保生、只保死的保险，但正因为此，测评君才更钦佩能及早规划定期寿险的朋友，他们有直面生活的勇气，有一力扛起家庭责任的能力，有认为亲情重于生命的大爱。

2、如何计算定寿保额

定期寿险只需要投保人考虑2个问题：

是否担负着一定的家庭债务？比如房贷、车贷？

是否需要负担小孩、父母、伴侣的生活费？

一般而言，家庭经济责任越大的成员，越需要配置寿险。因为是维系整个家庭运转的核心，一旦倒下，对家庭会造成巨大的冲击。虽然老人或小孩也是家庭中重要的一员，但是身上并没有太多经济责任，所以不需要配置寿险。

3、那定寿如何计算保额和期限呢？

（1）粗略估算方式：

保额为家庭年收入的5-10倍，保障至60岁。

（2）精确计算方式：

定寿保额=负债+父母生活费+孩子养育和教育费用+每年固定生活支出；

保障年限=（85-父母年龄）、负债还款年限、（25-孩子年龄），三者取最大值。

一般保障到60岁，家庭主要责任也传递到下一辈身上了。最核心诉求是维持家庭原先的运转，尤其是房贷、车贷在身，生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭，更要考虑定期寿险。

寿险从字面上看理解为关于人的寿命的保险。

无论是自然死亡，身故，疾病等任何原因，只要被保人达到医学上认定的死亡状态或者全残，那么保险公司就会按照合同约定一次性赔付金额给家属。

说得再通俗一点的话就是，你买了寿险，你在这期限内意外身亡或全残，你家人就能拿到一笔钱。

说到这里可能有眼尖的小伙伴发现为什么上面会说在这期限内？

别急，七保君现在就讲讲根据保障期限寿险分为哪几个类型。

寿险分为一年期寿险，定期寿险和终身寿险。关于如何选择定期还是终身寿险，请看：《终身寿险or定期寿险，小七教你这样选》

1. 一年期寿险

主要适合预算紧张的人群，保障期一年，价格相对便宜，可作为一种临时的保障。

2. 定期寿险

在一定期间内，被保人身亡，就能获得一笔赔付。

但如果在这期间内没有发生任何身亡事故，则保险公司无需给被保险人退还任何费用。

3. 终身寿险

终身寿险保障到你身亡，没有期间限定，身亡后就能获得一笔赔付。

终身寿险相对于其他的终身保险（例如终身重疾险）来说，最明显的区别在于100%赔付。

因为人必然会死亡，从你购买了这个终身寿险开始，你的家人必然会有一笔金额保障。

虽然这笔保障金额付出的代价非常大，但起码也是对家庭的，一种最后的责任。

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寿险投保注意事项

大家在投保寿险时，一定要注意以下几个方面的内容：

1、大家挑选人寿保险公司时，不要忘记查看保险公司的赔付质量，另外还要看保险公司的赔偿能力。

2、购买人寿保险产品时，要注意产品的保障范围，除外责任，观察期，免赔天数等条件设置。最重要的是不要忘记保额。明确保额是购买寿险的一个重要前提。

3、最重要的是要根据自身的经济实力和保障需求来购买最合适的人寿保险公司和产品。具体如下：（1）如果是刚参加工作，收入不稳定，就购买短期意外险，等将来再购买其他险种。

（2）如果是工薪阶层，就购买保障型和医疗型搭配组合的险种，这样的保障比较全面。

（3）如果是公务员，就投资分红和储蓄型的险种，毕竟公务员的保障都很全面。

（4）如果是高收入群体，就购买养老保险和子女教育的高保障型的险种。

当然七保君还要提醒大家，在投保时要注意需要提供的资料。大家在投保时提供的东西有：

（1）身份证。

（2）转账交费活期存折账号

（3）如果有既往病史，应提供病历卡

（4）其他要提供的可保证明。为了便于首期和续期交费，大家在投保时,为了便于首期和续期缴费，应填写转账授权委托书。

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寿险产品推荐

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1、享保障，享受意外身故、疾病身故保障；

2、特殊附加节假日保障，更适合节假日出行； 

3、满足资金流动性要求，使年轻人享有更低保费；

4、可申请续保55周岁，还可申请变更保额，更符合客户人生规划。

通过小编的介绍，大家对投保寿险是不是有了一定的了解?只要大家记住一点就可以了，那就是购买最适合自身的寿险产品。

如果还有不清楚的地方或者特殊问题，欢迎点击页面的“1V1咨询”，保险经纪人帮您看懂买对寿险。