意外险怎么选？意外险避坑指南来了

日常生活中小到猫抓狗咬，摔伤烫伤，大到车祸、溺水、煤气爆炸中毒等都是意外的范畴，意外之所以叫意外正是因为它的不可预测。意外险的存在就是为了在意外事故中能获得补偿，是高保额低保费的险种，但想买对，门道也不少。

意外险选择标准

除了必保的意外身亡外，不同的意外险会有以下差别，明白这些差别，就不会再上当。

（1）一定要保伤残，而不是高/全残。伤残有10级，高残或全残可以说是最高最严重的级别，剩余9个级别较轻的伤残都不赔，以神雕侠侣杨过为例，断了一只手，伤残等级5级，正常意外险按照60%保额赔付（100万保额赔60万），只保高/全残的意外险一分也不赔。保高/全残的险种很多，很多重疾险、寿险都能保，但保伤残的只有意外险一种。

（2）意外医疗不可少。意外医疗一万两万不嫌少，五万十万不嫌多，重要关注的是限不限医保用药，报销比例及免赔额是多少。

意外险A的意外医疗保障：限社保范围内使用，免赔100元，未经社保报销按60%赔付，经社保报销后100%赔付。

意外险B的意外医疗保障：不限社保范围，0免赔，未经社保报销按80%赔付，经社保报销后100%赔付。

小明因意外医疗花费3000元，医保报销2000元，剩余1000元中需自付600元，自费（不在社保报销范围）400元。按照A报销是600-100免赔额=500元，按照B报销是1000元。

（3）意外险非必须的加分项。意外身故、伤残、医疗都保障好了，意外住院津贴与猝死责任就是挑选的考虑条件。因意外住院，每天还能有一百至几百的津贴可领，真香。至于猝死，严格来说猝死不是意外，一般是心梗引起的，属于疾病范畴，为了避免纠纷，很多意外险也把猝死保障在内。

避开意外险的“坑”

这里科普一下“综合意外”与“专项意外”，所谓“综合意外”就是无论任何意外都赔，“专项意外”只赔某些特定意外事故，真正值钱的保障是“综合意外”。

这是上当人数最多的地方，用很多专项意外保障来伪装成意外险“高富帅”，通常有这样的表现：基本保额10万，公共交通工具意外保障100万，航空意外保障200万，自然灾害意外保障200万……

最有价值的保额只有10万，剩余的专项意外都有条件限制，下楼梯不小心摔了，走在街上被广告牌砸了或被车撞了（不是坐在车里），都没法按那些过百万的专项保障来赔。卖得也不便宜，大多以返还保费吸引消费者，但那不过是每年多收千把块保费，多收的保费存着加点利息还给投保人罢了。

写在最后

意外险是高杠杆的险种，百万保额不嫌多，保费一般不超过五百，希望能给大家一些有价值的参考，限于篇幅，更多的不再展开。 保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。

部分内容转自@羊羊探宝